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消费模式亮红灯啦!5个扫清负债的建议,亲测实施中

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2021-7-12 15:00:20 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
“红灯停,绿灯行,黄灯亮了等一等”,这是大家再熟悉不过的交通安全规则顺口溜。如果将这个规则套用到我们日常生活的消费模式,亮红灯代表家庭财务危机,绿灯代表家庭财务健康,黄灯代表家庭财务一般。今天,我想用我做的一张思维导图,用红绿灯三种颜色来分享一下常见的3种消费模式。

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绿灯:收入大于支出的消费模式
收入大于支出的消费模式,就是每个月的收入减去支出,还有结余。这种消费模式是最健康的,当每月有结余,我们才能把这些结余存起来或者进行其他投资。

黄灯:收入等于支出的消费模式
收入等于支出,就是收支相抵的消费模式,赚多少花多少,家庭完全没有存款,这种消费模式存在一定的风险,一旦家里出现什么难事急需用钱,就会陷入一片混乱不安。

红灯:收入小于支出的消费模式
收入小于支出,其实就是透支消费。这种消费模式在年轻人当中非常常见,很多人都是刷卡刷某呗过日子,日积月累卡债高筑,造成财务危机。


关于以上这三种消费模式,多茫个人体会很深。

我是今年开始真正地关注到家庭理财方面,对照了这三种消费模式,我发现自己刚开始毕业的时候,消费模式是绿灯,每月工资不高,但是消费欲望比较低,所以几乎每月都有结余,还负责起弟弟的学费和生活费。

但是后来接触到信用卡之后,就好像打开了新世界,开始超前消费。当时工资每月到手不到3500,还要付550元的房租,就敢用信用卡分期买6000元的单反。这种超前消费的观念持续到现在,虽然现在自己收入提高,手上也有小部分资产,但是信用卡上面却还有不少的卡债。所以,当前我的消费模式其实是亮红灯的,也就是深陷“收入大于支出”的消费深渊里。

从去年下半年开始,我就处在每月还卡债的焦虑中。4月那时候,我足足付掉了3万左右的卡债,这些债务都是之前超额的消费支出引起的。疲于还卡债,让我整个人非常焦虑,导致睡眠不好、情绪暴躁。一方面被这些沉甸甸的数字压得难受,一方面又自责自己怎么那么乱花钱等等。光想没用,于是我开始实施债务消减计划。针对现阶段的困境,我给自己制定了一系列的债务消减计划,希望也能对你有所启发。

第一、盘点欠款,心中有数
实施债务消减计划之前,清楚自己到底有多少欠款。计划之前我先盘点了自己所有的信用卡、花呗的欠款情况如下。这个在随手记账户设置,一目了然。目前总欠款为平安2万+花呗1.7万+中信3.4万+招商0.5万左右,合计7.7万。
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第二、逐卡消减,各个击破
针对目前7.7万的欠款进行分析,其中花呗、中信、招商都是之前的消费分期,还款只能按照分期的去还,花呗和招商在本年度12月即可清空。从表里可看出,花呗和招商的固定分期可以在今年年底还清。而平安银行2万欠款我计算从目前存款里直接还掉,不再产生新的消费分期。
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第三、取消花呗,理智用卡
以前只有信用卡消费还好,自从有了花呗,似乎剁手的频率就高了。从本月开始,我就已经把花呗的支付方式取消掉,待所有花呗账单还清就取消花呗,不再产生新的消费。在信用卡的使用上,大额刷卡,小额现金支付,以免造成卡债过多。其次取消部分信用卡,只留3张来日常使用;另外信用卡坚决不分期。


第四、降低消费,及时断舍离
在此之前,我的很多消费是不理智的,特别是遇到重大促销节日,直接切换成无脑的“买买买”模式。有时候南方还在冬末,网上已经在卖春装,我就会无脑看中就买,结果春装放在衣柜里一两个月才有机会穿到,但是那时候又已经不喜欢了,最后衣服又压在衣柜里了。无脑消费不仅导致卡债高筑,更让家里多了不少闲置用品。之后我会降低消费,把没有的不必要支出降到最低,把家里的闲置用品拍照上网卖掉,回回血。


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第五、重塑观念,多元创收
想要负债消减,收入得大大提高才行。目前我们的小家收入只要来源是工资收入,小部分的理财收入和副业收入。工资收入基本稳定,只能在理财收入和副业收入加把劲。理财收入现在仓位低,只有3万左右,后续根据市场情况定投;副业收入目前只有码字,还有部分的经营租赁收入。暂时只能先把自媒体写作收益每月争取多一点,基金根据情况止盈出部分,这样还款压力小一点。


目前我正在实施以上的5点债务消减计划,希望从我自身的经验给予财友们帮助。绿色的消费模式应该是收入远远大于支出,大家千万不要像多茫一样,由之前健康的消费模式入坑到了不健康的消费模式,直到家庭财务亮红灯了才开始补救。你们呢?


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