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195元保300万,北京普惠健康保,防止因病返贫的利器

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2021-8-6 13:19:03 来自攒钱圆梦 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 Yvonne_W_ 于 2021-8-6 13:19 编辑

想跟大家聊聊【北京普惠健康保】,官方备案名称【北京市社保补充医疗保险】。

自7月26号上线,一周内参保人数突破了80万,真不愧是我大北京啊~

首先,背景上没得说,由北京市医保局指导,太平洋保险、人保财险、国寿财险、平安财险、泰康养老五家大厂共同承保.

价格上,目前全年龄段人群都是195元/年,物美价廉,作为补充医疗险,衔接医保二次报销,减少家庭医疗支出,防止老百姓因病返贫。

但购买区域有限制,北京区域专属,只限北京医保参保人员购买.

产品责任分为医保内、医保外、特药责任三部分,具体如下图所述


图看起来多多少少会有点晕,看完还是有很多问号

所以,让我们从四个方面再详细解释下

1.保了什么?
2.适合哪些人买?
3.普惠健康保VS百万医疗险,有什么区别?
4.我不在北京,还有什么替代品吗?

-1-
保什么

其实普惠健康保和医保的设计报销思路是一致的,只不过把范围进行了扩大

还记得我们之前见过的医保报销示意图吗?
上下划定两条线,只赔付中间部分:

上面一条线划定了最高报销额,也就是保额。

下面一条线划定了起付线,也就是免赔额度。

我们所说的保额300万,其实是分开的三个100万:

医保目录内住院+门诊个人自付费用100万;
医保目录外住院个人自费费用100万;
一百种海内外高额特药100万。

其中每一项都会有一定免赔额(2万-4万),超过部分才会赔付,需要注意的是每项免赔额是单独计算的。

举个例子,老李得了癌症,住院累计花费30万医疗费,其中社保报销15万,自己掏了15万(社保内自付5万,社保外自费10万),如果投保了普惠健康保,进行二次报销,能赔多少呢?(便于理解,粗略计算)

社保内免赔3.95万,社保外免赔2万,然后社保内剩下的赔付(5-3.95)×80%=0.84万,社保外剩下的赔付(10-2)×70%=5.60万,加起来一共还可以赔付6.44万元。

最终30万医疗费,报销21.44万,自己付8.56万。

-2-
适合什么人买

理论上,只要是北京医保状态的参保人(城镇职工、城乡居民、新农合等)皆可参保。

参保日期截止9月30日,生效日是2022年1月1日。

不限年龄,不限户籍,不限职业,不限健康状况,既往症也可投保可理赔。

但我个人觉得,以下几类情况更合适购买

1.因为身体或职业原因,买不到医疗险的朋友适合买

买过保险的朋友都知道,保险最重要的环节就是健康告知,直接关系到保险公司能不能承保,以及未来是否可以报销。

医疗险的健康告知尤为严格,很多人因为身体状况或指标检查异常,被保险公司拒保。就算在健康告知时蒙混过关,未来保险公司也很有可能因为既往症拒赔。

另外还有一些高危职业,比如电工、消防员、高空作业等在医疗险投保时也会有所限制。

对于类似情况,买普惠健康保,真的是一个不错的选择。

哪怕是曾经患过癌症,也可以投保。

但需要注意的是“健康人群“和”特定既往症人群”有不同的报销比例。

健康人群报销的高一些,在60%-80%;

特定既往症人群报销比例低一些,在30%-40%。

我们所说的“特定既往症”包括:

(1)恶性肿瘤;
(2)肝肾疾病:①肾功能不全 ②肝功能不全;
(3)心脑血管及糖脂代谢疾病:①心脏类疾病 ②脑血管疾病 ③高血压III级 ④糖尿病;
(4)肺部疾病:①慢性阻塞性肺病 ②慢性呼吸衰竭;
(5)其他疾病:①系统性红斑狼疮 ②再生障碍性贫血 ③溃疡性结肠炎

除此之外的都算作“健康人群”,享受高比例报销~

2.超过60岁老年人适合买

一方面,老龄人多多少少会有些健康状况,很可能过不了健康告知,会被医疗险拒保。

另一方面,高龄也意味着高费率,即使身体健康,很多保险买起来也并不便宜。

就拿百万医疗险来说,60多岁的老人买,可能要两三千了。

家庭预算有限情况下,建议买普惠健康保,会便宜不少。

3.曾经被“XX除外”的人群适合买

保险核保结果,除了拒保之外,遇到最多的就是“除外”了。

比如现在很多人都会有的甲状腺结节,虽然保险公司可以同意承保,但通常会加上“甲状腺相关疾病除外”,也就是虽然买上了保险,但是以后得了甲状腺癌是不赔的。

这种情况,就可以考虑买份普惠健康保作为补充,增加一份保障。

-3-
普惠健康保or百万医疗险

我们之前分析医保的时候提到过,基本+普惠的同时意味着“有限”,保而不包。

如果需要更全面的保障,我们需要补充商业医疗险。

拿性价比比较高的百万医疗超越保2020(计划一)” 对比,看一下和普惠健康保有什么区别。


我们发现,百万医疗险相对普惠健康保,有三个优势:

1.免赔额低。1万免赔额,不出保的情况下每年还可以减少1000元,最低5000免赔额。
2.报销比例提升。200万一般医疗+400万特定疾病医疗范围内,100%报销。
3.20-30岁年轻人,费率低。

综上,普惠健康保和百万医疗各有优势,需要根据每个家庭情况不同,每个人体况不同,合理择优配置。
建议健康人群,在体况良好的时候,未雨绸缪,配置百万医疗险,让保障更充足。
-4-
不在北京,有什么替代?

其实从去年开始每个省市都陆续出了各自的普惠医疗险
今年又开始陆续更新产品,估计未来会持续更新换代。
所以,虽然“普惠保”不保证续保,也并不担心明年买不到了。
各地普惠保的名字,基本上是“XX惠民保”、“X惠保”,大家可以用城市简称搜索一下,或者咨询当地市民服务热线12345。
不过有些地区和北京一样,设置了参保时间,比如天津的“津惠保”,去年的参保时间2020年10月25-11月30日,今年还没开放投保。
如果等不到当地惠民保,也买不了百万医疗,同时又急需保障的情况下,

也可以考虑全国性普惠健康险产品,推荐“众安全民普惠保”、“360城惠保”,定价两者差不多,都在200元以内,保障范围有一些区别。

“众安全民普惠保”比“360城惠保”保障好,可以报销社保外医疗费。

但是在既往症免责方面,360城惠保免责的既往重大疾病会更少一些,大家根据自己需要选择。

以上,就是今天的全部内容了。

希望我们都好好哒,努力奔向财富自由~

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