年终奖买房、还贷还是买理财？我准备这3步走！

每年春节后，我都有所期待：因为年后单位发上一年的年终奖。年前各部门已经完成绩效考核自评分，只待领导的签字同意了。今天同人事打探，已基本走完绩效流程，就等着下月工资日了。

对很多同样有年终奖的朋友来说，钱的用途各有计划。就像我，钱虽还没到手，但怎么用已经初步盘算好。万事俱备，只欠打钱！

抛开拿到钱消费不说，理性地安排年终奖的去处，大致有3个可能：买房、还贷、买理财。

一、凑进首付买房？

我还记得当年腊月里买第一套房，在经过几番砍价后，我仍想再让降点。销售说：现在这价格已经最优惠了，等春节后咱们是肯定要提价的。最终我也没多磨嘴皮，接受价格签单了。春节后，我带朋友再去售楼处看盘，纸面报价还真涨了点。

自打工作后，我发现楼市里不成文的规律：每年春节后，房价必然有一波上涨，俗称小阳春。前些年我以为，开发商觉得每个人发了年终奖，刚过完春节后手头也宽裕，于是顺势涨价宰一波。

实际情况是，开发商为了完成业绩，每年年末都会以价换量促销。而春节一般是在每年第一季度，业绩压力小打折欲望就低，所以回收了折扣。在这阶段买房，相当于年终奖白送给开发商。

二、提前还一部分房贷？

还过房贷的朋友应该都知道，如果当年房贷利率、本金有变化，在第二年的1月会重新计算月供。比如，2020年5年期LPR利率从4.8%接连下降，直至维持在4.65%，很多买房人的月供，从2021年1月开始就降低了。

我在去年12月还提前还了5万本金，所以今年的月供在本金和利率双下降的原因下，月供减少了400多元。

但提前还贷只适合在每年年末进行，年初提前还，得等到明年1月才会体现。这相当于把钱提前1年还给银行，性价比不高。

三、存起来买理财？

有数据显示，超过80%的90后已经有了理财习惯。用钱生钱，已经成了很多年轻人的共识。尤其是近几个月投资市场形势良好，以基金为首的理财，被投资者疯抢。

上个月，易方达竞争优势企业基金首发，原本150亿元的募集目标，最终破纪录募集到2374亿。原本10天的募集期，1天就提前截止了。我自己也尝试投了1000元，没成想最终只购买到60元，其余900多元退回。

普通人能接触到的理财渠道有限，无非是银行理财、债券、黄金、基金、股票。市场火热能趁热赚点钱，但绝没有人能敢保证稳赚不赔，任何时候都应该冷静看待。

个人对待每一笔收入，都习惯性分成3份：

1、搏一搏的钱：30%

风险和收益永远成正比。市场低点时，可以购买一些基金产品，尤其是偏股型基金。以每周、每月定投的方式，持有时间至少要1年以上，3年为宜。这也是为什么买基金要用1-3年不用的闲钱的原因。

因为是闲钱，所以不影响基本生活；因为是闲钱，在本金亏损时对自己也不影响，更能拿的住。个人喜欢那句，耐得住寂寞，才能守得住繁华，用在买基金上特别合适。

2、求稳的钱：40%

基金不是一直都能盈利，尤其是现在已经在3600-3700的位置才开始买。很多人基金亏本，原因就是越跌越买，形成倒金字塔加仓。

所以显然不可能把钱都丢进股票、基金。还是需要买点稳定收益的理财，如某些银行的30-90天中低风险的固收类产品，利率3.6%左右。

3、流动的钱：10%-30%

现实中我们每月需要还房贷、信用卡，完全指望工资日，这有些冒险。万一工资当天发不了，可能就形成逾期，还是应该适当准备一些活钱，随时可以支取。

这些钱当然也可以赚取收益，但前提还是要灵活。我目前已经不再购买货币基金类产品，因为每日的快速取回额度仅1万，无法实现灵活。而可以选择某些银行推出产品，利率稍高于货币基金，达3.09%，支取没有限制。

所以，你现在想好把年终奖用在哪了么?

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