家庭保障这样安排，才能迎接生活的疾风暴雨

之前有读者给我留言说写写家庭保障方面的文章，其实很早前我也有写过，时间挺久了，也不够详细，今天就整合一下，来聊聊家庭保障这方面的信息。文中所有涉及到的保险名称皆非广告，举例说明而已。

当代社会，除了金钱以外，保险其实是最重要的家庭资产配置的一个环节。我觉得未来，保险会成为最重要家庭保障的一种方式。


1、为什么要重视保险？

可能大家不知道，很多富豪家族都是用保险给保住自己的个人财产的，你给自己买的保险，万一以后离婚，都是你自己的。不管是疾病险还是年金险还是理财险都是这样，所以很多人买年交十几万的理财险，可以保住自己的个人财产。

另外，保险在当代社会是可以减轻家庭负担的。试想一下，如果你家里老人生病了，有保险承担大部分的支出，你是不是可以省很多钱？你愿意倾家荡产去给老人治病吗？哪怕牺牲了自己和孩子的生活？

或者自己生病了，你愿意你的另一半倾家荡产给你治病吗？

如果有了保险，是不是就不需要动用过多的家庭资产，影响一家人的生活？



2、保险的购买原则

家里的经济支柱＞另一半＞孩子

健康险＞意外险＞年金险

如果爸爸的角色是经常出差，那么健康险和意外险同样重要。

保险都是越年轻购买，保费就越低，所以趁早买更划算。很多人都在孩子一出生就给孩子买了教育险之类的，但是自己和另一半就啥也没有，这就本末倒置了。只有父母优先购买了保险，才能让下一代更安全。

3、保险这么多怎么买？

保险最主要的就是健康险，意外险，年金险，教育险这几大类。健康险大致就是消费型和返还型。

①健康险

消费型健康险每年固定交一笔钱，如果有生病可以理赔，没有生病就没了。优点是：保费低、随时可以停止。缺点是不生病就拿不到本金了。

返本型健康险每年交，如果有生病可以理赔，没有病要等去世后会连本带利返还给指定受益人。缺点是你交的钱你自己享受不到，留给下一代。

基于我自己的家庭情况，我选择的是返本型健康险，目前每年每份交4000多，15年交满，就当给下一代强制储蓄了。我觉得对我来说，消费型太浪费了，毕竟我身体还挺好的，万一不生病，这钱竹篮打水一场空了，不符合我对金钱的追求。

②意外险

意外险比较适合经常出差的人，尤其是经常坐大型交通工具比如火车、飞机。可以购买人身意外险，在买车票尤其是飞机票的时候也要选择一些延误险或者其他的保险，飞机延误险不想单独出钱的话，可以选择信用卡付款，比如我的中信I白金信用卡，就有赠送飞机延误险。如果你是经常需要做飞机的，可以办航空联名卡，会累计里程，赠送延误险等等。可以根据自己的需要去办理。图片

意外险可以参考以上表格里的一些对应的理赔条款，这种可以一年一交，每年几十块-一两百不等。

③教育险/年金险

教育险是否有必要，取决于家庭经济。虽然小孩子的教育险说的是上小学可以每年给多少，中学给多少等等， 不过据我所知很少有人真的会去取出来，因为取出来后利息少了， 而且你也不缺这几百块钱，所以都会累积在账户直接吃利息。那么如果是这种情况，教育险未必比一些年金险更好，可以具体看收益率就可以。

我买的年金险是以我儿子名义买的，因为可以便宜点，年化收益大概5%。我前几年买的时候，很多人说现在随便买什么理财都跑赢了，然后今年来看看，没多少可以跑赢这个收益了。所以这种保险就是强制储蓄+对抗风险+以防万一。我买个的这个年金险有个有点就是，如果我意外身故，保险公司可以豁免保费，打个比方，本来是交满10年就可以，中途我万一出了什么意外，剩余要交的钱保险公司来承担，我儿子直接受益了。

4、没钱怎么买保险

如果真的温饱都成问题，需要拼命挣钱的人来说，保险有点奢侈，但是更加必要。因为太多疾病都是积劳成疾，可以去支付宝选一款保费不高的消费型健康险，给自己一个基础保障，万一生病至少可以弥补一些经济损失。

经济条件尚可的，可以先选择一些参保项目较低，保费较低的，等收入高了后可以去提高保费。

现在微信和支付宝都有很多保险可选，费用都不高，基本上都是消费型，如果你没有很多钱支持返还型，那最少也要先给自己配置一些消费型抵御风险。

保险就属于平时感觉没用，用到时才觉得买少了的东西，但是生活有太多的不可预测，未雨绸缪才能打败生活中的各种困难，更好的迎接生活里的疾风暴雨