公积金是福利，可你会最大化使用么？

越来越多的公司将“缴纳五险一金”作为企业招聘的标准配置，这里的一金指的就是住房公积金。

公积金利率：朋友在2020年下半年买房，本来想用如果用公积金贷款，利率3.25%。但没成想公积金余额不足，可贷金额不能覆盖房贷。只能转而用纯商贷，则利率要上浮25%到6%。

公积金利息：同样是100万30年还款，公积金利息56万，商贷利息113万，商贷要比公积金多还款57万元，公积金贷款的优势立显。

随着每月的扣款，公积金账户里的金额也在增加，那如何利用公积金资金呢？

公积金可以用于公积金贷款，当然如果没有购房计划，也可以申请提取公积金余额。

一、哪些情形可以申请提取公积金？

根据现在的各个地区公积金政策，有下列情形之一，并能按规定提供合法有效证明，可以申请提取本人住房公积金账户内的存储余额：

1、购买、建造、翻建、大修自住住房的；

2、离休、退休的；

3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

4、出境定居的；

5、偿还购房贷款本息的；

6、房租超出家庭工资收入的规定比例的。

二、公积金还款的方式

顺利申请了公积金贷款，每月持续会有新的公积金缴纳进来，这部分余额如何充分利用？

根据无锡现行的公积金余额还款方式，可以选择余额每月还或者是每年还：

1、年冲还款法：

是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自有资金，不使用公积金帐户里的钱。  

点评：因为年冲还款抵扣的是本金，所以这种还款适合每月还款无压力，公积金基数大的朋友。

2、月冲还款法：

是指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。

这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。值得一提的是，如果客户选择年冲还款的话就不能选择逐月还款了，两者只能二选一。

但是，如果今后想要改变冲还贷方式的话，客户只需到自己贷款银行办理变更冲还贷方式就可以了。

点评：如果你每月还款压力大或自己不想贴钱还款，可以采用月冲还款，缺点就是抵扣的大部分是利息。

以自己的情况，每月缴纳1000多元公积金，公司同样也会缴纳等额，每月实得公积金金额为2000多元。每月的房贷完全可以用每月缴纳的公积金覆盖，自己不需要再多出钱。

如果现在不购房，也建议先存着公积金余额，因为越来越多城市的公积金可贷款额度与公积金余额挂钩，余额越多，可贷额度越高。所以不太建议提取公积金余额，因为提取简单，想要补交可就难度很高了。