如何选择重大疾病险

今天有个朋友问我说某保险公司业务员给她推荐了一款重疾保险产品，保额10万，保至终身，20年交，每年保费要交4500元左右，怎么样？

我看她这样子是比较心动，打算要买的意思。

我并没有直接回答朋友的问题，第一感觉就是10的保额有些少了，再一个就是保费贵，朋友说的这款应该是一款储蓄型重疾。

现在保险业务人员也比较喜欢推荐这种储蓄型重疾险。

其实重疾险有一年期消费型重疾、定期消费型重疾和储蓄型重疾之分。

消费型和储蓄型重疾险的主要区别就在于是否包含身故责任，消费型不含身故责任，储蓄型包含身故责任。

消费型比储蓄型的重疾保费便宜很多。

储蓄型重疾险就是包含身故责任的重疾险，无论患重疾还是身故都能获得赔付。反之，消费型重疾险就是只保重疾不赔身故的重疾险。

如果说在没有得大病的情况下人没了，那储蓄型的重疾赔付的就是保额，而消费型的重疾就是给付到保单当时的现金价值。

下面再来说说保额

现在得重大疾病的概率越来越大了，医疗费用也不断上升，随便一个小手术，住院治疗都要几万块了，更别说重大疾病的治疗费用的，少说也要三四十万。

按照目前的医疗水平来看10万的保额还是少了，更别说十几二十年后的10万保额了。

在不同的年龄阶段，我们所面临的家庭责任是不一样，就比如小孩没有家庭责任就买个定期消费型的重疾险就可以，而成年人也就是父母的保障要买齐，父母是一个家庭的主要支撑，上有老下有小，如果父母的保障很齐全，那说明这个家庭的抗风险能力很殷实。

在保费预算不够的情况下，还是要计划好，花最少的钱买到最多的保障。下面以36岁男，市面上性价一款比较好的重疾险对比一下。

我们同样是买到终身，储蓄型和长期消费型保费相差4107元，相比我朋友说的买十万保额4500左右的保费的那款产品来说，在所交保费出不多的情况保额多出20万。

这里先不考虑1年期消费型重疾，因为1年消费型重疾，只是保障交一年保一年，不保证续保，而且在这期间如果身体健康出现异常保险公司还会拒保，所以长期来看暂时不考虑。不过，这种1年期重疾做短期补充还是很不错的选择。

你可能会说，买储蓄型的保障身故责任不是更好吗？

其实身故责任我们可以单独在配置一款寿险，还是以36岁男性为例，购买30万保额的寿险（华贵人寿小爱终身寿险）保至终身，20年交，保费4710元。

聪明的人一看就算出来了单独买寿险再加上消费重疾险不是9642元了，比只买储蓄型重疾还贵了。

没错，这样看是好像比买储蓄型重疾贵了。不过你忽略了一点就是你不会知道你是先得重疾还是先身故啊！

储蓄型重疾里面肯定有一条款写的是确诊赔付后，保险合同终止。也就是说如果是先重疾后身故买储蓄型的就只赔付一次30万，要是买的消费型加寿险，那就是消费型重疾赔付一次30万重疾，寿险又赔付一次30万身故，比直接买储蓄型的多赔付30万。要是先身故那二者就没区别了。

综上，对于一般家庭来说，科学的购买方式应该是买不含身故责任的重疾和定期寿险来搭配，提升保障额度。而对于有钱人来说，如果想给孩子留钱，也是可以通过这种方式来实现的。