2021基金收益一负到底，做对4件事，今年结余依然超8万！

我有很长一段时间不太打开手机券商APP了，事实上，从3月开始我也不怎么主动开其它理财平台的软件。原因嘛，大家心知肚明，牛年没有迎来红红火火的牛市，行情对身心健康和眼睛都不是很友好。这个月趁着大盘指数全线飘红的几天，我悄咪咪点开看了眼，你们猜怎么着？

我又后悔了，今年基金收益依然为负，还在努力地朝小数点的左边方向奔跑。

软件的大数据无一例外残酷地告诉我，这个收益率大约只跑赢了全国7%不到的投资人民。虽然我整体基金收益是盈利的，但严谨的表达应该说我目前还没亏完去年赚的收益，今年过去的这5个多月那就是真金实银真情实感塑造的杨白劳。

这让我联想到网上看到的段子：啥也不干，把钱放在货币基金里，你就跑赢了今年超一半的股民。

俗话说得好，东边不亮西边亮，今年我们家上半年截至到目前的存钱进度还是喜人的。账面落袋的结余在7万，开年的这几个月新增公积金结余我和先生加起来有1.6万，总体突破8.5万大关，年度结余目标完成率85%。执行存款计划第29个月，账面当前结余28.5万。

公积金算入结余的原因在于我们家是商业房贷，一年可以集中把公积金取出来一次，所以也算是存款。

总结一下，我们家赚的不多，花的合理，一切朝着计划进行。所以关键第一点：目标计划的制定执行很重要！

今年已经是我们家10年百万存款目标计划的第3年，即每年要存10万，到40岁时至少存够100万。我自己的设想是像国家夺取脱贫攻坚战全面胜利那样：决战脱贫攻坚，决胜全面小康 。前5年是关键年，后5年是决胜年。因为投资这件事情，说白了还是本金为王，当你有50万的金鹅池时，哪怕收益率不高，收益的绝对值也是可观的，只追求10%，50万一年也能有5万元的收益，存钱会变得越来越容易。

所以今年依然要完成10万的存款目标。年初制定全年预算的时候其实已经预演了这个目标的实现路径，按照测算今年要完成的收入在27万-29万，年度消费要控制在17万-19万，这些都是前2年通过记账的年度账单历史经验数据的支持。

这就是做目标以及记账的好处。家庭理财也像我们工作当中需要完成的一个个项目一样，设置了目标值才会有紧迫感，进而有deadline的压力，到12月31日的时候，一年的表现就定格了，你不可能在最后的时刻再试图力挽狂澜，只能是利用12个月的时间不断修正完成目标的过程。

根据我自己的实操经验，对于家庭理财年度目标的实现，拆解到项目上比拆解到月份上更容易实现。一来是因为我们一年之中总会有几个月的开支特别大，比如春节产生的人情成本，或者小孩子的开学季，年度保险的续保时间等等；一年中也总会有收入比平时高的时候，比如发放季度绩效或者年终奖。如果强行制定年度收支平摊至月份是不合理的，如果某个月完不成收入目标或超支甚至还会打击积极性。

拆解到项目则可以使用穷尽法则，把自己的收支种类尽可能兼顾周全，做到心中有数。

关键第二点：结合家庭实际情况想办法完成收入目标。

我们家截至5月份，落袋收入完成14.8万，实际支出7.7万，这14万里，副业收入仅仅只有1400元，打新债或者其他到期投资收益不到4000元，职业收入13.3万，占到整体收入的近90%。

说句实话，不是不想做副业，而是时间和精力有限情况下，对于我来说主业产出更高。通常情况，我们家1季度和3季度的开销是全年峰值，因为保险续期和小朋友幼儿园学费全年累计要花掉5万元-6万元。如果不靠年终奖，上半年的结余数字是不乐观的。

但因为工作上表现还行，部门完成年度KPI考核后，领导给我的2020年终评级高，最终年终奖到手实发5万元，也算是在二三线城市工作的我毕业10年以来领的最多一次。同时本年一季度绩效达成奖励了6000元，也如期到账。先生公司因为效益差，年终奖只发1个月工资基数，5月至7月分3次发放，这些都决定了今年上半年的存款赶超序时进度。

应该看到，剔除年终奖因素，我们家今年实际的结余数字可能只有1万-2万，这就是我们去年上半年的真实写照。前年跳槽导致去年没有年终奖，但是一季度的开支摆在那儿，基本上全靠下半年做副业、基金投资等方式协助完成的10万结余目标。

但是副业少，不等于没有副业。比如我先生工作强度比我小，基本上很多家务工作和带娃工作他帮忙分担老人的压力。这几个月他又开始尝试做回一些车险的咨询业务，赚个一两千零花钱，周末又抽空在家里带娃时定期清理一些闲置物品，也增加了家庭收入。

有些小伙伴靠副业超过主业收入，我是相当佩服的。对于我们每个人，最关键的不是主业还是副业的选择，而是做什么能让自己的投入产出比最大化。

目标在那里，如果主业轻松工资少，自然想办法开拓副业渠道，如果主业回报率高那就不要让副业过多占据主业时间和精力。

关键第三点：合理进行资产配置降低投资风险。

虽然今年我们家的投资收益依然为负，但这几个月跌得最惨的时候，我们家其实也只是亏掉5000块，当然不是说这5000元我不心痛，只是相较于损失占整体积蓄的比例不高，经过这几个月的震荡或者反弹，目前负数不到1000元。

我们因为没有时间和精力，所以不买个股；大概只有不到17万的本金放在权益类基金里，这17万里，有8万是从去年到今年慢慢做的股5债5左右的资产配置组合，今年起每月的部分存量资金和新增资金慢慢投入，事实上这一部分在今年的市场行情里反而跌得最少，甚至目前已经回本略有盈余了。

17万里的剩余8万多，大部分是定投宽基，所以短期的亏损也不可怕，只有好几个本来想走短线的行业基金止盈后一不小心又追高买入，导致被套，但目前也选择定投来降低成本。所以控制行业基金的仓位很重要，行情好的时候似乎买什么都能赚钱，一旦市场风格切换，跌的也是这一部分。

家庭剩余的钱，我至今因为没有找到很理想的投资渠道而选择放在年化不到4%的货币基金里，这一部分加起来也有6、7万，属于机动资金，届时会根据股市的行情为17万做补充，毕竟没有本事一把梭哈。

今年原定的投资计划是各类基金收益能贡献2万，然而市场是最难预测的，也许最后的结果不尽如人意，但我们只赚自己能力范围内的钱，正如一句谚语所说：牛和熊能赚到钱，但贪婪的小猪最终会被送进屠宰厂。

关键第四点：即时调整消费策略。

我们家的消费有点看菜吃饭的意思，在已知会有年终奖且年终奖已部分发放的情况下，我们家放开了一部分消费，比如把手机购置提前了1个月，因为实在太影响工作和生活效率；比如春节孝敬老人的敬老金给的比去年多，当然最后老人们又把这些变成了给小朋友的红包。

更多的情况是，花超了一部分钱，想办法从别的地方节省回来。前阵子给小朋友在实体商场买夏天的裤子，3条裤子就花去了200多元，后来觉得实在不划算，转战拼夕夕调研了下童装市场，得出的结论是200多元的预算可以买一大堆。于是我干脆清点了自己的衣橱，夏天的衣服大概也有几十件了，哪怕不买新衣服都是够穿的。

水果零食，也基本等到过节公司发放福利券或者实体套装的时候择优选择。比如春节公司发的600元电商领货码，年轻妹子都拿去买化妆品，一两下就用光了；我倒是买了小朋友和自己的袜子，以及水壶、纸尿裤、超大防水垫等等，目前还剩200多元。

另外，有些改善生活品质的东西能免息分期统统都选择了免息分期。我们没有刻意牺牲生活质量，有一款家用洁牙器我看了好几个月，终于等到一个不错的优惠价后直接选择了3期免息，打折下来一共需支付980元，每期也是300多元，不会产生很大资金压力。

其实每年都会有很多在我们预算范围内想不到的额外消费产生，最常见的是没办法预估家里的电器何时会坏掉，但是请相信：应对意外的办法永远会比意外本身要多。

存钱其实有点像龟兔赛跑，有时候虽然兔子早早跑在前面，但并不意味着能如期到达终点，那些沿途的其它事物总会”乱花渐欲迷人眼“；别看现在确实能结余8万，但实际上今年才走完5个月，后续7个月份谁也不敢打包票不会有临时大额开支产生。所以依然需要做到攻守兼备，保证胜利果实的同时完成2万的目标差距。

要当，也要当一只勤快的bunny。