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存款利率不断下降,百姓的钱投资什么好呢?

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2021-7-16 13:16:18 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 清雨QY 于 2021-7-16 13:16 编辑

这几年银行存款利率不断下调 ,今年国家银行对存款再次进行改革,使得银行存款利率更低了。

自6月21日之后,大部分银行都下调了利率,比如有些银行原来的大额存单存款利率是3.98%,现在已经下降到3.8%左右,原来普通定期存款大概是3.8%的利率,现在下降到了3.5%左右。

从目前各大银行的实际情况来看,普通定期存款已经很少有4%以上的利率,特别是对那些全国性大银行来说,大多数银行普通定期存款基本上都低于3.6%。

在银行存款利率下降之后,如果把钱继续存银行不但利息越来越少,几乎也跑不赢通货膨胀,投资其他理财产品 ,有更好的投资标的吗?
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其实,各种理财产品种类还是多的,比如银行理财产品 、国债、基金、股票、房产等,只是不同的理财产品风险不同收益便不同,一句话,高收益就有高风险。

而有些理财产品,像国债类的投资期限时间为3年期和5年期,投资时间长,不利于资金的周转,考虑此类理财产品就需要根据个人的需求选择。

所以,投资选择理财产品的时候,一定要针对个人能够承受的风险、资金的需求情况、投资理财的技能等多方面来选择理财产品,不要一味追高收益,理财产品没有最好 ,适合自己的便是最好的。

一、短期理财产品

生活中总是有这样那样的因素,比如生活费 、孩子的培训费、老人的看病钱等,这类钱不能存长期理财,家庭随时需求,那么这类钱可以选择短期的理财产品 。

1、货币基金

家庭随时需要用的这笔钱,很多人习惯在银行卡里储蓄着,只是银行存款中活期一年年化利率为0.3%,三个月整存整取的年化利率才为 1.35%,显然很低的。

而选择货币基金,即可以随存随取的便利,年化利率也高些。比如某宝的货币基金七日年化利率为2.04%。

虽然很多人觉得储存到货币基金收益也不多 ,但是蚊子腿也是肉,积累多了也是一笔钱 ,而用这些钱给孩子作为零花钱岂不是很好?

2、银行现金理财

随着货币基金的流行,银行理财产品里其实也有流动性不错的“宝宝类”理财产品,而且收益还比余额宝的收益高。

比如招商银行的“活钱管理”中的二款“宝宝类”理财产品,其七日年化收益分别为2.97%、2.72%,也是支持随时申赎,随存随取的。
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此类银行现金理财的特点是,收益高,存取灵活。

银行现金理财与宝宝类产品的区别在于,有些产品赎回需要时间 ,即工作日15:30前赎回,T+1到帐,其他时间延期至T+2到帐。

相比余额宝,或者其他宝宝类理财产品,类似于这样的银行现金理财不但收益率高,风险低,投资起点也不高,非常适合大众投资者。

3、国债逆回购

对于投资者来说,经常会因为投资买卖金额不断进出的情况,而闲置的资金放置也没收益,这个时候可以选择国债逆回购进行资金过度,顺便赚点收益。

国债逆回购的本质,就是金融机构用国债为抵押物向我们借钱,到期后偿还本金利息。由于有国债作抵押,安全性非常高,甚至还超过了货币基金。

同时,在每个季末,银行为了应对监管考核,手头资金吃紧,不得不提高借钱的利率,所以在季末时,国债逆回购的年化收益率经常超过10%。

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要购买国债逆回购,首先需要有股票账户。如果没有股票账户是无法操作的。

国债逆回购的品种按投资时间长短区分,有1,2,4,7,14,28天、三个月和半年度几种,我们更多的需要关注特殊时间段的短期品种,它们经常会有利息较高的投资机会。

国债逆回购分为深市和沪市,深市1千元起购,沪市10万元起购,可以根据自身不同的资金进行购买。

二、长期投资产品

除去生活急需的钱外 ,家庭结余的闲钱可以用来投资理财。

存款利率越来越低,所以这里不再介绍存款类理财方式。

1、国债类产品

作为稳健理财的品种 ,而且是长期锁定收益的,我个人觉得国债是最好的配置方式。

根据财政部发布的2021国债发行计划,今年会发行的国债分为记账式国债和储蓄国债两种,从1月份到12月份都有国债会发行。储蓄式国债分为电子式国债和凭证式国债。

2021年计划发行电子式国债在4月、6月、7月、8月、10月有5次发行计划。凭证式国债发行时间为3月、5月、9月、11月4次发行计划。
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储蓄国债的利率,分为3年期和5年期,3年期的为3.85%,5年期的为3.97%。

电子式国债和凭证式国债相比,建议选择储蓄式国债。因为电子式国债的利息每年返息一次,这笔钱又可以复投国债 ,那么综合下来收益更高。而凭证式国债是产品到期后本息一起到账 ,显然没有电子式国债划算。

国债理财产品的特点是,产品稳健,收益稳定,无任何投资风险。可作为养老金储备、孩子教育金储备的理财方式。

2、债券基金

相对稳健的理财方式 ,还有一种就是债券基金。

债券基金,又称为债券型基金,是指专门投资于债券的基金,它通过集中众多投资者的资金,对债券进行组合投资,寻求较为稳定的收益。

在国内,债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。相比较股票基金,债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。综合投资年化收益可达4-10%左右,适合稳健投资者的配置。

债券基金的投资波动小 ,风险相对低 ,适合想增加收益的激进型理财者配置。

债券基金需要注意的是,买卖需要一定的手续费,而且投资的时间越长手续费越低,所以投资前一定要了解手续费并合理配置投资时间。

3、年金险

一般情况下个人不太建议讲保险作为理财方式,只是有些保险也是可以作为稳健的理财品种的,比如年金险。

年金险和银行存款差不多,按期买入,可灵活追加、可灵活支取。关键是合同上规定的保底利率就有3%。这个收益在利率不断降低的情况下,还是不少的。

年金险除了保底利率,还搭配了万能账户,这样一来实际利率有可能达到5%,而且年金险是复利增值,随着时间的推进,越到后面收益越可观,这也是复利的优势。

这项投资的特点,清雨觉得可作为长期的配置品种,比如后期的养老金 、子女的婚嫁金等,都是不错的储蓄方式。

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