开年开好局，用年终奖做稳资产配置，赚一个舒服的十万

【公司发年终or自己给自己发年终】

每年到了春节前后，打工人们总会面临一个现实：年终永远不会缺席，年终奖就不好说了。

我们家年终奖在这几年都属于剑走偏锋，要么就一飞冲天吐气扬眉，要么就颗粒无收节衣缩食。2019年初是巅峰，我和先生两人合计大约拿到接近6万，2020年初因为跳槽的缘故又基本无缘这项福利；到了今年，因为我们公司条线任务已经提前完成，年终奖是肯定会有的，就看是几倍。

我们公司没有月度绩效的说法，2020年的调薪也由于我是新入职人员不参加调整，可以说年终奖就代表了我个人辛辛苦苦干了一年的回报。

不过当这个靴子真正落地的时候，看见短信提示说实话我还有点失望来着。目测应发3个月工资，扣税后到手2.7万左右。好在下午领导马上在群里补发了一个消息，说本次只是发基础系数部分的年终奖，年后会根据年底绩效考评情况再按系数进行发放。

如果乐观点，大概可能还会再发1万-1.3万。这么一计算的话，感觉年终奖的性价比还行。先生的年终奖就比较少了，大概1个月工资，3000元-5000元，也是节后才发放。

有人可能会觉得，在2020年疫情影响的大环境下，企业能正常运营发工资、有年终奖给到每一位员工，如果还能领到五位数，已经相当优秀。

这点我同意。根据智联招聘公布的《2020年白领年终奖调研报告》，2020年全国白领年终奖平均值为7826元，较2019年的9547元缩水18%，其中最高的北京市，人均年终奖工资大约为1.3万。

从平均数上来说，我们家到手的这一份年终奖是大幅跑赢了各大城市的均值了。但是换一个角度来看，很多人就算公司不发年终奖，也能乐乐呵呵，因为自己给自己发了。

数据显示：鼠年A股市值增加24.79万亿元。除以股民账户数1.78亿，简单计算，今年股民户均市值增加13.93万元。尽管也有很多人是被平均的（比如我），但我相信大部分买基金的人确确实实赚到了钱。2020年虽然低开，但全年整体其实是牛市行情，翻倍基金较多，我自己是胆小型投资者，鼠年在A股市场赚的钱大概不到2万，有些朋友比较厉害，月薪5000元，整年落袋的收益7、8万，比自己的工资还高。

所以，为什么越来越能感觉到理财是受益一辈子的事情，只要够耐心，慢慢增加本金，复利叠加时间，雪球终究会越滚越大。当有20万的闲钱可以用于投资的时候，不需要多华丽的投资炫技，只需获得年化15%的收益率，就能斩获3万元，自己给自己发年终奖。

你觉得理财的学习辛苦吗？肯定辛苦，但是最终我们还是会发现，钱生钱才能把我们从忙碌的工作状态中解放出来，有机会寻求生活的另一些可能性。攒本金最快最安全的方式是什么？自然也还是自己工作的劳动报酬。

【单一投资方向or组合资产配置】

年终奖发放后，我们办公室的资深合规部主管打算把年终奖全部放进还房贷的银行账户里，给银行每个月慢慢扣。天哪，我听完这个想法立马给她扔出了大v们已经整理好的当前相对安全的创新型存款收益产品表，真诚地建议姐姐实在不行就放银行低风险理财吧。

中国近十年的平均通胀率为2.51%，实际可能还会更高，如果这笔钱只放银行活期，一年下来钱都缩水得不要不要的了。合规主管这么多年的工龄，这么高的职级，拿到的年终奖少说也有个5万8万，一个月的房贷不到5000元，这个差额不拿去保值增值，做点理财规划什么的，真让我痛心疾首。

那究竟要买什么好，这个问题见仁见智。有人喜欢基金经理把控全局，所以买主动型基金；有人喜欢赚取平均收益，买指数基金；有人风险偏好保守，入手债券基金。但是无论选择哪一项，做好风险分散是十分有必要的，还要关注回撤，回撤就是这支基金历史上亏损最大的比例。

投资里，我赞同一个说法，你能掌握多大的资金量，也是一种能力的修炼。不要轻易说自己能接受20%-30%的回撤，投入本金2000元的时候，15%的回撤很多人不痛不痒，因为才亏损不到300元，但是如果投入5万，10万，15万甚至50万，还能接受5万，10万左右的浮亏绝对值吗？我自己是不能的，所以这就是我投资的阈值。

我自己买的沪深300ETF连接基金，历史最差3个月回报是-31%，2018年一整年投资收益-22%，如果我在那个时候选择单笔买入或者定投，其实应该也很难受吧。

从投资品类上股、债、商分散，从行业轮动上大中小盘分散。宁可赚得少，不要亏得多。

【我自己的年终奖理财规划】

我的存量资金里，大约有4个板块，其中2个组合，1个证券账户专买场内ETF，1个第三方平台场外主动加被动型基金。

本金越多的时候，鸡蛋越不能放在一个篮子里，除了分散风险，还要保证整体波动的稳健。所以我整体的投资开始压一些高风险的全股票仓位的指数基金，转而把2个组合的资金规模做大。1个组合是2020年4月左右开始跟投的，股债比大概在4:6，回撤控制在10%以内，去年的实盘年化在13%左右，很稳健了，决定先配置满5万，目前本金还差最后2000元没有建仓完毕。

另一个是我自己根据上述跟投组合的思路，自建的组合，还给它取了一个很文艺风的名字。想要自建组合的，可以尝试用好买基金APP创建，支持查看组合的整体回测和历史年化收益率，但是申购费率可能会贵一些，可以去天天基金APP上再实盘。

我自己的这支，股债比也是4:6,至5:5左右，近3年最大回撤-7.56%，年化收益率接近18%，也决定今年上半年分批买入，配置满5万，1月至今建仓1.7万。

关于组合，大家尽量选择成立时间比较长，穿越过牛熊，基金经理从业年限久的基金，而且不要选择行业基金，因为行业的波动性较大。

之所以没有马上把这几万元在一季度投放完，是因为3、4月份的保险续期到期以及春季小朋友的学费加起来也有大2万，这些都是有明确时间点马上要用的钱，所以当前时点我决定放在灵活性较高的货币基金或者创新型银行存款里。

后续每个月的工资结余，也是分3块走：一部分继续投放在2个组合上增加规模，一部分不定期贡献一些给我喜欢的主动型基金经理，一部分控制仓位，买一些行业ETF或继续定投低估值指数基金。

很多机构对2021年的资本市场赚钱的效应还是持有一个比较谨慎的乐观态度，认为不如2020年容易。所以我对2021年投资收益的期待值不算高，赚取2万-3万就算成功和进步了，这样我百万规划第三年的10万元结余小目标，能完成得更容易和轻松。不加投资浮盈，家庭2021年目前的结余4.3万，进度43%。

拿到一个自己觉得满意的投资收益绝对值，除了较高的收益率这一条路径外，还有大本金、低收益率的选项。

明星基金经理说：回顾过去，在每个时间点市场演绎得都很有逻辑，然而站在当时看未来，却感觉无比模糊。回顾过去，并不是为了能够更好地判断未来的市场走势或者风格，而是再次提醒自己并不具备这个能力。

A股是要走慢牛的，但是可能未来像今年1月下旬这样的宽幅震荡也会常常出现，我们不要试图去预测市场，只能做到去适应市场，而做稳资产配置，换一个舒服的方式让钱生钱，不也挺好么？

希望大家的投资，都是开年开好局，收益上年年皆胜意，心态上岁岁常欢愉。