国家出新养老政策，还只靠社保养老的你，不能错过！

近几年国内老龄化问题越来越严重，作为新时代的人类已不在把养老问题托付给子女，甚至有远见的人早已开始为自己的养老做足了准备。

目前国内的养老保险主要包括“三大支柱”，第一支柱就是目前使用广泛的基本养老保险，这是基本五险之一，现在是政府要求企业为职工强制性缴纳的基本保险之一。

第二支柱是企业年金和职业年金，职业年金是指机关事业单位及其工作人员，在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。

以目前的形势来看，很少有企业给职工买企业年金和职业年金，目前这项保险发展缓慢，覆盖面相对较小。

第三支柱是个人储蓄性保险和商业养老保险，个人储蓄性养老金也是近日国家首次提及的新的养老措施，根据职工个人的收入状况，自愿按规定缴纳的养老保险费。

商业养老保险顾名思义是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

不同于前两个支柱的养老保险，个人储蓄性养老金和商业养老金是个人为自己养老进行投资，以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

目前很多人的养老手段只有基本养老保险，我国经过20多年的养老努力，城镇职工养老保险体系的基本框架已基本形成，覆盖职工和城乡居民近10亿人，但是随着老龄化越来越严重，基本养老的收支收益不平衡。

加上退休金占退休前工资比例平均不超过45%的现状，尽管国家每年以10%的养老金进行上调，但是对于物价横飞的今天来说，退休金依然只能保障最基础的生活，光靠基本养老保险来安度晚年已是不可能的事情。

此外，由于受企业生产经营困难、经济效益下降、欠缴养老保险费数额不断增大等因素的影响，新制度在运行中也逐渐显现出一些问题和矛盾。

综合下来，只有第三支柱保险是普通人在基本养老基础上，能够缓解养老资金压力、提高个人养老金的替代率。

在国外个人储蓄性养老金占比为40%，国内只占比10%，目前在上海等地试运行，但是效果不佳。为什么个人储蓄性养老金吸引不了更多人去投资？

银保监精算：假设一个人从30岁开始投资个人储蓄性养老金，每月拿出1000元进行投保，收益率在3.5%，等到60岁退休后，共投资36万保费，账户价值为61.8万元，退休后一个月可拿2746元。

我们通过上述例子，得出个人储蓄性养老金不受欢迎，有两个原因：①首先一个月拿出1000元，对很多家庭来说也不是小数目，毕竟现在二胎政策放出，很多家庭年的经济也收到压力，②其次退休后一个月只能拿两千多元钱的退休金，退休金太少了，毕竟未来还要考虑到通货膨胀的因素。

尽管很多人反对，但是小编却很支持个人储蓄性养老金，因为现在社会发展很快速，一味地把承担养老的压力交付给孩子并不现实，毕竟现在我们每个人都有自己的生活和压力问题，特别是现在很多人差不多都是晚婚晚育。

有个同事，目前刚三十几岁，父母确已七十多岁了，加上母亲常年瘫痪卧床，父亲帮忙照看小孩，一家的吃穿用度全都压在同事身上，他白天上班，晚上兼职，即使再舍不得吃穿，也填补不了母亲的医药费，要是他母亲有退休金、养老金，也能减缓这位同事的生活压力。

人到了上有老，下有小的年龄阶段，不管子女多孝顺，面对巨额的生活压力，也还是无能无力。所谓新时代的人，肯定不会给子女带来压力，买养老保险也是未来养老的措施之一。

并且我们还要意识到未来可能会有延迟退休，单纯依靠国家的养老金是无法安心享受晚年的生活，所以人要有忧患意识，必须要为自己的老年生活做打算。

面对未来的生活经济，不是单单买保险就能解决问题的，我们还要做到以下4点：

1)有存钱意识。

现在很多年轻人都缺乏存钱意识，很多人觉得自己手里没有钱是工资不够，从不想到是因为自己没有存钱意识。

一次我与表妹聊天，问她存款多少时，她很吃惊，表示自己还很年轻，为什么要存钱，我的弟弟也是这样认为，当我让他学着存钱的时候，他总是以自己还是个学生为由而打发我，因此我耐心的与他们讲，存钱意识和身份阶段无关，提早意识到存钱，能在我们日后需要钱的时候不求人。

2）趁着年轻努力挣钱。

很多人为了每月1000元的养老投资感到头疼，觉得有那个钱还不如去买点实用的物品，这真的是应了“贫穷限制了我的眼界”，要知道每月1000元，利息在3.5%，30年后每月才有2746元，但是每月增加到10000元的投资，30年后每月会拿到27460元的养老金，你的晚年也比别人幸福。

如何增加本金，就是需要我们趁着年轻努力工作挣钱，都说有钱的人更有钱，这句话一点也不假，有钱的人会想办法挣钱，即使不想办法去理财，放在银行的利息也够他每月的生活费。

3）做好理财规划。

很多人不愿意买商业保险、个人储蓄性养老金，认为是收益率低，但是如果你能学会理财、让钱生钱，也是养老的一种手段之一。

对于零基础的理财小白可以推荐去看《小狗钱钱》、《99%的人一看就会的理财书》、《买基金为自己加薪》等书籍。

4）做好养老规划。

会理财也要做好养老规划，养老规划也是我们生活的一个分支，你不能把你所有的钱都用在买房、旅游、买包的消费上，你也要用理财的一部分钱来养老，让自己的晚年生活无忧无虑。

目前还有很多人不会理财，更谈不上用理财来养老，个人建议不会理财的小伙伴还是要买最基本的养老保险，即五险，此外有能力的在搭配商业养老保险，让退休后的生活能拿到更多地回报。

个人还是比较看好个人储蓄性养老金，个人储蓄性养老保险由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有的储蓄性养老保险金。

此外职工未到退休年龄而死亡，记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承，因此也不用担心自己没命如果拿不到这笔钱，钱会被收走的状况。

最后希望每个人的晚年都快快乐乐了、无忧无虑，为了老年能够生活更好，现在我们开始为自己的老年生活做好规划吧！