赶上产品下架的尾巴，给二宝配置了教育基金

文|木木理财21
图片来源|网络

11月对于我们整个家庭来说，主要完成了两件比较大的事情。一件趁着二宝三周岁去拍了个全家福。一件是给二宝配置了到18岁之前的教育资金，接下来就是按照这个规划去执行就好了。这样算来这一个月还是挺有收获的。

01

你可能会说照相怎么能算是大事？对我们来说还真的是大事。因为要先和影楼预约，要选我们家4口，时间都充裕的情况下。还要孩子状态好，因为拍照大家都懂的，要排两个小时以上。选衣服化妆等等。我们那天下午1点多去的，拍完吃完饭结束，回到家晚上七八点了。

大人还无所谓，孩子的体力不行，哥哥和弟弟都觉得累的不行。

第2件大事，就是趁着产品下架前的6个小时，给二宝保配置了一款终身寿险，作为他18岁上大学的教育资金。

这款保险是以年交方式，一年1万，总共交15年。15年后二宝18岁，刚好是上大学的时候可以用到。

当然它是寿险，如果到时不需要，可以继续放在里面增值。

这一下在保险这一块，我们家差不多的保险都算配齐了。不过相比较重疾险和医疗险，年险金和终身寿险。可以算是我们的投资了。因为重疾险我们买的是定期的，如果在期限内没有生病没有用到，这个支出的几十万，其实就算是交给保险公司了。但是终身寿险和年金险不一样。一个是我和老公配置的养老保险的组成部分，一个是孩子的教育金配置，二者都是采取复利的形式保值增值，风险低，但是可以帮助我们应对未来的教育支出和养老支出。

02

很多时候一谈到投资理财，新手小白可能就觉得买什么产品收益高呢，买什么产品风险低，赚的多呢？但实质上投资理财也包括如何合理分配规划你全家的资金。

我们常说不管你有钱还是没钱，都至少要把资金分成4部分。

一部分是现金池，最好是可以配置3~6个月的日常花费支出。因为常用常取，一般是建议把它放在有一点点利息收入的活期理财产品当中。比如微信里面的零零钱通，支付宝里面的余额宝，或者各大银行的活期理财产品理财产品。

这种产品要求是可以方便存取，灵活性较高，收益是次之考虑的问题。

第2个是保险池。我在帖子里面多次强调过，保险是保资金，不是保你的生命健康安全。因为不管我们做如何的投资规划理财，都一定是无风险的基础上。

什么是无风险？就是不会因为意外或者疾病让你倾家荡产，而保险是预防意外和疾病最好的方法之一。

一般理财师都会建议拿出家里存款的5~8%去配置基本的保险。重疾险，寿险，意外险，医疗险，是四大基本必要必配保险。
资金不充裕也要买医疗险和意外险，重疾险和寿险可以买定期的，我就是因为资金不够，没有配置终身的。其实终身的也就相当于存款了。

所以我配置的年金险和二保的终身寿险，其实也是投资规划中属于稳健类的投资。

第3类是目标池。你一年内的目标，三年内的目标，就可以把钱放到这里来。可以承受一定的波动，但是收益会比活期理财高。

最后就是金额池了。三年以上用不到的钱，可以去投资高风险的理财产品。有股票型基金或者股票，长期收益可以达到年化10~20%，通过复利的作用，让它不断的增值保值，也是一只会下蛋的金鹅。

但是因为风险较大，所以一定是闲钱投资，一定是长期不用的钱投资，而且在你全部的资金规划里面，会有一定的占比，也就是他的短期亏损不会影响你全家的日常生活。但长期来看，如果产品选的合适，大概率是可以跑赢通胀，也可以让存款变多的。

03

为什么会配置年金险和二宝的教育资金？这也是根据自家的情况长久考虑的结果。

我和老公都是有固定工作的，但这几年养老保险一直在改革，退休政策也变来变去，单靠我们以后的退休金，考虑通胀的影响，显然不足以支付我俩晚年的养老。于是两年前给我和老公都买了一份年金险。55岁以后就可以按月领取，加上我们的退休金，如果没有大病，还是可以应付的。

养老是每个人都要面临的话题，我们传统上一直是依靠孩子来养老，但是现在孩子长大之后压力都很大，所以才有一定资金的情况之下，我们还是要年轻尽可能的多存一点养老的钱，晚年孩子的负担会比较小，我们自己也相对会过得比较舒心。

至于二保的教育金规划，他是政策放开之后出生的，原先我们的钱主要都是为老大规划的。因为这几年我们还年轻，可以上班赚钱，甚至可以多赚一些钱。

但是等二宝上大学的时候，我就60了。随着年龄的增长，精力都跟不上，因此买一份买一份终身寿险，按照复利的稳定增长，15年后是可以支付他本科到研究生的花费的。

当然这只是一个预算，不过随着国家对各类投资产品的大力调控，长期收益达到3.5以上的低风险产品会越来越少。

养老金和教育金都是以后必须要花的大头，所以投资一定要是尽量无风险。

虽然买了这款保险之后，我们每年的固定支出又多了一项，但是只要想到他是一个稳定投资，活的年数越长，领的就越多，我就不会觉得它是压力了。

每个人的情况不同，一个家庭的情况也不同，可我们仍然要根据自家的情况，为自己的未来，孩子的未来做一个良好的规划。那才不至于意外事情发生时，我们手忙脚乱，可以充分保证我们可以从容应对生活当中的那些不确定的变数。

作者简介：我是木木理财21，大学老师，高龄二胎宝妈，从小致力于用文字书写人生中的每一次小确幸，愿与你一起分析育儿和理财路上的所思所想，欢迎你的关注及留言!