当年那些没理财的人，现在都怎样了？

以往我总和大家说养老压力大，要为将来未雨绸缪，否则晚年会很凄凉。但回到现实中，很多老人过得也并不是那么惨淡。

比如，最近团队里一位小伙伴就说，“身边一些长辈天天在家养花养鸟，每月养老金还不少，他们年轻的时候也没怎么理财，我怎么没觉得他们晚年过得差呢……”

这确实有点意思，为什么我们感受到的压力和周边现实之间会有如此张力呢？毕竟中间也有几十年的跨度了。来看看我和团队的小伙伴们是怎么谈这个问题的吧。

白灼：现在年轻人对理财很困惑。但实际上，再往前十几年或是几十年，经济成长更快、通货膨胀也没那么凶的时候，那时候的人，理财意识还不如现在的年轻人呢。

但是我看他们现在过得也挺岁月静好的呀，似乎不理财也没那么惨。

我：我想这肯定是有生存者偏差的，肯定有相当多我们的父辈，其实过得挺惨，但我们不知道。

首先，一个父辈之所以还能出现在你的视野里，就是因为TA在城市里生活了，这中间就已经有生存者偏差了。

他们中有很多人可能是因为穷，所以从此消失在你的视野中。因为穷，所以病，可能都没活过60岁，很多人就是这样。

我们的父辈过去没有活到退休年龄的都不少，退休没几年又去世的也不少，孩子不听话的也不少，只是他们慢慢就和你不在同一圈层了，大家就不认识了而已。

父辈这些悲惨的故事，我们以往可能都是耳闻，亲眼所见的就不多了。而还能出现在我们面前的，往往都算过得不错了。

白灼：所以大家对痛苦的感知也是抽象的。

如果真正要去理财，对于未来更加安定或者说更有计划的这种理解，也是抽象的。

我：对，你能看到的东西是有限的，所以我们为了加强对痛苦的感知，有时只能去看极端案例，比如说日本老人，没钱住养老院，天天偷东西……

白灼：还被人说贩卖焦虑。

我：而且是大比例的人在这么做。不能退休，因为孩子没教育好，被“啃”得受不了，这是很普遍的。这些未来在中国也会大量出现。

过去也有很多人，由于各种各样的原因没做好理财，只是他们可能已经消失在我们的视野中，甚至消失在这个世界上。

因为随着升学，我们同学的家长，或者说我们父辈的观察样本圈，也是在不断变化的。你的学历越高，你同学的家长相对层次就越高。

现在你要问我，我小学同学的家长后来都怎样了？我不知道。

过去几十年是中国经济快速成长的几十年，这是不可复制和替代的。

全社会经济快速增长的大环境下，一个家庭很可能有一两个人能找到特别奇葩的好机会。比如说，一家人本来不行了，忽然有个人到城里捡废铁赚了大钱，可能就带动全家了。

但是未来趋于稳定，这些机会都会越来越少，以后创业要成功就不是光靠胆大了。

我昨天知道一个案例：

过去有个湖北帮，就靠在广州倒卖废铁发财。

中间有一个女老大，她大胆到什么程度呢？她进工厂里面偷了两块铜板，一块200斤，前面别一块，后面别一块。

我健身这么久，深蹲负重才260斤，她一女的搬400斤铜板踩着单车走，那肯定就被保安发现了是吧？

保安追上她，她撂下单车就跑，跑着跑着一下摔倒站不起来，就被抓住了。

过去有很多这样凭胆大发家的人，因为经济蓬勃发展，好的机会、坏的机会都很多，各种缝隙、漏洞也多，所以大家有更多机会改变命运。

但未来越来越趋于稳定，很可能我们会看到一代人有百分之三四十都不敢退休、老无所依，就像日本现在这样。

其实我们想看样本还难吗？就看“三年自然灾害时期”，多少人死于饥荒？

广义上，这难道不是因为全民不善理财、国家不善理财吗？如果理财真做得好，大家不早年就把粮食囤起来了？

只是到了七八十年代，经济开始蓬勃发展，我们处在快速成长的阶段，这些事我们都看不到了。

但未来会慢慢趋于稳定，不再快速成长了。

这是我们现在要提醒大家的，应该把走在我们前面几十年的国家作为样本，从他们现在的状态来预测我们的未来，相对更合理一点。

建议大家读一读日本经济评论家大前研一的《低欲望社会：“丧失大志时代”的新·国富论》，了解一下人口老龄化下的经济和社会危机。

作者简介：

孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人