多城市力推、可医保卡支付，这款商业补充医疗险值得买么

上周女儿放学，带回一张宣传单，标题写着“医惠锡城，健康你我”。早在在今年1月，我就在当地广播中听过这个词。

近期发觉，这个词越来越多被见到：户外广告，出租车车顶屏幕，本地医院公众号，哪哪都是。这也让我好奇，这具体说的是个什么事？

一番查询得知，这是我们当地政府与多家保险公司推出的一项普惠型保险。说它普惠，主要体现在：

1、政府定价，一年收费99元，能得到280万的保障；

2、不论年龄、职业、疾病历史，全部都可以投，还没有等待期。

相比市面上已有的商业保险，可以说很友好了。不过唯一稍有门槛的是，前提必须有本市社保：记得1月份的政策是，仅限本市有职工社保的；而这次女儿带回的宣传单显示，有居民医疗保险的居民也可以买，这下可买人的范围扩大了不少。

一、各城市都在推广？

事实上，2021年全国很多城市都有类似针对本地定制产品推广：北京京惠保，南京惠民保，常州惠民保，苏州苏惠保，徐州惠徐保，投保金额最低的49元。各地虽然名字各有不同，但实现的作用其实大同小异。

我尤其注意到宣传单开头的那句：医惠锡城是一款普惠型商业补充医疗险。

所谓补充医疗险，我的理解是：

如果一个人没有社保，看病花的钱就得全部自费。免赔2万外的部分，就全部得由这份保险掏；举个例子，自费看病花了5万，除去免赔额，保险赔3万。

而有社保的人，则通过社保就能报销掉大半医疗花费，超出部分需要赔付的相对少。同样是花费5万，社保承担2万，再加上2万免赔额，商业保险只要承担1万。

商业险补充了社保的不足，同时以社保为门槛，降低了自身赔付风险。弥补社保的不足，花小钱赢得大杠杆，避免因病致贫。

二、已有买了百万医疗，还需不需要买？

对比这类保险与市面已有的百万医疗保险的保障范围，以我的认知，二者在保障上几乎没有差别。不过相比保险公司的医疗险，这类政府主导的保险似乎更有优势：

1、市面医疗险，以我的条件，普遍都需要400-500元一年，而这类产品一年只不到100元；这还是以我这年龄计算出的保费，如果上了岁数的老年人，保费需要更多。这么看，价格上很有优势。

2、投保门槛低: 现有的百万医疗险产品，对被保人健康一般都有要求。稍微有点问题，可能就需要体检查验。上了年纪身体不好的，可能很容易被拒保。同时对从事职业和历史疾病也一概不追究。虽然对既往症也不是全赔，但赔一部分也好过百万医疗完全不赔，不是么？

因为保障与百万医疗相似，如果你已经买了百万医疗，则也不需要再多买一份，相当于重复投保，意义不大。

最后很多城市2021年度投保时间已经延期，如果自己还没有百万医疗，则可以查询下当地政策给自己买一份。补充一句：这类补充医疗险的保费，支持医保卡余额支付，不需要自己额外掏保费。

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