养老金替代率不足50%，不够花怎么办？

近期，关于2021年养老金”17连涨“的消息传来，可2020年1月11日，全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任楼继伟在2020年全球财富管理论坛首季峰会上发表主题演讲时表示，近年来，养老金的替代率逐步下降，目前全国平均已不足50%。



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养老金替代率是退休金占退休前收入的比率，其计算公式为：某年度新退休人员的平均养老金/同一年度在职职工的平均工资收入，是衡量退休后生活水准的一项重要指标，按照国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于这个水平，退休人员的社会水平将严重下降。也就是说，从个人层面出发，以个人退休时的养老金与在职时工资收入比较，假如你退休前收入为1万元，退休后起码要能拿到5500元（10000*55%=5500元），才算及格。

可事实上，现在我们好多伙伴们都是靠斜杠或兼职收入才能拿到这个金额，退休后可能出于身体或者精力原因，无法兼顾，此时只能拿到二三千元的退休金，自然是不够花的。

以我一个亲戚为例，前几年50岁达到退休年龄了，拿的退休金只有1200多元/月，虽然说现在连续“17连涨”，而且据说近几年都不低于5%的涨幅，可拿到现在，也就是1500多元/月，所以，我们不能仅仅指望退休金养老，那应该怎么办呢？

一、延迟退休

这是从国家层面上出发的，人社部已经讲了几年，今天十四五规划更提出“渐进式延迟退休”的方案，作为个人，在劳动年龄段履行养老金的缴费义务，长缴多得、多缴多得，以后退休了还是可以拿到更多的养老金；

二、投资理财

投资理财方面其实我们说了很多方面的内容了，比如通过一些房子出租的方式，或者是基金投资的方式，又或者是手中有比较大的一笔现金，取得固定收益的一种方式，由于房子出租或者是大额资金理财和普通人关系不大，说说基金投资吧，推荐定投和FOF养老基金，定投其实是细水长流，而且有利于磨炼我们的心态，至于FOF养老基金，因为它一般会封闭几年，我认为你可以购买和自己年龄相当的目标日期养老基金，比如你今年30岁，还有30年退休，可以购买2050日期的FOF基金，以此类推。

三、商业保险和职业年金

现在有一些单位会有职业年金，比如一些国企或者事业单位，这是一种很好的补充方式，还有一种，则是保险公司推出年金险的方式，目的主要是让被保险人的晚年生活得到经济保障，如果有闲钱的人，也是可以购买的，因为它安全、收益稳定，退休之后，可以稳定地领取养老金；

四、 返聘工作

当然，对于有一技之长的医生、会计师和教师之类的职业，退休后还有余热，有机会也可以做返聘工作，如此一来，又多了一份收入，但是要兼顾好家庭生活，以我爸的一位战友为例，本是医生，退休后被医院返聘，每周坐班，又增加了一份收入，日子也很惬意；

五、 继续赚钱

其实现在相邻的日本、韩国已经给我们带来了实例，六七十岁的人还在上班，开的士或者当超市服务员，有位朋友曾经去日本旅游，说到租车的时候，真是一位白发苍苍的老人给她提行李，自己都有点不好意思，所以，以后我们大抵也要如此了，只不过，这就要求我们锻炼好身体，否则干不动了怎么办？

除此之外，也可以发挥脑力劳动，比如现在的自媒体创作，设计工作或者是翻译工作等，只要对方需要你的劳动，就能多获得一份报酬。

加油！从现在开始，努力让你的养老金替代率达到70%的水平，结合国际经验，维持现有的生活水平。