经济压力大，如何配置保险，避坑又省钱

前段时间和小伙伴在探讨买保险，紧接着某宝提示我即将要续保了，昨天也在某乎上看到别人提问要怎么配置保险，果然大家的保险意识都比过去强了。

但是保险真的种类实在是太多太多了，看得是五花八门，一不小心也会踩坑，而且想要全部配齐的话，也要不少钱。毕竟很多人像我一样，上有老下有小，经济压力还不小。

那经济压力大，要怎么配置保险呢？以下仅为个人观点，若有不对请指正。

01主要险种，基本特点

目前大家主要是配置重疾险、医疗险、寿险、意外险。

重疾险保障的是重大疾病，它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。比如患重疾后产生的收入损失风险，比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。

医疗险是报销型，花多少报多少，虽然很多人有医保，但是医保有报销额度、报销范围、报销比例，很难全覆盖。医疗险主要是作为医保的补充，保额高、保障全，但保费低，一年几百块就有百万保额。

意外险，保障内容有三个：意外身故、意外伤残、意外医疗。意外险的赔付必须满足“意外”的特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

寿险就是保身故责任的险种，意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故，都能赔；有的还带全残责任。定期寿险特点就是相对便宜，阶段性杠杆高，适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

02保险坑很多，如何挑选

买保险，我觉得真的是很累的事情，条款太多了，注意事项、理赔等等，买之前一定要做好对比。那都有什么要注意的呢？

（1）重疾险

重疾险很重要的四点：保额、缴费期、保障期、保障内容。

重疾险的误区在于：①疾病种类越多越好，其实有的就是个噱头。②重疾险“确诊即赔”，但实际并不一定这样。重疾险的赔付分三个层次，确诊即赔、实施某种治疗才赔、达到某种特定状态才赔，有时候还挺严格。

（2）医疗险

医疗险主要关注：医院限制、免赔额、单项限额、是否有社保限制、免责范围、住院前后门诊。

百万医疗险也有一些误区：①保证续保到100岁，可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

②保额越高越好，跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。医疗险的保额一般在100-200万就足够了。该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。

③能报普通门诊更好，大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。

其实不用追求门诊报销，我们的医保足以。

（3）意外险

重点关注：免赔额（越低越好）、赔付比例（优先选择赔付比例高的产品）、是否有社保限制（选择不限社保用药的意外险，可以100%报销医疗费。）

意外险误区：①“百万身价”徒有其表。并非发生任何意外都能有100万保额，有时候，概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额；而发生概率高的普通意外只有10万保额。

②无意外伤残保障。意外伤残一般会分10个等级，按10%-100%的保额，逐渐递增进行赔付。但有的意外险只赔全残，不赔伤残。

③生效期过长

（4）寿险

寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年。主要关注价格和除外责任。

03资金不够，择优配置

目前大家主要是配置重疾险、医疗险、寿险、意外险。如果要配齐一年要不少钱呢。因为我不是一个人，除了自己还有老公、孩子和公婆、以及父母。

如果像我经济压力比较大的话，优先配置当然是家中顶梁柱。比如我们家的先生和自己；险种则是医疗险和意外险先配置，再配重疾险，最后是寿险。

目前，我们几个人都配了医疗险、意外险还有城市的普惠保险。这个普惠保险是政府支持下，由商业保险公司推出的城市定制型商业补充医疗保险，投保门槛低，只要有医保就可以投保，不限年龄和职业，也无需健康告知，保费也很便宜。

有的人会问，重疾险和寿险要不要配，资金充裕的话，就配。不充裕的话，就给顶梁柱配；父母年龄比较大，我个人认为医疗险比重疾险性价比高。

因此，我是按医疗险、意外险、重疾险、寿险的顺序配置；人员则是我和先生（主要劳动力）、父母公婆、孩子，这样配下来，一年要7千多。

这不，刚做了预算，这个月续保要缴费3000+，本想再配个重疾险，看下预算，实力不允许，只好量力而行。如果不知道自己的实力能够配多少险种，那就一起理理账单，做个预算。