贷款下不来？个人征信如何护好不被“搞花”

前段时间，我同事家里遇到难事，需要一笔数目不小的钱。为了及时解决这个问题他在5家贷款机构申请贷款，万万没想到的是贷款没下来，后来咨询工作人员被告知征信查询次数太多，已经被列为花征信的类别了。

征信，相当于我们的第二张身份证，如果信用卡逾期、贷款不还、短期内连续查询，征信就会搞花，也就是我们常说的“花征信”。

一：如何查询征信报告？

每个公民每年都有2次免费查询自己征信记录的权利，超过2次就要付费了。个人携带身份证原件，到当地的中国人民银行查询即可。

幸福的是个人查询征信记录是不会对个人征信产生任何影响的。我们要注意的是机构查询征信会对个人征信产生一定影响的。

二：征信花可以分为以下几类情况

1、信用卡多：申请信用卡或者贷款过多，征信上会显示近一年多次的申请记录，一般信用社会要求一年的查询不可以超过10次，信保类贷款机构会要求近一个月不可以超过4次，两个月不可以超过6次。还有一些其他要求，比如半年以及两年内的查询次数，如果你需要可以进一步了解一下。

2、频繁换工作：在申请信用卡的时候多次更换工作单位，导致工作信息混乱，工作不稳定，没有稳定的收入，偿还贷款会有一定的的压力。

3、小额网贷多：个人名下网贷很多，网贷都属于小额的信贷产品，一般利息偏高，额度偏低，如果名下网贷很多，或者小额度的贷款很多，也会影响征信，在审批大额的贷款的时候，审核中心会认为你很缺钱，然后简接的判断你的收入能力，从而影响大额度贷款的审批。

4、逾期过多：信用卡或者贷款逾期过多，也会影响征信，一般信贷机构会要求近三个月不可以有两个连续的1，近三个月不可以有2，近一年不可以有两个2，近两年不可以有3。如果逾期时间很长，逾期超过2个月或者更多，那么就接近黑户了。

三：如何解决征信花的问题

1、 自2020年1月份开始，二代征信上线，所有的征信记录，不论有没有逾期，还款记录展示期均为5年。所以首先假如你有逾期的负债，首先将这些负债都偿还清，结清之后保存五年，五年后系统自动予以覆盖。也就是说，如果用户还款了名下的欠款，然后保持良好的借贷行为的话，只需要5年的时间，用户的征信就会恢复的。

2、现有的名下所有贷款以及信用卡正常还款，不要有逾期，也不要申请其他的贷款以及信用卡，只要保持正常还款。

总的来说，为了保持良好的征信记录，请避免频繁的借贷以及征信查询，在你的征信花了的情况下就请及时还清贷款之后，保持良好的信用消费，一般三到五年央行会进行记录覆盖，征信也就养好啦。

这里给大家一个定心丸，即使征信出现逾期被搞花了，通过正规途径也可以消除的，千万不要破罐子破摔。

1. 短期逾期

这个时候我们要做是第一时间把信用卡或贷款还清，和对应银行说明原因。我就有一次忘记还信用卡了，当时在旅游，突然想起来时已经逾期2天，我立刻还款并打电话给信用卡中心说明了情况，客服中心告诉我并不影响征信。

有些银行对于信用卡还款有几天的容时，如果我们第一时间联系银行，就可以赶在银行上报数据前处理掉。如果银行已经上报央行，则可以请求银行出具非恶意逾期证明，这样申请贷款也是减少影响的。

2. 逾期超90天

根据央行的规定，征信报告里的不良记录将保存5年，即5年后便可自动消除。如果是信用卡逾期90天，千万不要销卡，而是要继续使用该卡，并保持良好的用卡记录两年以上。

一般来说，除房贷的要求比较严之外，申请贷款都只看最近两年的征信记录。