巧用标准普尔象限为孩子配置3笔钱，理财教育更轻松！

刚结婚时的我，每当被工作虐得不要不要的时候，就会和我先生互相调侃，幻想等我俩某一天坚持不下去，父母就会安慰说没关系，家里只是在考验我们，其实还有很多矿等着被继承。

好了，梦该醒醒了，以上场景现实生活中从来没有发生过。毕竟大部分80后的上一代，也就是50后、60后们，都是从艰苦卓绝的奋斗环境中走过来的，衣穿不暖，饭吃不饱，如果没有赶上改革开放后的从商掘金，那大部分长辈对于我们最朴素的金钱观教育，恐怕只有两个字：存钱。

2017年家里小姑娘出生后，我们才深刻理解什么是“父母之爱子，则为之计深远”。想让她衣食无忧，想让她生有所求，想让她术业专攻，想让她生病不愁。

我也在思考，有一天孩子长大了，是否也会像我们从前这样，多多少少会心存侥幸，希望父母能提供人生捷径。

说实话我们做不到给她不劳而获直接躺平的人生，财力不允许她随便“啃老”；但是，未雨绸缪地为孩子的将来提前做规划，让她过得没那么辛苦，我们努努力，应该是可以完成的。

财商教育是一项很长的学习，它的开始不仅始于家庭言传身教带来的耳濡目染，也不止步于孩子对书本知识和实操经验的习得，更包括在孩子的成长过程中，她能时刻体验和享受到被完善的理财规划惠泽的好处。

这种保护，既要不影响她作为个体去发挥主观能动的独立性，同时也要起到示范和引导作用。

相信大家都了解过标准普尔家庭资产象限图，简单来说就是将家庭资产按一定比例分配在四种不同用途上，满足正常家庭对风险的抵御和对财富增长的积累。

受此启发，我们也按着这个思路为孩子做了三大配置。

第一象限:应急金，存好一笔房子钱。

应急金一般要准备半年到一年内的可以灵活动用的资金，主要用于跳槽或失业期间无收入来源时的补充。房产在象限图里是作为高风险高收益类的第三象限，但那是以投资为目的，与我们首要考虑的自住需求有差别。所以房子算应急金吗？我们家觉得算。

目前的打算是留一套小户型给孩子。大学毕业后，如果她选择在同城工作，可以不必跟父母同住，互不干涉，也暂时无需应付房贷或房租这类大额刚性开支，毕业后可以放慢脚步，给自己时间选择一份适合的职业；倘若选择异地上班，则尝试让她当”包租婆“感受一下什么叫做睡后收入。

我们这一辈，大多被房子捆住了手脚，孩子可以一往无前去拼搏闯荡，但如果她偶尔想退缩，解决房子问题就相当于留有后路。希望在越来越严的房控政策调节下，我们的下一代能迎来不必为高房价而焦虑的时代。

第二象限:保命金，存好一笔保障钱。

保险尤其是健康险，正应了那句老话：宁可一日不用，不可一日不备。它对富人的用处不过是锦上添花，反而越穷的人越需要它雪中送炭。

道理就是这么简单，富人有钱治病，但普通家庭只要遭遇一场大病，就会被几十万的治疗费拖垮。我们家自己作为从业人员，真的看了太多这种案例，所以孩子出生后，做的一件重要事情就是帮她买到80万重疾险，同时配置了百万医疗及意外险。退一万步假设，碰上需要花钱的时候，不至于我们拿不出钱。

与此同时，我们自己也买保险。等我们老了，除了有医保，也有商业保险护体，生病时也不会拖垮她的经济压力，成为她沉重的负担。

考虑到通货膨胀，等孩子进入社会有了自己赚钱的能力，我们也会督促让她为自己再补充购买。孩子现在还小，但她有一套财商故事绘本，里面恰好有保险的经济补偿原理，我们会慢慢念给她听。

第三象限:保本金，存好一笔年金钱。

根据发达国家经验，未来利率下行是一种必然趋势，而且银行理财也打破刚性兑付，不再承诺保本，如何锁定一笔长期的、可确定的收益，目前适合普通人的一种理财方式就是选择购买年金险。

年金险的好处从来都不是高收益，而在于保单合同上白纸黑字写明的承诺保底收益率，受法律保护。一旦市场行情较好时，可以高于这个收益率值，但进入行情低迷状态，依旧可以拿到保底收益率的收益值。

孩子出生后给她配置的是保底收益率为3%的年金险产品，最新一期公布的实际结算年化利率约为4.6%，还是跑赢了货币基金的，目前我放在几款货基上最高的7日年化收益率大概只有3.5%。

不支取，就以月复利进行资金增值，收益率虽然比不上理财产品，但它是一个长期稳定的现金流，是一种安全垫，某种程度上来说，也是帮孩子留一笔可以每年领取的钱。

最后一个象限:增值金，这个留给孩子自己探索。

市场的魅力，不在于长时间的风平浪静，而是某一阵的暴风骤雨，某一阵的绚烂瑰丽;潮涨潮退，都需要她自己去感受。

事实上，通过前三个象限的配置，我们已经为孩子留有足够的缓冲空间，让她有更多机会拿出少量的资金去小成本试错，或者比同龄人能更早一步有余钱摸索自己的投资方式，亲自体验复利带来钱生钱的变化;至少不必像我们，汲汲营营到30岁才能去做为50岁规划的事情。

未来，待她有了自己的孩子，她能做得比我们更好。

鲁迅曾经说过:“父母对于子女，应该还是健全的生产，尽力的教育，完全的解放”，我们希望做到健康地把她带到这个世上，教会她理解这个世界的规则但有底气不轻易盲从，尽可能保证在一些事情的确定性里，让她有更多的选择可能性。

这之后，就放手让她过好自己的人生罢。