家庭财务管理，记住这三点事半功倍

2020是我的理财元年，在2019年之前的人生当中我是没有理财这个概念的。从小到大家里的财务都是妈妈一手打理，从定期存款、定活两便、通知存款、教育储蓄、年金保险、银行理财、股票基金、开户炒股…她一步一步都在踩在时代前列，对新生事物的接受能力极强。

一直到19年之前，我偶尔能攒下一点零钱，也是问她应该买什么。年化15-25%？那时候我无知的表示：这么费劲年化才不到50%。还不如花掉呢。

所以2020年一整年，我都在疯狂打脸。自从19年母上大人忽然撒手离开我们，我算是没了主心骨，家里所有的事情都一团糟，不知道欠别人钱的利息要按多少算，手上偶尔余下一点钱，也不知道应该如何去理财。至于收益25%年化，这种神级收益我不知道啥时候才能达到。

跌跌撞撞一整年，接触了各种理财的方法，才对家庭财务管理有了一些新的看法。

1-理财是手段不是目的

没有人可以靠理财暴富，对普通人来说，资产增值最稳定最靠谱的办法是通过工作来积累本金。

100万本金每年赚10%就有10万收入，买中低风险的债券基金就可以，10万本金想要收益10万，只能去高风险的投资领域了。如果只有一万本金？想要暴富与其说理财投资，不如一只买彩票来的实际。

所以理财只是财务管理的一种手段，而不是目的。本末倒置的花费过多的精力研究如何把收益从10提高到15%，不如定投一个靠谱的基金经理。其余的时间和精力全部用在积攒本金上面。

2-规避风险大于提高收益

如果你问一个从来不理财的人，比如两年前的我，预期收益多少。他们会说出一个吓人的数字，动辄30%以上。但是如果你问一个炒股十年的老股民，预期收益多少，大概率他会告诉你首先要不亏本。

在任何投资中，不损失本金是最大的成功，合理的收益是锦上添花。所有投资大佬的理念都不谋而合：避免亏损本金，然后试图赚钱。

所以对一个普通人来说，积攒本金后的第二步是守住本金，不亏损。在任何时候，把风险考虑在收益之前。

一个产品不管怎么包装，无风险理财大于4%，债券类型的大于10%就要好好想一下了。我们盯着收益，有人盯的是你的本金。

3-股票资产不是必要配置

很多人会立刻反对，家庭资产不配置股票是没有可观收益的。确实如此，但是应该配置股票基金，而非股票。根据每年证券公司的统计，仍然有很大很大一部分股民在亏钱。但是即使如此，踏入股市的韭菜们仍然前赴后继。这是为啥呢？

一方面，买卖股票的操作感强，爽。不买卖你难受，俗称手痒。另一方面，幸存者偏差，总是觉得自己能一年三倍。

事实上没有几个人可以拿住一年三倍的股票。

股票的优势从来不在于其高收益。

高收益高风险的投资有很多，但像股票这样流动性也极高的三高产品，很难有替代。所以对于一些投资大户，股票是不二选择。但资产在1000万一下的大多数人，基金完全满足我们的投资需求。

理财是一个需要长期贯彻的家庭政策，并不以一次或两次的投资成功失败下定论。合理的财务规划，健全的家庭保障体系，才是一个家庭健康发展的基石。

理财，绝不仅仅是为了赚钱。