消费大拷问：你一个月要多少钱才够花？

宅家的慢兔，彻底成为一枚网购的狂热爱好者；归咎于两个月来几近的足不出户，所以报复性消费在所难免，好在理智尚存，毕竟今年在产假的前提下，背负的是高额房贷和养娃两座大山，目前光娃的奶粉（奶水不足需补奶）和尿不湿钱一个月就得近千元，更别说什么包含疫苗在内的医药等开支，吞金兽果真名不虚传。于是，自己即便网购狂热，逛的也都是各大社区团购APP，买的也都是家中食材等刚需（此刻队友正在耳边大叫，你别买冷冻食品了，家中两冰箱都放满了）。但即便如此，还是发现，一个月下来的消费金额依然不菲，让我不禁深深反思，是我吃太多还是物价太高呢？

无独有偶的，今日在微信小群里，一张消费单引起了大家的热烈讨论，答疑就是一名女生一个月的消费账本，其中的消费大头有一日三餐85*30=2550元，水果零食1000+，衣服1500+，护肤1000元，房租1800等等，剩下（如图所示）慢兔并未罗列的是在我看来真的纯不得不花的刚需，譬如燃气费80，物业费100，电话费100等等，当然，图表里还少了一个顶顶重要的人情开支（不信查看你的账单，消费榜单前三绝对有它）。就这样简单加减，该女生一个月花销近万元。群内不少伙伴高呼，自己挣都挣不到那么多；更多的伙伴开始对其奢侈（或是不合理？）消费进行了探讨，譬如每天晚上40吃什么？水果零食一个月要1000么，衣服也要每个月买等等？当然，钱是人家的，生活也是人家的，丰俭由人的过没什么大不了。问题的关键在于，一个月我们大概要多少钱才够花呢？这笔钱又该怎么去挣呢？

恰巧的，远在成都的友人今日与慢兔聊起自己的生活琐碎，言谈中流露出对家庭财务的担忧。友人家属年薪10-12万，一周出差3-5天，自己年薪同样，也即两人一年收入在20-25万区间浮动（必须说，以成都的收入水平来看，绝对算不得低），住宅1（自住），公寓1（出租，以租养贷略有几百结余），学龄儿童1。小有资产的3口之家，还不错的年薪收入，但一年结余不到10万，话里话外的，自己房贷+人情一年4W，小孩（7岁）学费+兴趣班+保险费一年5万，额外各种生活开支，一年12都过得很拮据。对此，友人表示很焦虑；闻言，有点惊诧，挣得少焦虑没钱花没钱存，挣得尚可也焦虑花的多存的少，看来消费绝对是我们生活中一个老生常谈的话题，而这个数值究竟该多少合宜呢？我们又怎样才能攒下尽可能多的钱呢？下面我们简单粗暴地将大家分为无负债和有负债模式进行探讨。

无负债模式：3分消费7分结余，打造良好的财务生命线

对，你没看错，倘若你恰好处于无债一身轻的状态中，那么恭喜你，你的财务压力会小很多，或者说，在花钱路上，你甚至可以当一个快乐的月光族。当然，月光我们并不提倡，甚至说我们不但不提倡，还主要你尽可能的多结余，为未来储蓄。尽可能多是多少呢？从个人角度出发，我认为以70%为最佳，尽管这并不容易。试想一个月工资3000的你，只花900攒2100，这怎么可能？所以背后貌似有一个隐含条件，就是收入的30%够你花，至少能满足你基本的生活需求。如果不够，请检讨，是花的太多还是赚的太少，一切关于钱的问题无非就是这两者。那么在3分的消费中，主张2分满足自己的基本生活所需，包括但不限于日常的衣食住行、人情交际、学习提升等等，1分满足自己的情感意愿满足，譬如各类拿铁因子。而剩下的7分结余就是你对未来的储蓄，通盘考虑用钱生钱是上策。

有负债模式:7分消费3分结余，你需要一条财务安全垫

不管负债是高是低，我们将其统称为有负债模式，想必对于大多数家庭而言，负债或多或少的存在，譬如房车贷，譬如各类借款，抑或信用卡债。而不管负债种类如何，在一个良好的家庭财务构建模式下，你的负债最好控制在家庭总收入的1/3，尽量不要超过1/2，尽管这并不容易，尤其是对于不少1.2线城市家庭来说，房贷无疑是一座大山，为负债的绝大源泉。在这种情况下要想有结余，就必须在消费上下狠功夫。于是，囊括各类负债在内的消费7分，结余3分为最理想状态。而7分消费中，建议大家负债3-4分，日常开销其余部分即可。结余的3分则是你家庭的财务安全垫，为救命钱，这笔钱选择你熟悉的理财方式即可。

所以，亲爱的伙伴，上述两种模式你是哪一种，你的消费结余状况又是几何呢：欢迎积极拍砖讨论。