家庭资产配置的前提——理清家庭财务状况

在开始理财之前，我们要做的是理清自己的财务状况，弄清楚自己有多少钱。如果连自己每个月赚多少钱、花多少钱及剩多少钱都梳理不清的话，是没有办法做好理财的。
1. 理清资产和负债
首先要明白何为资产、何为负债。传统意义上理解，我们拥有的东西就是资产，向别人借来的东西就是负债。
大家可以参考如下表格对自己的家庭资产负债状况进行梳理。

生息资产是指能够为我们赚钱，会带给我们被动收入的资产。自用资产是指自己使用，但不能够为我们赚钱的资产，比如说自主的房子、使用的汽车。租出去可以收房租的房子就属于生息资产。

负债可以分为消费负债、投资负债和其他负债。比如信用卡分期还款、花呗等，这些为了满足消费而产生的负债，都是消费负债。为了投资而产生的负债，如房产贷款、生产用车贷款都算投资负债。
理清了资产和负债后，家庭净资产也就清晰了，即总资产减去总负债，也就是家庭真正拥有的钱的数量。
2.理清收入和支出
梳理完家庭净资产，即知道了自己有多少钱，只是第一步，我们还需要清晰自己每个月赚多少钱、花多少钱及剩多少钱。
可以通过记账的方式厘清我们的收入和支出。

厘清我们的收入、支出后，便可清晰自己的结余情况。
3.定期复盘&分析财务比率
有了资产负债情况和收入支出情况后，便可以分析我们的财务状况，通过相应的财务比率进行分析。

资产负债率即总资产除以总负债的百分比。负债率越高说明我们欠的钱越多，财务状况越不健康，通常负债率在50%以内是合理的。
流动比率是判断流动性资产的标准，流动性资产太少则使得流动性不足，遇到突发情况会导致缺钱；太多则使得可投资的资产变少，导致投资收益率下降。通常流动性资产是日常生活开支的3-6倍比较合适。
投资资产比率，越大越好，最好超过50%，数值越大说明可以用来投资的钱越多。
财务自由度是指被动收入大于支出，财务自由度大于1则说明你已经实现了财务自由，如果没有，那从现在开始去想办法去创造自己的被动收入，财务自由度当然越大越好。
保费支出率，保持在10%-15%之间，太多或太少都显示我们的财务状况不够健康。保险除了保障的作用，也会被赋予一定程度投资收益的功能，对于开始学习理财的我们，那投资将有更优的投资工具可以选择，比如基金。对大多数普通投资者来说，让保险发挥其最基本的保障功能即可。
固定资产比率应该控制在60%以内，固定资产占比过高，说明家庭资产的灵活性低。
应急储备金跟流动性比率是相同的意思。

分析完家庭财务比率，就大致清楚了家庭财务状况，这样才能有针对性地调整和改变现状，同时这也是理财的基础工作。