长期储蓄产品，如何算实际利率？

长期储蓄型产品，如何算实际利率？

为了选一款能长期给孩子的产品，我基本上搜了市面上可以查到的、靠谱的实体保险类公司，当然了，还是不全面的，而且之前我也说过不建议大家买理财型的保险，收益不高，流动性又差，真的是没啥值得选的，但是有孩子了之后，小编的思维转变了。

孩子作为一个独立的个体，大概率上你会比孩子早一步离开人世，不可能一直陪伴着他，所以提前布局是很关键的。普通人没办法做一个信托基金，没有这个实力啊，所以我们只能通过定期、长期储蓄型的保险来进行资产配置，能够在未来给孩子一个稳定的保障。

生了个娃，态度就这么大的转变？

是的，做了妈妈之后，人生观基本上是一个坍塌之后重构的过程，之前不看重的东西，现在都要考虑起来的。还有一个原因是我关系比较好的一个朋友，年长我一些，孩子刚大学毕业，得了肿瘤，他日夜陪护，好在之前买了医疗保险，孩子的命捡回来了，但是也很遭罪。这是我生娃之后，第一次从一个母亲的角度上，去思考，如果我不能护你一世周全，我还能为你多做些什么。

现在的医疗补充险，我个人建议是买一年一消费型的，这个之前已经给大家科普过了，具体买了啥，这里不赘述了。现在说的是长期储蓄型保险。也即是我们说的理财型保险。

1、线下还是线上？

看得见摸的着的，还是喜欢线下的店，如果说线上也能理赔，我承认，但是这个合同最少是20年起步的，你确定小保险公司能活那么久？我不确定，所以我宁愿选择线下店。（此处可以排除本文是广告的嫌疑了，线上的买点意外啥的还好，这种长期合同，别等理赔的时候找不到人）

2、如何计算实际利率？

大部分的案例都是先交10年，然后等待8年，孩子18岁的时候可以一次性的取出来多少钱了，这种计算公式很复杂，如果自己手算，估计会算到地老天荒。这里就拿一个保险经理给我的案例，给大家来实际计算一下，咱们该怎么计算这种实际利率。

案例：前十年，每年缴费1.5万元，10年合计缴费15万元，钱如果放在账户里一直不取，那么，25岁时账户有298586元。

30岁时账户有372092元

35岁时账户有463694元

40岁时账户有577847元

45岁时账户有720000元.

计算方法：每年缴费的钱按照负数记录，第一年：-15000，第二年：-15000，以此类推，不交钱不给钱的年份记录为：0，依次类推。第25年输入298586，下一行输入：=IRR,出现（），在（）里面选择第一年到第25年的数据，就可以计算出来实际利率是4%。

那4%的收益高么？不高，但是如果未来进入负利率时代，这个数值是可以很惊人的，因为一直不取出来啊，就持续有复利，翻倍就是需要72➗4=18年。

当然，同期如果买了股票基金和指数基金，这个数肯定要多很多很多，为啥还是要买这个呢？当家里出现了不可控的风险，家里的钱都用来堵窟窿，或者给老人治病救人了，这个钱，还是孩子的，他的户头上就一直都有一笔救命钱。

利率一直下行，年纪大了，如果以后你的子女用不上这笔钱，你老了还是能拿它当养老补充金的，还有比如消费型的百万医疗险，还有意外险，一家三口一年下来2000块左右，如果买不起这些，也可以买惠民保那种便宜的，只是报销的范围小了一些。

以前一个人的时候，感觉天不怕地不怕，现在真的怕死怕病怕卧床，这个嗷嗷待哺的小娃娃已经成了我生命里不能缺失，不敢愧对的人，可能，这就是我当了妈妈之后最大的变化吧。

本文献给所有数学迷糊的妈妈们！