家庭负债率太高，如何顺利贷款？

这一段时间朋友一直在看房子，因为在各种政策下本市的房子价格明显下调，而朋友也正好想置换一套大一点的房子，刚好新开通的地铁口一个楼盘有现房，周边学校、医院、超市都有，满足了朋友带孩子生活的需求。

房子都看好了，定金也交了，只是，贷款时却遇到麻烦。银行的回复是朋友家负债率过高，贷款无法通过！

原因是朋友之前的小户型房子贷款还没还清，而车贷、之前做生意的贷款也还在继续。而其家庭现在的状况是，生意没有做了，家庭的收入只有其老公的上班收入，月薪在8000元左右，而贷款却达到了7000多元。严重的负债率导致银行没有通过贷款。

说起负债，大家应该清楚，家庭负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付账单等。

负债，大家或许都明白，但是对于一个家庭来说，负债多少合适，估计很多人心里没底。

什么是家庭负债率？

负债率就是家庭借贷的资金占比家庭资产的比例。通俗点讲，比如你家的房子、车子加一起市值200万，其中贷款120万，那么，家庭的负债率就是120万/200万=60%。

用公式来讲：家庭资产负债率＝（负债总额/资产总额）*100%。

所以，对于家庭来说，一旦负债率过高，收入和消费不平衡，银行借贷的风险也就大，因此负债率过高时贷款通常都不会通过。

因此，专家们给的建议，家庭的合理负债率从30%、40%、50%不等，50%是个警戒线。即家庭的负债率不能超过家庭资产的50%！

如果家庭负债率过高，如何通过贷款呢？

一、降低负债率

首先想通过贷款，那么就想办法降低负债率。

1、避免负债太集中

现在对于很多家庭来说，贷款资金最多的都是房产。

而很多人之所以负债率过高，都是负债太集中，比如资产全部投入房产。而房贷不像其他物品的借贷，负债资金大，还款期长，一时半会负债率过高不但影响家庭生活，还增加了家庭的风险。

一旦家庭生活急需资金，短期内无法兑现，同时负债率过高也影响其他的贷款。

根据负债率的计算公式，固定资产的数据过大，那么负债率也高，所以想降低负债率太高的方法，还可以把固定资产的比例降低。

即家庭的资产分散配置，比如配置房产外，还可以配置国债、基金、股票等，这样可以降低家庭的负债率。

2、分期还款

一看到这，或许有人会说，分期还款也等于借贷啊，还能降低负债率吗?

而实际上，从个人征信包括上看，信用卡账单分期后，征信上分期总额不显示，只显示每月分期还款的额度，分期越多，每月还款的金额越少，那么负债率就越低！

所以，如果买车时办理贷款了，可以把信用卡的账单做成分期还款，那么就降低了负债率。

3、信用卡账单提前还款

负债率过高，可以看看自己的负债率来自哪些方面。如果是因为信用卡账单太多，那么在资金宽裕的情况下，可以提前还款信用卡。

提前还款了，那么个人征信里显示的，自然降低了家庭的总负债率。

做到以上3点，降低家庭的负债率，那么贷款申请自然就容易顺利通过了。

二、找担保人贷款

如果贷款通不过，可以找个“资质过硬”的担保人贷款。

找个资质过硬的担保人，不仅是有资产担保，而且最好是银行的高端客户，个人征信良好，那么在担保人的担保下，贷款也容易通过。

三、提供符合要求的抵（质）押物

除了找担保人作担保以外，如果借款人名下有房产、车辆、有价证券等有效资产，可考虑用其做抵（质）押办理贷款。

比如我这个朋友遇到贷款不通过时，带着自己的股票账户资产、信托资产，也可以作为有利的贷款资料。