记账还改不了超支？自查是不是这4步没有做好

小伙伴前来求助：记账执行了好几个月，结果还是治不好超支花钱的毛病。都说“记账是理财第一步”，连第一步都走不好，这个寂寞怎么解？

这让coco想起了自己记账初始，也因为解决不了超支的问题，一度怀疑记账到底有没有必要。好在我坚持了，也用心寻找方法：

第一，记账不是形式主义流水，要认清目的

不能三天打鱼两天晒网，坚持一段时间，把记账变成一种习惯性当做。不是非得一有流水马上动手。你可以在某个固定的时间段，花个几分钟回顾、记录，一次性完成当天的收支记账。

记账最好是电子记账，现在网上有各种记账软件，coco用习惯了随手记，越用越觉得功能强大。

新手应该学会从设置记账的账户和分类开始，比如现金账户，信用卡账户，投资账户等等。

坚持一个完整的记录周期，比如一个月或者一个季度，不是为了简单地有个流水，而是要通过记账了解和分析自己的消费习惯，方便复盘和预算。记账要分门别类。coco看到过有些小伙伴记账就是在一小本子/软件上很“粗糙”地记录个 “+2000”和“-230”，这是最低级的记账方法。真正的“连钱花在什么地方都不知道”就是这种。稍微仔细点的，就是流水式记录“吃饭200”“打车20”。这种虽然是有明细了，但是没有类别，日后做反思复盘，也比较难找到自己不合理的“症结”所在。

记账要有简单的明细，还要有大类别下面的一级、二级小分类。

类别也可以根据自己的日常消费习惯提前设置，比如衣服饰品、食品酒水、居家物业、行车交通、学习进修等等类别。在每一个分类里面还可以再细分二级，甚至三级类目。

当然，过于繁琐不利于坚持，如果不是经常会用到的日常消费项目，就没有必要事无巨细的分类，主要做好大的记账类别即可。

第二，预算没有做？记账失去意义

为什么要先做好预算再记账？我们先来看这两个公式的不同：

收入-支出=储蓄   vs  收入-储蓄=支出

第一个公式是我们日常最多的记账方式，第二种是先做预算的记账方式。

经过实践发现，第二种记账方式更为有效合理，是有意识的主动记账。先把想要储蓄的钱提前做好强制储蓄，那剩余的钱再做开支可以更大程度的减少不必要的浪费，也可以更快实现储蓄目标。

按照理财的先存钱，后花钱观念，我们还应该先把每个月要存的钱扣除掉，再来做支出预算。

做年支出预算，必须对家庭计划要购置的大件花销进行目标规划。比如，coco今年要换掉家里的沙发，年底要给自己和宝宝买保险，这是刚性指出需求，要先确定到时候这笔钱如何腾出来。Coco还计划今年春节后和夏天全家分别来一趟短途和长途旅行，这种属于弹性支出，去哪里、多少天，可以根据自己的存款完成情况来定。理财进展如何才能够去做这笔弹性支出（相当于给自己的小奖励），心中我得大概有个计划。

第三，复盘总结，把“拿铁因子”KO掉！

月底复盘的目的是找出日常消费当中不合理或者不必要的开支，在后面的日子理智消费，改变不良的消费习惯。比如一些可花可不花的钱就节省下来，或者慢慢降低消费的频次。

一对夫妻有每天外出一人喝一杯摩卡的习惯。后来一位金融顾问告诉他们，每天喝两杯摩卡的费用是70元，累计下来一年花了25550元，30年就是76.65万元，足够他们夫妻买一部很豪华的豪车。

后来大家就用摩卡因子来指代生活中的那些非必要的开销，比如每天的一包烟，每天的一杯奶茶……这些都是生活中可以减少的不必要开支，少了它也不会影响我们的日常生活，属于想要而非必要的开支。

虽然这些开支看似不起眼，日常也不会造成经济压力，但长年累月下来，它们也是一笔不小的数额。而慢慢掏空你钱包的正是这些“摩卡因子”。就像广东人常说的：小数怕长计。

第四，设定小目标，量化你的成果

记账记录的是数字，花销超额幅度有没有降低、结余有没有提高、目标和实际差距幅度多大等等，没有实际的数字去量化，就没办法通过对比感知自己的进步。

一般，家庭的结余率可以有30%以上，家庭财务算是健康。假设第一季度结余为10%，第二个季度可以做到15%，那说明记账的方法是行之有效的。

另外，预算总会和实际存在差距，就如理想和现实有差距一样不可调和。假如你的预算和实际差距可以控制在10%以内，就说明你的预算是不错的啦！