家庭理财不止当下，长远目标要及早制定

01.

中国有句俗语：吃不穷，穿不穷，计划不到一辈子穷。可见，有无计划是何等的重要。那么如何做好家庭理财计划？

我觉得在一个有孩子的家庭里，无非就是以下几点。

第一，算出夫妻二人能够挣得的资金。

第二，如何准备孩子的教育基金？

第三，怎样筹集夫妻二人的养老基金。

02.

下面，我们分别从这三方面阐述具体实施方法。

一、你的生命资产是多少？
注意，这里说的生命资产并不是你可以活到多少岁。你可以写下现在的年龄，期望退休的年龄，年薪，就可以算出生命资产是多少？

比如，我现在处于五线城市，虽然说工作还算稳定。但是，稳定在不涨工资，稳定在没有波澜。虽然一直有政策称提高教师阶层工资水平，但尚未落实。因此，也不计入调薪比例。

如果按照工资来看，每年应该有六万左右的收入，以退休尚有15年期限算，也就是我能够挣有90万。在我们这样一个消费高的城市来说，一般般吧。咱们每一个人都是比上不足，比下有余的。在当地学历不如我，上班比我轻松而比我月薪高的，大有人在。但怎么说吧，自己选择的职业，最起码到现在我还是从这个职业中得到了些成就感。

老公和我一样的教育界人士，每月比我多一些，但辛苦程度，外人不知而已。就算我们二人再节约，目前的生活，远远算不上中产阶级。平时为自己购置衣物的时候，还是要斟酌再三的。





二、孩子的教育金
普通工薪阶级家庭，家有二孩，大宝今年四年级，二宝幼儿园中班，打算一直接受公立学校教育，这样花费较少，最重要的是我目前还有精力管理二人的学习，再加上两个都是女孩，我也不放心让她们到私立学校寄宿。本来就是搞教育的，当然是自己辅导孩子，最放心。

所以，在学费方面，除了二宝这两年上幼儿园可能会花点学费之外，在最近五六年内应该学费上花不了太多钱，接下来的可能是额外的教育培训费用。

大宝目前有钢琴培训班，还有一个数学培训班。年初我给他们的预算是一年2万元的教育费用。

不过，这也不是一层不变的，大宝到了初中，钢琴的费用应该会砍掉一些，除了寒暑假。但是相应的，文化课的支出肯定要多一些。而到那个时候，二宝的一些素质教育也应该提起来了，比如说美术。而且物价也是水涨船高的。

但是到了5年后，大宝就要上高中，再3年后，就是大学教育，这么一来，我们要准备的教育金自然大了很多。如果按高中每年5000元的学费以及杂费的话，三年就是15,000。物价每年都在上涨，等大宝上大学的时候，如果按大学学费一年8000元收取，4年就是32000元。住宿费1500元×4=6000元。生活费按照1500元为例，除去寒暑假，9个月*1500元*4年=54000元。

全部加起来，则为92000元。也就是4年下来基本上10万元，这还是比较少的开销。万一孩子大手大脚或者是要购买其他的高消费的东西抑或是要考研，这个数绝对覆盖不了全部的支出。

再加上每一年2万元的教育费用，一直到大宝上大学。20000*8年=160000元。

总数即：160000+100000=260000元。





如果只算大宝的上大学的费用，而大宝三年高中学费以及和每年2万元两个孩子课外班的费用，共计35000元。

这部分钱，我们准备用每年寒暑假做的兼职（政策范围内，比如，学校允许范围内带团队做项目或是和朋友合作处理和教学无关的项目）以及年终奖补齐。

大宝从现在到上大学还有8年的时间，如果按照这样的目标，每一年最少要存12500元。如果按照5%的利率，平摊到每个月1000元的目标应该在我们这样的家庭还算是可以的。

至于二宝，我们也准备以这样的程序进行，不过，随着年龄的增加和资历的增加，我们的工资应该会有所上涨，或者再从别的渠道上来增加副业收入，这也是可以的。

三、未来的养老费用需多少？
人的一生也许不会生病，不会有意外，但一定会老，老了以后一定会花钱。您认为需要准备多少才够呢？

虽然说目前我们配置的基本社保确实是有，但是，人老了之后，发病率也增高。所以，不能只依赖社保，还得自己想办法让老年生活不那么被动。

好在我们都不是消费欲望极高的人，所以，预计到了退休后我和老公应该每月3000元可以了。当然，这里包括了3%的通胀率。

基本的退休金应该可以覆盖这些支出，现在就考虑生病的开销和偶尔想旅游等的娱乐开支能不能充裕一些。

预计目前每年存3万元作为退休后的额外支出。这个目标似乎定的有些大，因为超过了我家的所有开支后的结余。因此这方面就想在理财方面或者寻找更多的副业上面做补充。每年存3万，平均到每个月要有2500元的存款。这一方面我们准备定投基金和购买相应的银行理财产品。

但按照目前的投资情况，初步预算平均到每个月的收益最多也不超过500元。那么，剩下的2000元就由副业和工资部分补齐。

照目前我们的能力来看，应该可以实现这一目标。两人合力，一月2000元还算是比较好完成的目标。

03.

很多人没有计划，看不到未来的资金缺口，只管今朝有酒今朝醉，随意花钱，刷卡，但当你一算未来需要几十万，现在又没有那么多存款怎么办？你得确保无论你在不在都要能够实现这些人生目标，才能给自己和家人一个确定的未来！你未来要做的事情就是你的负债， 你的负债就是现在必须拥有的保障!