父母养老金如何打理，才能受益两代人？

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最近刷到一篇文章，是说在新加坡生活的老人，到了60岁以上的退休年纪，可以被称之为“乐龄人士”。字面理解就是活到了“快乐的年龄”，有一个幸福、安康的晚年生活。

我深以为然。我们家老中幼三代同堂，每天最开心的是小朋友和老人，前者不用上班搬砖还照常有钱花，后者时间自由，没有赚钱压力还能有钱领。

与很多年轻人不爱跟父母住一块、觉得没有自由感不同，我们家挺习惯目前这种人多的状态。我倒觉得一日三餐不用自己操心，加班太晚回家客厅还留盏灯，出门在外有人叮嘱你注意安全，挺好的。

我们照顾着父母，父母也在照拂我们。何况，还有机会光明正大地“蹭”他们退休养老金衍生出来的各种福利。

像我父母这种有正儿八经几十年工龄的人，又走技术职称路线，正常领退休养老金之外还有一些专业职称补贴的门路。虽然国家公布的养老金替代率均值不高，赶不上发达国家水平，但老人开销低呀，买菜都是我们把专门的伙食费放在抽屉里，需要点什么小东西也是我们顺道去超市买。

唯一花点钱的去处，可能就是爱好了。像我爸学会网购之后会自己下单买点白酒喝，我妈则是买买乒乓球装备，都不会对存款造成什么撼动。

我私下算过一笔账，父母在正式退休后与我们同住的这几年，两人至少能存下90%的月收入，一年能存个8万-10万。大约手上至少握着50万现金，可比我们青年一代每年的结余率高多了。

50万无论如何也不能说钱少，如果是目前的你有这么一笔现金流，会怎么打理呢？

可能很多人第一个念头就是放到股票、指数基金等收益高的地方去继续钱生钱，但父母与我们不同，大部分普通家庭的财富积累规律都是年纪越大风险承受能力越差。

所以对于老年人，特别是没什么理财技能的老年人而言，最重要的并不是收益率，而是稳健安全。在这个大前提下，要跑赢通货膨胀，不让钱白白蒸发，最后才来考虑超额部分的收益。

作为小辈的我们，跟父母同住的话可以很方便地给一些相对靠谱的资金配置建议，更重要的是还能时不时顺带抱抱大腿，共享一些福利。

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对于父母的养老金打理，首先最基本的一点防止积蓄被医疗成本拖垮。

在基本医保之外，可以关注老人们是否还能购买商业健康险，传统的一些险种对于超过65周岁的银发群体就不友好了。

好在现在很多省市都有普惠型的一年期医疗险种，价格不到100元，70-80岁的老年群体也能投保。像我们省最近就有88元最高保障260万的惠民医疗险，可以作为医保报销后的补充，及时给家里老人们买一份，转移风险成本还是十分有必要的。

解决了风险保障问题后，我们再来考虑钱放哪里的问题。

大部分老年人更喜欢存银行，这里面地方性银行的存款福利还是不错的。

地方性银行为了揽储，除了会给出比大银行高一点的存款利率外，还会有各类的存款加礼品套餐组合，亲身体验过，真挺实用的。

家里老人们都是选择放在地方性银行的。存款到一定额度的客户，每个月可以根据协议套餐选择实物商品寄送。

我婆婆选的是水票。我们这个城市水质不行，家里都是喝另外的天然弱碱性山泉桶装水，市场价18L要卖到大约30-40元，但是在银行存钱的话，每个月直接寄送2张水票到家。

银行有规模优势，所以价格肯定比我们个人购买商品要划算，这就比直接拿存款利息的现金再去买桶装水性价比要高。

水票有时花不完，我们还能跟邻居和朋友置换成商场购物卡，最高时换过1000元面额，总之流通性很好，是个“硬通货”。

此外，银行对应的存款积分可以兑换猪肉、腊肠、土鸡蛋等各类食品，都是家里用得上的日常开销品，我母亲喜欢拿积分到春节过年时兑换土特产年货，所以我们都跟着一起吃香喝辣。

各地市多少都有些地方性银行和当地的农信社，大家可以去了解一下存款活动，多方比较再做决定。

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当然，如果所有的钱都只放在保本存款上，可能有点大材小用了，银行也会推荐购买一些代销的理财产品，这里面还是有需要注意的事项。

我有次去银行办理还贷流水证明开具时，看见理财经理不遗余力地在给两位老人推荐银行产品，号称大约有多少多少的保本收益率，很安全的。可能话术说的不那么精准，一下被其中一个老太太抓住了重点，马上纠正说道，小伙子，现在的理财产品已经不保本了。

根据产品风险特性，一般银行将理财产品的风险由低到高分为R1-R5五个等级。数字越大风险系数越大，对于老年人的养老金，如果打算做一些增值投资，尽可能选择R1\R2级别。

还是以我们这边的某家地方性银行举例，1万元以上的级别大约在4%-5%的区间，而且封闭期限也要至少大半年的时间，流动性一般。

其实各大银行对于不同资金量的客户有不同的收益率产品。像大额存单，有些银行20万元就可起存，当日起息也安全，而且能获得同期市场一个低风险的相对高的4%以上年化收益率，同时能支持存单的转让操作。

短期内用不上的钱，像我们自己的积蓄可以和父母的养老金都各自做拆分，比如我们拿5万，父母拿15万，达到20万门槛后去做一个大额存单。

此外，互联网平台很多有资金门槛的固收+的理财产品也很香，年化也有7%-8%甚至更高的历史收益水平。

这种产品一般以利率债、中高等级信用债等风险较低的债券资产作为底仓，适当增加非标准化的债权类资产、股票等仓位，配合打新，在控制净值回撤和波动率的前提下，提高产品组合收益。

自己钱还够不上购买资金门槛的，就可以跟着老人们的积蓄合并在一起投资一些稳健型产品，做好资产配置，如果我们自己还剩点余钱，可以加上每月的工资结余资金做增量，再用于每月定投基金也是妥妥的。

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还有一些小伙伴经常做的，就是全家一起打新债。父母同住的特别容易操作。

打过新债的都知道，哪怕自己名下有3个不同证券公司的账户，只要是用自己身份证注册的，无论在哪个证券账户打，就只能算一次有效打新。

但家里老人可以一起打呀。

我和我先生最近半年真的一个新债都没有中过，很多大肉小肉蚊子肉都赶不上趟，家里如果有多个账户一起打，无形中提高成功率。

而且中签一手只需要缴纳1000元，本金不高，占用时间大约也不会超过2个月，不用太担心破发风险，香是真香。

总而言之，父母辛苦奋斗了大半辈子，能够度过一个有质量，有钱花的后半生也是子女乐于看到的。从资金使用效率角度来考虑，小辈们做到不啃老的同时，如果还能让两代人在资产合理运用的过程中得到利益最大化，那是再好不过的了。

你们还有哪些可以和父母共享优惠的好方法，可以留言分享一下呀。