月供17000+的三口之家，财务规划如何做

在今年之前，慢兔和沈先生的小日子过的优哉游哉，拿着在本地还算不错的收入，无债一身轻的只需满足两人四季三餐就好。直到家庭新成员小朋友的加入，为人父母的我们本着对其负责的态度，仔细筹谋后购置了二套房；于是，紧接而来的，不光是吞金兽的日常花销（奶粉、尿不湿、衣物疫苗等等）；还有巨额的房贷要偿还。于是，今年摆在我们这个新晋三口之家面前的，就是面对每月17000+的月供，我们的财务规划当如何做，才能既满足还贷所需，又能解决生活日用，还能尽可能的小有结余。奔着上述小家财务的终极目标，仔细谋划后，家庭财务安排正式出炉，欢迎同样情况的伙伴积极拍砖交流探讨。

规划点一：每月刚需几何，尽力压缩后当明确具体数值

在没有房贷，没有小小吞金兽之前，对于刚需一词向来不甚在意，无非就是日常衣食，每个月即便使劲吃努力穿，也花不了几个钱；而一旦加上前面两者，花销果断动则数千上万元，此般情况下，理清小家每月的刚需开销显得尤为重要。于是在贷款办理的当下，就和沈先生拿着计算器将小家一应花销算个清楚明白；首当其冲的就是每月17000+房贷，再扣除两人公积金之后，每月还需自掏腰包还款13000元左右，余下则为小家衣食等开销。所以，家庭财务规划的第一步，就是算清每月有多少刚性开支需要覆盖。

以慢兔现状为例，摆在眼前的两大件—房贷和养娃，前者每月需13000元资金进账，后者考虑到疫苗、奶粉、尿不湿等花销，按月均2000入账，光这两者就干掉了15000大洋。还有太后目前帮忙照顾外孙，每月讲好会给一定的辛苦费，一家几口的衣食住行，人情交际，水电物业等等。后面数项开销，对每项给与最大化压缩，即便如此，每月的大概消费也在23000-25000之间，为减轻家庭财务压力，将消费预算上限定在每月23000元。

规划点二：刚需的资金从何处满足，小家有几条收入进水口

一下子负债百万，且每月还需要还13000+的房贷，每天睁眼欠债400余元的日子，讲真，并不算太好过；加之由于小朋友月龄较小，奶娃会耗费掉自己绝大部分精力，赚钱力下降。沈先生由于博后出站新工作到岗，收入也暂时性的出现了“骨折”式下跌，一时间，压力山大。所以此时此刻，对于慢兔2人来说，摸清能力范畴内，每个月能赚多少钱，是否能覆盖家庭一应开支显得尤为必要。

而两人合计后的收入现状是：沈先生的工资收入1+每月的住房补贴1，合计万余元，略微少于房贷额（即以此金额还款，需要从他处进行一定贴补）；慢兔的工资收入1+兼职收入1；小家的理财收入1；小朋友收到的年节红包等等（不到万不得已不动用，专款储蓄）。所以按人头盘账下，也就是2.5人的收入项，沈先生收入用于还贷，慢兔的收入用于补房贷缺和家庭日常生活消费。理财收入和小朋友的进项做家庭储蓄。如此这般，花销倒是够，但结余（靠理财）颇有点望天收的味道。

规划点三：上有老下有小的中年危机，需要多少钱才能化解

以前总是觉得，能用钱解决的事儿都不算大事；当然现在也依然这个觉得，但前提是你有钱，不然也只是一句空话。但当迈入中年门槛，看着老人老去，稚子嗷嗷待哺时，中年人的压力骤增；不光是经济上的，还有精力上的。这不，最近一月婆婆的手术住院，家中奶娃的超高需求让慢兔和沈先生忙成了陀螺；直接累成了狗。这时候不禁感慨，要是兜里既有钱，又能有兄弟姐妹帮忙分担多好（目测这才是很多伙伴愿意2胎乃至3胎的原因）；而这时，我们应对中年危机的钱，应该如何配置呢？

在今年之前，慢兔和沈先生攒了两笔钱，一笔用于家庭大额开销，一笔用于两人未来养老。前者在买房时已经全部子弹打出，后者有个十数万成为小家的保底钱，放在基金资产中，连年的复利滚动操作。所以我应对中年危机的简单粗暴方法，那就是攒一笔傍身的养老钱，锁定基金投资，每月将结余尽可能多的置于其中，目前每月约2000-3000元注资额度，做紧急时刻的救命储备。相信我，这一招，对于你的小家来说，至关重要，无论何时，都要攒下一笔家庭保命钱，以防意外比明天更早的来到。