三张表格，实现家庭资产配置

艾玛·沈写的《理财就是理生活》这本书，是一本入门级的理财书籍。对于绝大多数人来说，这本书通俗易懂，采用讲故事的方法来介绍理财知识，其实并不算新鲜。先来简单介绍一下艾玛·沈，她另外还有一本孩子的财商教育启蒙书籍《高财商孩子养成记：人人都能学会的理财书》。据闻，她本身家庭条件不错，但是从大学开始就在打工。不仅仅在我们大陆有房产，在香港也有房产。靠房产红利，实现了财务自由。

不过，房产红利期其实已经过去。作者应该也是早就意识到这一点，所以基本书里，都没有过多地着墨买房这件事，而是还分享了基金、保险、信托等投资工具和风险控制。篇幅安排上，其实跟大部分的理财入门书里面一样，投资方法仅仅是占据其中很小的篇幅。书本花了很多的文字在教读者如何剖析自己的财务状况、如何设定理财目标、如何分散风险，还有债务如何管理，以及如何提高自己的变现能力。

我们新手小伙伴要避免走误区：理财，并不是很多人认为的就是买基金买股票房子，这仅仅是理财里面一个很小的范畴。

我觉得这本书最实用的，就是在第五章，这整个章节都是在讲关于资产配置的问题。这是一个大话题，不是三言两语可以讲完，作者也花了不小的篇幅来写：

看看这个目录上的词条，你会发现，很多小伙伴平时花了很多的时间在谈论的：买什么基金、买多少只、债基买多少/股票买多少/医药买多少……其实只是资产配置的一个小分支，顶多叫做“投资配置”，在这本书里面归到第五章的第6节的第3小点。

我们可以跟着书本的阐述、分析，来给自己的资产做一个梳理。

这次coco标题说到的三个表格，就是从第2篇基础篇《分析财务状况，养成利好的理财习惯》给出的三个表格。

第一个表格借用了美国理财大师劳拉·兰格梅尔的设计

很简单也很概括，如果资产梳理要做成一本小册子的话，这个第一个表格可以放首页做成封图

这个表在我们实施理财方案的时候，可以用于检查自己是否朝着这个目标前进，资产、负债有没有变化，当初想的变现技能是否真的起到了效果，收入是否因此增减，等等。

另外还有两张更为详细、理财圈里普及率更高的表，我们可以借用来分析自己的家庭财务状况。分别是家庭资产负债表和家庭收支表。

该表格可以帮我们审视当下的家庭资产、负债和净资产的情况。

金融资产是用来投资的钱，比如投资股票、基金、债券、买保险的钱。注意了，保单也有现金价值的，也算是资产。因为我们在有资金需求的时候，是可以用保单向保险公司部分兑现的。

固定资产是房子、车子、珠宝、黄金等很难立刻变现后立刻出手会大量折价的资产。作者建议把投资用固定资产和自用固定资产分开，比如是用来出租的房子，就是投资用固定资产。我们自己住的房子，在作者看来不算是投资，只能成为自用固定资产。

负债按利息由高到低排序。

净资产 = 资产 - 负债

填这个表格其实是一个比较琐碎的过程，比如像coco这样账户很多的，有时候翻看账户就要翻老久。为了避免不知道自己的账户情况，我坚持了7年多的记账，每天都记。但即便是记账很详细了，我前段时间翻看这本书的时候，依然翻到了我和老公公积金账户里面剩余的钱没有入账。那个感觉，就像突然白捡了一笔钱似的，因为金额还不小的。

大家也可以试试翻翻自己各种账户，没准跟东北大妈一样，翻出来个500万哦~~

第三个表格是家庭年度收支表，可以帮我们统计一段时间内的收入、支出和结余。

收入可以分为主动收入、被动收入、投资收入、其他收入。

主动收入有工资、奖金、兼职收入等。

被动收入是不需要投入太多精力，可以持续带来的收入，如房租、股息、债息、理财分红。投资收入是股票、基金买卖获得的收入。其他收入指彩票中奖、红包、捡到钱等意外收入。

支出分为房租/房贷、日常生活费、医疗费、子女教育费等很多分类。

资产流动性比率 = 流动资产  / 月支出，参考值为3。数值低于3，需要控制支出或增加备用金；数值高于3，说明放在低收益、高流动性产品上的资金过多。

负债收入比 = 月负债支出 / 月收入，参考值40%。数值低于40%，说明目前能够应付债务；数值低于20%，可适当增加低利率贷款，如房子按揭；数值超过40%，说明负债过高，超过家庭承受能力。

投资合理比 = 投资资产 / 净资产，年轻人参考值20%，家庭参考值50%。

负债数值低于20%可以适当增加低利率贷款，也就是说适当地提升一下负债。

适当提升负债coco个人是比较认可的，这是加杠杆提升资金利用率的原理。比如利用公积金买房，等于用很低的费率向银行借钱，只要每个月还款金额不超过收入的40%，也是很好的利用负债的方法。

当然，我们从这里也看到了一个大前提，就是所有的一切，都得加上一个前提：视具体情况而定！

有些地方的房价这几年是一直在跌的，那么用每个月供房占收入40%，买的是一直在掉价东西，还得交利息，这个负债就是恶性负债了。

投资合理比，也是一样，书里给出的建议是年轻人用于投资的钱占20%，家庭则可以到50%。但是有些家庭收入虽然不低，生活压力却不小。比如很多家庭都是一个人做生意养全家，上有老下有小，还背着房贷车贷什么的，这样的家庭，投资占比50%其实是偏高的。而有的年轻人虽然一个月收入才3000块钱，但是吃住都在家里，一个月能攒下来2000块，加上年轻承受风险的能力强，试错成本低，才20%的投资比，就太少了。

以上三个表格，其实就是我们说的资产配置。我们先要从我们的收支能否平衡、负债是否健康、有没有多渠道收入，和中短长期理财目标，去给自己的资产情况做个梳理，然后再根据自己的实际情况，考虑拿多少钱出来投资。而不是单纯地只看自己每个月收入多少。

举个例子，比如小王家资产流动性比例刚好是3，每个月还贷占收入30%，投资合理比计算出来是45%，那么整个家庭的资产状况是非常健康的。那么小王就可以开始来考虑一下投资资产的配置了。前面的几个数值有不健康的，就需要进行调整。