家庭资产如何配置？并不只有标准普尔象限图

中年人的社交，除了聚会，喝酒，鸡娃交流，还有一个必须的部分，就是理财。

作为小白，总在问：有没有快速提升自己格调的方法，让自己迅速拉进与理财小伙伴们的距离呢？

我想了一想，还真有。

今天用上这张在保险和理财界横行的神图，来说说我们应该如何进行家庭财产的配置。

同时这也是一个让人迅速提升B格，拉近小伙伴交流距离的好方法。

01

什么是标准普尔家庭资产配置图

如果你身边有一个卖保险的同学，或者有一个卖理财产品的朋友，那你一定见过下面这样一张图。

网上搜出来了至少三十多种不同的版本，我本着认真负责的精神去查了一下这张图的起源和出处，度娘上赫然写着：

标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

我翻墙研究了一下午，很遗憾，没有任何确凿证据证明其出处。

单就我们目前看到的中文版本，其中就有很多疑点，以下我们可以分开来看一看。

02

短期消费：要花的钱10%？

谈百分比的时候，一定要明确10%的基数是什么，这个基数是一年的收入还是家庭所有的资产？

显然按照一年总收入为基数肯定是不合适的。

收入的10%用作消费，然后按第二个账户保命的钱，要用全年收入的20%买保险，消费的钱也太少了，要用一倍的钱来买保险，那活着的意义就是等着出险理赔的那一天吗？

所以这个数字的基数一定是已有的资产。

其次，第一个账户短期消费帐户的从名字到作用都有问题，3-6个月的生活开销指的是家庭的紧急备用金，而不是3-6个月内的日常开销。

这不是日常的消费账户，而应该是现金应急账户。这是我们家庭理财应该分出来的第一个账户。

03

保险账户：给我一个支点，我能翘起地球

第二个买保险的账户，无论是要占到年收的20%还是总资产的20%都是相对来说，比较，胡扯的。

为了避免家庭陷入万劫不复的财务损失，必须用一定的资金配置保险，这绝对是聪明的选择。

但是这笔钱如果已经多到影响了正常的生活质量，那就绝对是本末倒置。

具体保险金应该占家庭财务的多少，我觉得这并不是一个具体数字的问题，而要看人生阶段，家庭构成，责任强度综合来评估。

这时候，你需要一个自己信任的，熟悉的，保险经纪人给出建议。而不是随意听别人推荐，支出年收入的20%去买保险。

先保全，再保多，是才正确的思路。

04

下金蛋的鸡：用来生钱的钱

人对于收益的追求是永恒不变的，但这部分存多少，是需要与自己的风险承受能力相适应，而且随着年龄的不同，也在不断的变化。

另外，这个账户里的房产不应该包括自住型住房，指的是投资性房产。也就是说，我们大多数有一套房的打工人，其实这个账户里只包括了基金和股票。

会生金蛋的鸡自然是好的，但如果把所有的宝都押在这部分钱上，一旦这只金鸡被股市吞了，那全家老小可是要饿肚子了。

05

稳稳的幸福：和未来有关的钱必须安全

这个账户在强制储蓄、规避人性、保证理财目标的达成有重大意义，就是一切和未来有关的资金都必须转款专用。

除了教育金、养老金这两个必须要花的钱放在这个账户之外，其它梦想基金账户也可以放在这个账户。

在讲投资不可能三角的时候我们讲过，任何金融产品都不可能同时具备流动性、收益性、安全性，我们能做的是资产配置，利用各自的优点从而达到我们的理财目标。

所以改良后的图，我找了很多个版本，只有以下这个改良的版本比较贴合大多数人的要求。

图片来源：候会军

06

标准南风家庭资产管道图：先开销再储蓄

理财最重要的是纪律性。

每月到手的钱减去必要开销，剩余的钱就可以按照各个账户来储蓄。经常听到大V说的增量资金和存量资金，其实就是这个简单的规则来的。

存量资金就是存下来可以用来投资的钱，增量资金就是你每个月赚来的钱花完了之后，还余下的可以用来理财的钱。

那么，每个月的工资发下来之后，应该是这样一个过程，如下图。

我给它起了一个很二的名字：叫标准南风家庭资产管道流水图。

一样的原理，听起来就是不如标准普尔象限那么高大上。

容易看懂的东西，档次就上不去。

高中毕业过后的人，一听象限二字，立刻头皮一紧，好像认识又好像不认识，只好用中年人独特的礼貌微笑回复，恩，我知道。

从这个图我们可以看到：当我们拿到各种收入之后，钱会依次经过几个水管子，首先是第一个漏水无底洞：消费买买买吃吃吃喝喝喝。

然后才能依次流过：应急、保险、稳健储蓄、投资这些水管口。

长期如此循环，家庭资产的蓄水池会越来越大，而且相互独立，非常安全。

说到这，大家会问：家庭资产的这几个水池，大概要按什么比例去配呢。其实这完全取决于自己家庭的生存状况，没有一个固定的值。

我唯一建议是关于最后一个高风险投资账户的比例，你要控制在：亏掉一半，你照样可以吃饭睡觉，不会失眠，这就比较合适。

其他的部分，量力而行。

坚持3-5年，慢慢就有了自己的比例和节奏。不要一味的去听从别人的建议，和钱有关系的事情上，自己想偷懒是不行的。

专业的人只能给建议，但自己心里一定要清清楚楚。你可以省下时间，但不能省下思考。

共勉。

好了，今天就讲到这里，下次再聊到这个象限图，你就可以说：我还听说过一种更牛逼的家庭资产图（随便起个你能叫出来的外国名字，比如希伯来雅格、冯列夫斯基、甚至你可以叫它拉格朗日家庭资产图）

效果一定不错。

爽过之后，记得推荐我的号给他看。

这里是南风之家。下次见。