降准了，可我的房贷利息比本金还高，要不要提前还房贷？

这两天，央妈降准了，然而我却高兴不起来。

为什么呢？这个月，我们就要开始还房贷了。

昨天，我查了一下我们的贷款，了解利息还有一些具体事项。

我们买的房子面积是79平方，贷款金额是110万，还款年限是30年。

我们大概计算了，如果一年一年还，一直还到30年，本金110万，光利息就累积达到了114万，总共要还的金额是224万左右。

这个表格计算出来的不会和我们现实生活的百分百一样，但也差不多。

差点没吓晕过去，这利息也太可怕了。

以前知道我们利息不低，但没有想到比本金还高。

我们选择的还贷方式是等额本息，还有另一种还款方式：等额本金。

如果有钱了，要不要提前还房贷，成了我们了需要考虑的一个问题，下面和大家分享一下我自己的看法。

01.等额本息和本金的区别？

银行的还款方式有两种：等额本金和等额本息。

以前，听到别人说这两个，我总是搞不清楚，一头雾水，现在大概知道它们的不同。

等额本金：本金+利息。每个月还的本金一样，但是利息不一样，还着还着，还的本金越多，后面的利息越少，每个月还的金额不固定。

等额本息：本金+利息。还着还着，开始是本金少，利息多，后面是本金少，利息多，但它们两加起来的金额每个月是固定的。

像我们选的是等额本息，每个月就是固定还6280元，开始到结束每个月一直是这个数不变。

如果选的是等额本金的话，一开始每个月可能要还一万多，还十多二十年后可能慢慢变成几千块。

等额本息会比等额本金的利息高那么一丢丢，根据情况选择合适自己的就好。

因为我们是工薪族，所以选择了等额本息，每个月还一样的金额对我们来说会比较合适一些。


02到底要不要提前还房贷？

说实话，真是难以想象，可能是我孤陋寡闻了，以前没有这么仔细的想过这些。

也真的没有想到，利息会高过本金。

一想到，我们每个月辛辛苦苦，省吃俭用就都不够还利息，就有点难受

于是两人商量着，如果有钱的话要不要提前还贷，利息是可以少的。

如果手上有钱，目前也没有什么好的投资渠道，没有违约金的前提下是可以提前还贷款的。

当然，如果你的是纯公积金贷款，利率只有2-3%，这种情况确实没有太必要提前还，因为公积金本身的利息就很低。

如果是像我们这样年利率为5-6%，又没有靠谱的投资渠道，确实可以考虑提前还贷。

像货币基金，余额宝等一些活期理财年化收益率才2.5%左右，如果你手里有这一笔闲钱，你觉得提前还房贷划算还是放余额宝划算？

有人说，那股票基金的收益高哇，可以投资股票基金，但是谁也不能确保投资的股票基金就一定能有年化收益率5-6%。

虽然股票基金收益高一些，但不代表只赚不亏，有时本金都要亏一大半呢。


基金经理都不敢把握的事，我们普通人就更不好说了。

如果提前还房贷就代表着你每年的理财收益率5-6%，如果投资其他不能保证跑赢这个年化率，普通人还是提前还房贷比较稳妥一些。

当然，这只是个人看法。


03.提前还贷有没有违约金？

看完利息，估计很多人会想着，那可不可以提前还房贷？

不同的银行，要求不一样。

因为有的银行提前还贷款是需要收取一定的的违约金。


有的还够半年后，后面可以提前还款，不收取违约金。

有的要还一年后，才可以提前还贷款，不收取违约金。

如果，想提前还贷款，要提前打电话问问你贷款的当地银行，看看他们怎么说。

然后，再决定怎么做。

我们也给当地的银行打了咨询电话，他们说还满一年就可以提前还了。

我们不可能有钱一下子还完，只是想着有闲钱就慢慢一点点还。

不想还30年，利息实在太多了。

假设还满一年后，提前还25万，利息总额减少了一大半…





如果可以提前还贷部分，就先还着，但也不要把自己手里的钱一下子拿去还。

起码需要预留一些生活费，应急费，万一遇到失业什么的，也要照样继续后面的还款。

所以要做好计划和打算，预留一定的金额，保证自己的生活不被特殊情况影响。

以上，就当作第一次偿还贷款的记录吧，希望未来有一天可以提前结清贷款。