理财≠投资，做好这一步更重要

最近这两周金融市场过山车一般，你是笑了还是哭了？

群里一位小伙伴说她的账户浮亏60%了，依然很淡定。一方面长期主义者大概率还是会盈利的，另一方面因为她已经为自己和家人买了高额的人身保险，所以生活的底气足足的！

深以为然！

理财≠投资市场，标准普尔家庭资产配置图还记得吗？我们的资产应该分成四个账户：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。

要花的钱是我们日常生活的基础。保命的钱作为一个杠杆账户，如果没有它，家庭资产随时面临风险，所以它应该优于生钱和保本升值的钱。可惜的是，有的人本末倒置，基础保障都还没做好，就把所有钱都投入到市场中。

俗话说“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”，不管你在投资市场赚了多少，一场大病就可能让一切化为乌有，更别说万一投资失败呢！

那保命的钱是什么呢？其实就是保险，因为只有保险才能以小博大撬动杠杆。有句话说，人寿保险是解决客户保障类需求性价比最高的金融工具，没有之一，是唯一！

人身保险是以人的寿命和身体作为标的物的保险，包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。不过一般来说，这么讲可能更容易理解：意外险、重疾险、医疗险、寿险和年金险。

意外险

特指意外伤害保险，以被保险人遭受意外伤害导致身故或残疾为给付条件。一般用比较低的保费就可以撬动较高的保额。

重疾险

如被保险人达到保险条款约定的重大疾病后，就能获得保险公司赔付的保险金，最常见的重大疾病就是恶性肿瘤。世卫组织数据表明：人的一生罹患重疾的概率高达72%，可怕！

医疗险

包括普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗险。商业医疗险是医保的有力补充，因为医保不能解决所有的医疗支出，所以商业保险才显得更加重要。

寿险

以人的生死为保险标的物的保险，分为生存保险、死亡保险、两全保险。这是家庭经济支柱必备的保险，也有很多高端客户财富传承的选择之一。

年金险

就是投保人或被保险人现在一次或按期缴纳保险费，然后在未来某个特定的时期一次或按约定给付保险金。例如子女教育金保险，个人养老年金保险等等。

保险有那么多，那么我们应该买什么保险呢？其实不同的人生阶段，应该有所侧重。

儿童时期

成长阶段容易磕磕碰碰，低龄儿童在免疫系统还不够强大时更容易生病，所以这个时期配置意外医疗险和住院医疗险是必不可少的。

重疾险其实不管任何年龄都是一个必选项目，儿童白血病就是高发的疾病之一。

父母之爱子，则为之计深远。一份完善的保障就是父母对孩子最好的祝福。

青年时期

医疗险和重疾险同样是必备可少。进入青年时期，不管你是单身还是已经成家，作为家庭的主要成员，家庭经济支柱，请为自己配置一份高额的意外伤害险和寿险。不管你与不在，你的爱都将以与你的家人同在！

中年时期

人至中年，上有老下有小，自己的身体状况也不如从前了，压力比青年更大了。这个时期更应该配齐意外险、医疗险、重疾险和寿险，而且你应该为自己的退休生活做准备了，也许一份养老年金能让你的未来更加从容。

老年时期

老年人已经不在聚光灯下，不再是家庭经济支柱，身体可能也不好，这个时候主要考虑意外医疗险（老年人骨质疏松容易骨折），防癌医疗险和防癌险，最大程度地降低罹患疾病给家庭经济带来的沉重打击。

终于为一家人买完保险的你，以为从此就万事大吉了吗？还真的不是，买完保险的你必须知道这三点：

1.做好保单管理，妥善地保存保单合同，并把保障告诉家人。

2.看病记得告知医生，出险及时联系保险公司。

3.定期检视保单，合理加保。

不同的人生阶段需要不同的保险产品，也需要不同的保障额度。随着家庭收入的增长，我们也需要更高的保额为家庭经济保驾护航。

如果你认为自己足够专业，你可以自己做保单检视，但是我更建议你让保险代理人做，毕竟你可是付了钱的！

李嘉诚曾经说：别人都说我富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是我给自己和家人买了充足的人寿保险！

每个金融工具都有其独特的属性，而理财是合理的资产配置，如果没有财务安全的规划，如何实现财务自由呢？！