LPR利率下调，对这3类人的影响有多少?

不出诸多预测所料，1月20 日央行公布的最新LPR利率果真下调了。

1年期LPR：自从上个月下降后，本月继续下降10个基点（从3.8%变成3.7%）；

5年期LPR：下降5个基点（从4.65%变成4.6%），这是近21个月内的首次下调。

一、对房贷申请中的人

先说结论:影响有限

我对上一次下调日期印象极为深刻，2020年4月20日LPR利率从4.75%下调到4.65%，然而我并没赶上这件好事，因为我的房贷5天前审批通过了。

可能是为了便于直观理解，许多媒体喜欢如此解释变化：LPR利率下降0.1%，月供会少还几何，总利息少还多少。

当时就有同小区业主后悔道，晚几天下款就好了。好似真失去了总利息。且不说许多媒体举的例子缺乏房贷常识（按4.6%计算房贷利率），未必符合每个人房贷情况。即便贷款本金，期限，利率都对，事实也未必像他们说的那样。

通过我对房贷还款本金和利息的记录：虽第一年还是旧利率，可第二年就能享受到新利率。

以100万元为例，每月新旧利率相差大概70元，所以最多头一年多还800多元。换个思路，心情就舒服多了。别轻信媒体们惯用房贷举例，实际多付或少付的，并没有那么多。

二、对正在还房贷的人

先说结论：几无影响

每年1-10月无需关心LPR变化，真正需要关心的是11-12月。

以我自己还贷为例，二套商贷LPR+135基点。由于商贷利率不低，近两年都在尝试提前部分还款，以减少次年月供。如果此次下调能提前一个月（上个月12月20日）发布，也许2021年12月提前还款的本金能适当减少点。

而本月才公布，提前还款本金已经还入，今年房贷利率也不会为之调整，也就对本年月供没有任何影响。

至于公积金房贷的人，就更不用关心了。无论lpr调整与否，都与自己月供金额无关。

三、对持币待购房的人

先说结论：直接影响

去年年末2个月，我所在城市各个售楼处“不约而同”来了一波铺天盖地的“85折卖房”宣传。三成首付，优质学区，单价重回三年前等字眼很吸引眼球。打折原因也很简单，下半年楼市行情持续走低，加上开发商普遍销售回款压力大，打折以价换量这种老方法又一次上演。

不过虽然开发商打折卖的火热，但想成功买到依然不简单，原因就出在至关重要的房贷。彼时房贷政策依然很紧，我所在城市主流银行的房贷政策依然很高：首套5.9%，二套6.1%以上，首付至少5-6成。

这也就导致了一个局面：开发商说可以付3成，但银行不认。开发商继而说剩下的2成可以在6个月内补齐，实在补不齐可以退房。当然在此期间，房贷没法申请。 换言之，到时候补不齐，3成首付等于白送开发商用半年。

而现在2022年伊始，lpr利率下调，各大城市银行房贷利率也陆续开始下调。接下来或许一系列放松房贷政策又会开始，买房时机又来了?