5个解决负债的建议，给“月欠族”的你

2019年，国内首份全景呈现中国90/95后年轻人消费信贷现状的报告——《中国消费年轻人负债状况报告》在京发布。《报告》显示，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，但这之中只有一半的人可以在当月还清。

中国养老前景调查报告显示，35岁以下的中国年轻一代，56%的人没有存款，而开始储蓄的44%的人当中，他们平均每个月存款也不多，1389块钱。而这群没有存款的成年人，却用着最新款的iphone、追着最前沿的爆款以及出行都是打车。

当收入无法与消费水平持平，越来越多的成年人只能选择“超前消费”，轻者刷爆信用卡、花呗和白条，重者身陷各种网贷平台。

央行数据显示，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了742.66亿元，和2014年的357.64亿元相比，这个数字已经将近翻了一番了。

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在网上有一条微博非常扎心：

拿着3000的工资，过着30000的生活，光鲜亮丽全靠信用卡和花呗撑着，看起来精致得体，实际上负债累累，这是许多年轻人的现状。

短短一句话，直接暴露出当今年轻人自杀式消费的真相，赢得百万高赞，直击多数年轻人内心。

河北一个家庭，丈夫是普普通通的工薪阶层。结婚三年多，每个月工资一到账就打给妻子，但是这一天妻子突然支支吾吾告诉他：家里连一百块也没有了，之前存的钱都花完了，还负债20多万，并且这20多万每天都在利滚利。

更让王先生无法接受的是，这笔巨大的债务不是因为家里人出了什么意外，也非刚需，而是因为妻子跑去做美容！

一个三四十分钟的脸部筋膜，也就是从下巴往上推，很简单的手法，竟然就要4万块；至于所谓的塑身衣，一套也要三万多。

还有各种各样的消费，都是一万两万的“大手笔”，钱一下子就花完了。

美容院的人告诉她说，可以借贷或者刷信用卡，于是她利滚息欠了下了20多万的债务。

对于一个普普通通的工薪家庭而言，20多万的负债足以轻松压垮一个家。

温州一家公司的出纳，挪用公款200万只为了买包包和口红。

被刑拘那天，她的家里还放着上百只未拆封的口红，和几十个包包待在角落里吃灰的包。

她这样的购买行为，只是为了填补内心欲望的空洞罢了，并不是自己真的需要。

当能力还无法匹配自己内心欲望的时候，如果不懂得去克制，那就只会把自己逼上绝路。

用月光族形容拥有“自杀式”消费观的90后是远远不够的，因为这些人不止花光了自己的月薪，还花着自己的花呗、借呗、白条，甚至尝试网贷。每年因为债务而自杀的年轻人，数不胜数。

2019年1月，汇丰银行发布了一个数据：中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，他们欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合平均12万元人民币)。

人均负债12万元！这一定程度上说明：举债度日，这是当下很大一部分年轻人的生活状态。

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究竟是什么原因导致了现代年轻人在“自杀式消费”的泥潭中越陷越深，不能自拔呢？

1、畸形的价值观：现在无论是商家，还是一些社会言论，尤其是自媒体，都会有意无意给你传递一些关于消费的价值观，把自我的价值等同于向外界展示财力的价值，把“精致生活”等同于“金钱生活”，甚至会上升到用消费代替人格的情况。

比如：

什么样的人就有什么样的消费，什么样的品味有什么样的消费。

你舍不得买那些漂亮、有品质的东西，是因为潜意识认为自己配不上它们。

简而言之，就是我吃的、穿的，用的很贵，所以我很“贵”，反之我吃的、穿的、用的很廉价，那么我这个人就很廉价。



2、商家利用科技，利用对人性的研究，创造了一个个鲜亮的概念，无限制地勾引消费者的欲望，让你欲罢不能，整个过程手法隐蔽，他们常常以情怀、梦想、价值为护体，把你的欲望合理化、意义话化。

处处可见的洗脑广告：

包能治百病，如果一个包治不好，那就买两个；

没有一个姑娘会因为买买买变穷，尤其是漂亮的姑娘；

不涂口红的女人，是没有未来的……

身处这样的环境下，年轻人买得心安理得，欠得光明正大。

就像温水中的青蛙，当水温一点点上升的时候，它们不但没有逃离，反而还享受着温水中的快感。

可是，梦总有醒来的时候，到那时，你根本不知道将面临什么样的代价。

3、商家推出的网贷广告随处可见，如影随形，出现在手机上、电脑上、地铁通道里、公交车上、电梯门上......

这些广告如此醒目，利息如此低，放款如此简单、时效如此快......

他们有资本的助推，有算法的加持，每一条网页，每一条植入广告，每一条朋友圈信息，可能都在影响你的潜意识，让你有了花钱的勇气，让你莫名其妙就做了以前不会做的事。

4、网购的兴起和支付手段的简化，导致更容易冲动消费和透支消费。

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对当下许多年轻人来说，“花明天的钱，圆今天的梦”已经是一种生活方式。在经济能力许可的条件下，适度的超前消费本无可厚非。

适度的负债，可以加速自我成长，过度负债却会压垮自己的未来。已经负债了，怎么办？

解决负债的五个忠告：

1、尽可能不用或者少用信用卡和互联网借贷产品作为支付工具。

大多数人在使用信用卡的时候，比用现金花的钱要多得多，总觉得刷卡的时候这花的不是自己的钱，刷卡的时候，总忘了自己多穷。

2011年，有研究者实验表明：使用现金和信用卡的人，在消费时有一个差别，使用现金的人会更多地关注成本，而使用信用卡的人更多地关注收益。

2018年的一份报告指出：几乎所有信用卡的研究，都得出了一个结论:信用卡会令我们消费更高的金额。在某些研究中，这个差距甚至达到了82%。

这就直接导致了使用信用卡的消费者，会更容易进行冲动消费和透支消费。尤其是在国内，手机支付就更简单：你连钱包都不必拿出来。

所以，尽量使用现金支付，支付宝和微信不要绑定信用卡，把钱存入支付宝和微信零钱包。

2、不要使用信用卡分期和网贷产品。

很多90后吐槽，平时没感觉自己怎么花钱，但是每个月底的信用卡账单都是二三万，这让他们感到很困惑，都不知道自己的钱到底到花到了哪里。

根据消费调研发现，互联网分期消费产品凭借灵活便利等优势，渗透率和好感度最高，其使用率高达60.9%（信用卡为45.5%）。

分期付款，轻轻松松就缓解了经济压力。哪怕最新款的苹果手机，信用卡分期算下来每月只需要还几百元，穷人也买得起。

只需要一点钱，马上就可以用上LV包包、lamer面霜、前男友面膜......“提前实现愿望，压力还可以分摊”，不知不觉你就会陷入分期的自嗨中。

在心理学上有一个名词，叫棘轮效应，就是指人的欲望会不断膨胀，一开始只是要一支口红，后来想要的就是整个色号的口红了。

有人网上吐槽：

以前读高中的时候，银行卡里有多少余额都一清二楚的，该吃该玩的也都做了。
可是大学开通某呗之后，哪怕生活费增多了，哪怕自己赚了外快，但银行卡反而“负债”。

每次收到账单的时候，她才一脸惊呆：“我上个月怎么花了这么多啊？”

原来，她习惯用网络借贷工具负担自己的消费支出，结果就慢慢形成了一种能花就花、想花就花的依赖感。

金钱被抽象成一个数字和符号，那么，从心理上，你对账户的警惕程度就降低了。

当你的消费完全跟付款分离时，你几乎就不会有任何边界意识。你甚至可能都不知道每次消费了多少钱，上一次充值是多久，平均喜爱来消费了多少，额外付出了多少。

这就是为什么明明觉得自己没花什么钱，但每个月的花呗、白条、信用卡、网贷金额居高不下的原因。

对于一些人来说，分期付款确实能让他们利用通货膨胀的红利省一些钱，但只适合那些能够掌控自己消费欲望的理财人，大多数人无法做到这一点。如果没有用好，那很可能就是一场灾难。

3、应当尽可能少地偿还贷款。

为了能快一点付清贷款，少付利息，许多人和银行约定的分期付款数额是他们刚刚能承受起的数目。分期付款额越高，他们每个月剩下的生活费就越少，这会导致他们手里的钱会一直很紧缺。

当他们无意中产生新的开支时，就只能通过再次贷款来偿还这些东西的账单，得不偿失。

另外，在面临多重债务的情况下，要尽量偿还利息高的。

4、将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款，最好根本不申请消费贷款。

消费贷款是指除住房无关的贷款，比如分期购买汽车、家电以及旅游分期等消费类的债务。

不需要等到还清债务以后再开始存钱，可以现在立即开始。只有这样，才有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。那样他们才能心安理得地更好地享用这些东西。

5、这真的有必要（买）吗？

负债的人在消费前要问自己一句：这真的有必要吗？我是真的需要它，还是别人让我觉得我需要它？

知乎上有人提出过很有意思一个办法：问自己，如果我得到一笔与之等值的钱，以及得到该事物，哪一种会令我更开心？如果是后者，再去买。

这就是一种欲望边界，可以参考。

结语：

在消费方式上虽然说“自杀式”消费并不普遍，但是却仍然大量存在，有消费攀比的因素，有过高的估计了自己的未来收入水平，有的是盲目消费、夸张式消费。

对于负债族来说，偿还债务是“治标”，改变消费习惯才是“治本”。否则，刚还完老债，又因为不良的消费习惯差生了新债，“上岸”就成了遥不可及的传说。

稻盛和夫说过：“其实欲望本身不是罪恶，凭借欲望毫无节制为所欲为才是罪恶”。

超前消费使人们在购买力不足的情况下，通过预支收入、分期付款等方式，满足消费需求，能够降低一次性支付资金的经济压力。在经济能力许可的条件下，适度的超前消费本无可厚非。

超前消费并非洪水猛兽，过度消费实不可取。年轻人要“在乎现在拥有”，更要“在乎天长地久”。从长远计，别让超前消费“绑架”个人生活，才是真正的理财智慧。