存量LPR转换一年，实施三个月，你还说不懂贷款？

自2020年3月1日，存量贷款LPR开始转换至今已经一年有余，实施LPR定价房贷金额变动也有3个月的时间了。还有人和我说，不懂LPR是什么，哎呦呦，关系切身利益的东西，你都不关注？

确实有不少人，房子买完，贷款合同一签，就万事大吉了，合同躺在故纸堆里睡大觉，利率多少，哪种方式，一概不知道，也不想了解。

自去年初，柠檬就在到处宣传，新的贷款利率方式LPR，呼吁大家去了解一下，长期看低利率的可以把贷款改成LPR。还写了大白话文章科普，每次回答完问题，我累的眼冒金星，口干舌燥。结果下次问大家都操作了吗？还是没有不了解、没时间、还没办。时间久了，我也就作罢了。并不是指责哈，每个人有自己的生活方式，自己开心就好，柠檬想过40+后财务自由的生活，所以能省钱和赚钱的事情，都比较在意，也关注理财。

去年3月1日，转换开启第一天，我就把家里的贷款改成了LPR模式，今年1月份开始每月减少了12块钱的房贷。当然我今天不是来炫耀我的房贷减少了的，我是想说几个常见的房贷的误区。

一、等额本金比等额本息好

不止一次听说过，等额本金比等额本息的还款方式好这种说法，曾经的我也信以为真，懊悔贷款的时候没有选择本金的方式，导致自己多支出十几万的利息。事实真的是如此吗？你猜猜看那。

我们当月所还利息=上月还款后所剩本金*贷款利率/12

为了佐证自己的观点，柠檬征询了一个友情案例，该案例贷款75万，分18年还清，初始基准利率上浮25%为6.125%，LPR后目前执行利率5.975%，3月还款后，剩余本金685933.4元，于是我们计算出4月的利息=685933.4*5.975%/12=3415.38元。



根据我的计算，等额本金比等额本息好这种说法是不存在的，我们每月还的利息，与我们的所欠本金有关，等额本金的还款方式前期还款本金较多，所以本金减少较快，利息也就相应的下降了，与还款方式没有关系。等额本金的方式前期还款金额较大，不适用于刚买房经济较为紧张的人。

二、贷款时间越短越好

不少人都有这样的观念，认为贷款时间长，利息较高，有时候甚至能达到利息和本金一样多，认为这样是不划算的。

贷款时间长，利息确实不少，但是从通货膨胀的角度来说，其实我是我们占了银行的便宜。前些天和朋友聊天，说到了贷款，七年前买的房子，贷款每个月3000元，当时的3000元一整个月的工资。而7年的时间经过几次降息，利率从6.58降到了现在的4.75，贷款也从3000变成了2600元，2600元只是半个月的工资。而我们什么都没有做，房贷的压力就减轻了一半。

房贷时间长，我们确实要付出更多的利息，但是随着经济的发展，通胀的产生，今天和未来等价格的钱，却不是等价值的，钱购买力在下降，房贷属于低息贷款，我们一生中，用到的机会并不多，一定要好好珍惜才是。

三、贷款金额越少越好

有些朋友也是因为利息的考虑，觉得贷款金额越少越好。看到过有人为了买房不欠款，甚至举债几十万全款买房，欠款金额超过家庭净资产，预计的还款时间达到十年之久。在羡慕有钱可以借的同时，我不禁唏嘘，借出方等收回欠款的时候会不会感慨，当年的半套房借出，现在还能买什么。我身边也有这样的例子，柠檬虽不理解，但是人各有想法。

哪怕我们手里还有点多余的钱，还是奉劝大家，能贷款尽量多贷款。多出来的钱，可以留在手里做一下备用，因为说不定有用钱的时候，或者好的投资机会。柠檬当年就是抱着省利息这种想法，提前还款了一部分房贷，导致自己错失了二套房，此刻悔恨的拍大腿。

当然这种观点之适合于有钱可以存的住，甚至可以理财的人。如果你是有钱都买买买花掉的人，还是去老老实实提前还贷吧。

最后还是来唠叨一下LPR吧，存量LPR自去年3月1日开始转换，至8月31日结束，很多银行都会反复发信息提醒修改。有的甚至会打电话询问，部分银行甚至做了批量强制转换（不愿意的可以转回来）。大家感兴趣的话可以自己百度一下政策，篇幅有限不再赘述。