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个人储蓄性养老金即将来临,你准备好接招了吗?

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2021-3-18 15:10:24 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
我国的养老保险制度是一个由基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险“三大支柱”构成的体系,第一支柱是基本养老保险,即人们常说的养老金,第二支柱即企业年金和职业年金,第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。在今年的政府工作报告里提到了要推动第三支柱,目前国内行情是第一支柱一家独大,第三支柱很少。

简单来说,第一支柱就是养老保险,用于以后的基本保障,企业和个人各自承担;第二支柱是企业单独设立的,一般来说是为了吸引人才留住人才的一种手段,普通职员基本没有;第三支柱就是个人储蓄和购买商业养老保险。

大家都知道,我们国家已经面临人口老龄化,现在的养老金要支付以后越来越多的老年人,很可能会不够,养老就是一个大问题。那么就需要我们这些还没有退休的人,多努力挣钱,储蓄,并且购买商业保险补充以后的养老问题。

其实2018年5月起,第三支柱养老保险就已经开始在上海、福建和苏州试点。大概内容就是:购买税延养老保险产品的投保人,可以在税前列支保费,等到退休后领取保险金时再缴纳个人所得税,每月最高可税前抵扣1000元。举个例子:假设参保人从30岁开始参加,每月拿出1000元投保,产品保证收益率是3.5%,等60岁退休时,缴纳保费36万元,账户价值61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元。

其实这种并不是很吸引人,一年收益3.5%的话,很多人稍微有点理财能力的,就可以保障,如果单纯买这种保险吸引力肯定是不够的。而且30岁到退休这么多年的时间,政策变化和通货膨胀的影响,会不会到时候影响养老都是未知数。所以目前试验下来效果一般,所以迟迟没有推广。

但是作为个人来说,养老确实是重点,我们年轻时候的努力就是为了养老,老年生活富足才是我们的追求。所以我们自己就在做理财规划的时候要考虑这一点,我之前就说过理财不等于投资,需要规划的东西有很多。那么我们的养老规划要怎么做呢?

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1、制定每年储蓄计划,储蓄不可少

储蓄是基石,无论你有哪些高收益的投资项目,都不可缺少储蓄这一种。尤其在经济形势不好,投资收益不高或者亏损的时候,储蓄是定海神针。储蓄的类型有很多种,你可以直接在银行购买,也可以在第三方平台比如支付宝,微信购买定期理财项目。既然是储蓄,那么最好购买长期,一年两年都可以。你可以每隔半年购买一笔,也可以每月购买一笔。比如你一年储蓄目标是10万,平均到每个月就是8333元,那么每个月购买一笔8300元的一年定期,这样加上收益一年储蓄就完成了10万。

首先要制定好你一年的储蓄目标,然后倒推每月,每个月购买后还能克制自己乱花钱。

2、购买商业养老保险

从我个人角度来说,对保险的认知可能比较清楚,因为我爸就是因为没有保险,看病全是自费,病了十几年花了很多钱,最后也没救活。也有邻居因为有保险,买药看病都很起劲,因为花不了自己多少钱。所以我对保险这块还是很重视的。

我家娃一出生我就帮他买了教育险,现在还有年金险,家里每个人都有重疾险,现在各种疾病发病越来越年轻了,不想增加自己和家里人的压力,那就给自己准备好各种保险,要知道一人生病拖垮全家,这种例子太多了,我就不说太多。

保险很大程度都是看个人意识的,很多人都喜欢赌,赌自己不会生病,可是我们现在都是上有老下有小,赌不起的。也有人说生病了就不看了,反正也看不好,不如出去玩玩,把钱留给家人,说这话其实也是因为没病,真的得了什么重病,基本上不会有很多人这么乐观,而且你不想治病那你家里人怎么办?陪着你等死吗?

我买的保险都是返本的,受益人都是孩子,如果我不生病,本金啥的都给孩子了,也是可以的,就当帮下一代储蓄了,所以宁愿现在省吃俭用,多买几份保险给家人一个保障。

支付宝就有很多养老保险可以买,小白也能看得懂。

3、长线投资为养老保驾护航

炒股这种对于大部分人来说,都只能作为短期投资手段,因为太多人喜欢追涨杀跌,买了一个股票红了一万你能不卖吗?卖了的收益你能不花吗?如果要作为养老的话,这些投资不适合。应该选择一些长线投资的项目,收益不一定要最高,至少每年都有。

我有个朋友是做生意的,资金不够,找同学借钱。有个同学就很聪明,他说他入股,不算借钱给他,亏了就当投资失败,赚了就每年拿分红。我朋友也同意了,这俩人关系平时就挺好,三观合拍,所以生意越做越好,他同学的分红每年也越来越多。这种实业投资其实挺好的,如果有机会的话,我也挺想尝试。当然这种要多方考察,你对合伙人的能力,人品都得有了解,对投资的这个行业也要了解才行。

还有一种适合普通人的长线投资就是基金定投。我觉得这个坚持五六年没有问题,又是储蓄又有高收益,长线来看亏损概率很低。定投2-3个宽基指数,每个月定时扣款,你都不用操心,定期去查看一下收益就好了。宽基指数是比较抗跌的,当然也不会动不动就几倍收益,只能说收益比定期储蓄高,比行业基金收益低,但是胜在稳定和抗跌,适合长线投资。

养老对每个人来说都很重要,这是在年轻时候要考虑的, 而不是等老了再考虑,趁着年轻多学习理财技巧,掌握挣钱技能,才能给自己一个幸福的晚年时光。

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