有20-30万存款想买车，先来搞懂这5个问题！

根据近1年的汽车销量排行榜，轿车分类下销售前5的车型清一色A级车，落地价格大多是在10-14万元，也是很多中国普通家庭首次购车的心理价位。条件稍好的，则可能会选到了20万元价位的B级车。

很多人在决心买车后，很快就得面临一个问题：钱够的情况下，是全款还是贷款？

一、为什么4S无一例外推荐分期？

如果从汽车销售角度说，毫无悬念肯定是推荐办理汽车分期。

他们的话术通常是：

1、好比是买房，现在没几个人有能力全款买房。即便有，也多半会选择贷款。同样汽车也是个几十万的大件，现在大部分车主也都是选择分期（从众心理）；

2、分期买车，只需要几万首付就能把车开走了，这样您的购车压力瞬间少了；

3、剩下的车款做免息车贷，因为没有利息，本金摊在未来的时间慢慢还，压力也不大；

4、如果您选择分期，车款还有一定的优惠，同时我还能给您再申请点礼品；全款的话，优惠力度不大。

这么一番“糖衣炮弹”，大多数买家都已经对分期买车动心了。

但你得知道销售如此话术的原因：

这几年每次去4S店保养车子时，我就会趁着空闲去销售厅转转，最大的感受是这两年车市完全是买方市场。车价上可降价的幅度很大，动辄就是优惠几万元，这也导致许多4S店的整车利润不高。有的4S店甚至还有“卖出一台全款车，销售倒贴200元”的段子。

二、免息车贷真的免息么？

市面上的免息车贷，并非真的不要利息。4S通常会收取一笔费用，名称五花八门，比如贷款服务费、手续费，续约保证金。

你可能听说，通常是按照贷款金额*3-5%收取。真实情况是这就是一锤子买卖，具体金额全看双方沟通。因为属于不正规收费，所以并不会开票，也就没有所谓收费标准。

换言之，光靠卖车赚差价赚不到钱。4S利润大多来自售前金融，售后维修。这也是销售会力荐分期购买、送保养送油卡的原因。

三、分期、全款分别适合什么人？

那么销售就是想多赚提成，是么？也不尽然。淮南为橘，淮北为枳，同一件事情对于不同人，效果可能截然不同。

1、对于工薪上班族，个人觉得能全款就全款。车贷本金还没开始还，利息钱（手续费）就已经付出去了。先息后本3-5%的费率看似不高，但对稳定收入的上班族，终究是一笔额外买车成本。

2、对于个体、企业主，日常多多少少都需要资金周转。手头紧，唯有求助于消费贷款，要知道消费贷款的利率可比3-5%高多了。对这些人群而言，买车办分期、手头留余钱或许更合适。

四、车贷为什么最多申请3-5年？

我一个小表弟曾天真的认为，车贷能跟房贷一样长，这么一算，每个月还款轻松无压力。可实际情况是，汽车贷款最长不超过5年，通常是3年以内。

以我的理解是，不管是房贷还是车贷，都是抵押类贷款。贷款还清前，资产的所属产权还不属于购买者。

商品房自从2000年前后出现后，价格就节节上涨。对于银行来说，抵押物价值不断上涨，一般人也不会不还。一旦不还，银行就有权利优先处置。

但是车子就不同，工业流水线的商品可以在几年内保值，但绝无可能增值。可以想象下30年前的普通汽车，原价卖还有人要么？

如果给买家10年以上的还款期，到时候车价比贷款余额还要低，那谁还愿意继续还款？大不了你银行收回车子就行了。可拍卖也同样卖不到几个钱，这样坏账也就不可避免了。

五、最后问自己一个问题

确定车一定要买，车贷分期也是可行的。个人只认可2年以内免息车贷，高于这个期限的车贷大多存在利息，比如3年3-5%换算下来实际利率应该有7%以上，还不如全款。

不过倘若全款资金有压力，相比衡量付款方式的优劣，我更觉得应该想一想，这辆车是不是真的需要？

买车纯粹是一个消费行为，车子买回来也是要持续性花钱的。开车上路要加油，即便不上路，该买的保险，该做的保养一样都不会少花。

买车时捉襟见肘，要分期才勉强买得起。未来用车时将会面临更多不必要烦恼，更何况这还没算新增的车贷月供压力。

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