负债没钱怎么理财？用这4个方法让小家资产倍增

前几天我的朋友叶子来问我，他们打算买房子，一个月差不多要支付8000的房贷，她的收入7000左右，她先生的收入10000左右。

目前还养了两辆车，其中一辆还有贷款2500元，本来没有房贷小日子还是可以的。问我这样的情况下以后该如何理财？

如果买房加之车贷，叶子每个月需要还10500元，负债比率高达60%+，负债率过高，一旦资金链出现问题，就很有可能引发家庭财务危机。

其实这样的问题很多人都遇到过，也有相同的困惑，其实这些困惑的重点就是家庭负债率太高，一不小心就会造成经济危机。那么，房子肯定要买，我们只能寻求解决方法。

那么，负债过高的小伙伴，应该怎么做好家庭理财规划呢？

01

减少不必要的开销以及没有升值空间的消耗品

现在提前消费是比较常见的状态，比如出去逛街看到喜欢的东西就忍不住想买，消费券式陷阱无处不在，有时候我们根本不需要最后还是会因为折扣买回来也不穿就在衣柜里躺着。

叶子基本支出情况中车子占了大头，因为养着两辆车，他们小夫妻在结婚前各有一辆，目前一辆闲置，我建议她在买房之前处置掉其中一辆车，因为代步汽车随着时间推移只会贬值不会增值，其中一辆还在还贷款说明购买不久，建议早点出手减少负债，这样一来日常消费也会降低，负债率也大大降低，从而缓解财务压力。

不增值的负债过多，就会影响财富增值，每个月的收入没捂热就得还贷款。

所以负债过多的时候，一定要先想办法降低负债。

月收入偿债比：月还款金额/月收入＜40%

我们可以通过降低月还款金额，或者增加月收入。

这个指标是为了衡量我们的负债情况。比值在40%以内是合理的。如果收入负债比过高，容易影响生活质量，还会影响我们财富增值的步伐。

如果每个月工资一发下来就拿去还债了，没有钱养金鹅不说连日常消费都成困难更加不利于小家日后理财。

02

柴米油盐酱醋茶，记账预算就对了

做好每个月的支出预算，收入减去负债部分的必要支出，生活开销这块夫妻俩可以做一个预算，如果能做到坚持记账，定期盘点过去这一个月都买了什么，钱都花哪里去了，那当然最好不过。

但记账这件小事，有很多人都没能坚持下来，原因也是各种各样，大多数人是觉得记账多此一举，因为月光依旧会月光，至少我以前也是这么认为的。

这样的思维误差我是花了2年时间才更正的，如今热爱记账的我，因为记账理财变富有的我，记账衍生出副业的我，我真是太爱记账了。

每个月有做预算复盘的人，和只记流水账的人，实际上在开销方面还是有比较明显的差距，因为在有做预算的范围内，他们会先购买必需品，然后剩余的再去购买其它并非必须类的产品。

相反，假如没有做支出预算，只要手上还有钱，看到喜欢的东西就难免会冲动消费，做预算其实也是一种监督。

03

提升自我，主业副业两面开花

增加收入最主要的途径就是做好本职工作，升职加薪。叶子在休完产假回岗位不到一个月就因为他们的上级领导离职，而刚好她的专业技能证书考出来了填补这一空缺。

瞬间涨薪1000+！

这么一来，收入增加了，如果卖出一辆车那么每个月贷款就减少，车的费用也大大减少。负债比率基本就控制在40%+。

另外，就是发展副业收入，多元化发展，副业可以是主业衍生出来的，这样既可以更进一步的提高自己的工作技能，又不算太耽误时间。

也可以由兴趣爱好变现的，比如写作、画画、摄影、设计等等。

再不济也可以是利用劳动力变现，比如网约车司机等等。

无论是主业上发力还是副业上着手，都是为了增加我们的收入，开源的本质就是为了通过提高收入，降低资产负债率，让生活不再那么拮据。

04

再穷你也要挤下钱来养大金鹅

为什么一定要参与理财？

唯有参与到理财当中来，资产的贬值力度才能缩小，只有尝试到钱生钱的乐趣我们才会花钱有术赚钱有道。

普通工薪族家庭理财可以购买一些中低风险类型的产品，比如银行定期存款，定期理财，国债、债券、基金定投等等；

每个月发工资后拿出500元定投指数基金，平均年化收益率10%，定投十年将会有10万+，如果把时间拉长或是投资风险比较高的混合基金，最终收益就更加可观了。

这样做的目的是，无论钱多钱少一定要让手里的钱保持增值的能力。投资理财是一种习惯，千万不要觉得钱少就不理财。理财之后你就会深深体会理财就是理生活这句话。

如果存钱理财是每个人都想过的问题，但是在行动上很多时候却没能跟得上思想，既“想”和“做”行径不统一，最后思想停留在原地，但行为早已超出了自己所能控制的范围。

我个人认为只要每个月的负债没有超过总收入，那么不管工资收入多少，每个月都应该存钱，哪怕每个月300元，所谓积少成多，如果你不存就永远也不会有，因此想要攒下钱，首先还需要从自己做起，开源节流是必要工程。