敲黑板！如何正确解决家庭理财规划问题，都在这了

最近这几年，小洛发现周边的朋友越来越多的开始理财，向小洛咨询理财相关问题的小伙伴也越来越多。不难发现，全民的理财意识是越来越被重视，都希望自己的钱能越来越多。

而家庭理财的重要性更是不言而喻，承担着更重要的责任。合理的家庭理财规划是实现家庭理财目标最有效的途径，理财规划并不是对未来的预言，而是帮助实现当下清晰的理财目标的工具。

那么该如何合理的制定一个家庭的理财规划，让钱越来越多呢？

家庭理财必须了解的理财定律

一、“4321理财法则”

这是我们刚刚接触理财时都会提到的方式之一。

4321理财法则，即资产配置方面将40%作为投资，例如买房及股票、基金等方面的投资，30%用于家庭的日常生活开销、20%留作银行储蓄备用，以备不时之需，10%购买保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

二、“72定律”

这是投资理财中最有名的复利计算法则，用72去除以你固定的年利率，就能知道你的资产要多久才能翻倍。

如果您存一笔款，利率是10%，每年的利息不取出来，也就是复利计算，那么经过“72/10”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行50万元，利率是每年6%，每年利滚利，12（=72/6）年后，银行存款总额会变成100万元。

我们可以从“72定律”中彻底了解到，为什么有钱的人会越来有钱这句话，他们用钱就赚钱，一直翻倍下去，财富值不断迅速增长。

三、“80定律”

80定律就是随着年龄的增长，应该把总资产的某一比例投资于股票等风险较高的投资品种。而这个比例的算法是，80减去你的年龄在乘以1%。

若现在是30岁，那么可将总资产的50%【(80-30)×1%】投资于股票，但当到50岁时，这个比例应该不超过30%。

不同年龄段要有不一样的家庭理财计划

随着年龄的不断变化，家庭理财计划也是完全不一样的，对于每个家庭来说，想要做好一个合理的、适合自己家庭的家庭的理财规划，首先要了解家庭的基本状况，切忌盲目跟从他人，选择不合适的理财计划执行，对于不同年龄段里说，家庭理财计划也是要有所改变的。

一、30岁到40岁--独立家庭生活初始阶段

这一阶段，家庭成员工作稳定，收入持续增高，前期的积极理财已经积累了部分财富。家庭内主要大支出集中在购房购车、子女积累教育经费。这时风险承受能力较高，期望在获得较高的收益的同时能够保证部分资金的稳定收益。

这时我们应关注混合型基金、教育储蓄、住房按揭贷款、保险。可以选择积极型投资（混合型基金、指数基金）60％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金）35％；保障型投资（保险）5％。

二、40岁到50岁--家庭高速成长阶段

这一阶段的家庭基本都积累了一定的财富。对于住房有着更高要求的需求。同时子女的教育、赡养老人的费用也是这一阶段的主要负担。因此，投资时应注意收益与成长之间的平衡。

这时我们关注的理财产品有配置型基金、理财产品、汽车贷款、保险。主要是保障子女教育支出的大幅增加和父母赡养费用，并开始规划自己的养老财富积累。

可以选择积极型投资（混合型基金、指数型基金）45％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金）45％；保障型投资（保险）10％。

三、50岁到60岁--家庭事业丰收阶段

这个阶段子女已经独立，自己的事业也到了顶峰，家庭支出逐渐减少，这时开始我们主要是为退休准备储蓄金。理财收益的稳定性日益重要，更多为以后生活考虑。避开较高的市场风险，以保守为主。

这时我们的风险承受能力下降，选择稳健型投资为主要。那我们就可以这样选择，积极型投资（混合型基金、红利型指数基金）30％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金、债券）65％；保障型投资（保险）5％。

总的来说，家庭理财要有明确的理财目标，然后就制定合理的理财规划。不同经济型的家庭以及不同阶段的家庭的理财规划都是不同的。合理正确的家庭理财规划就应该全面结合家庭情况，这样才会避免我们的家庭陷入经济危机，很难自救，也会让我们家庭财富值不断增加。