你最关心的年终奖应该怎么花？

对于职场中人来说，满心期待的就是年终奖了，特别是对于国企或者央企之类的单位，职工收入的主要来源就是年终奖了。
对于一些互联网企业，年终奖可以高达百万元。


对于到手的年终奖，社会上通常有两种声音：
1. 年终奖是额外的收入，辛苦一年，应该犒劳一下自己。
2. 年终奖虽说是工资以外的奖金收入，其次也是自己辛苦工作的回报，多拿的这部分可以好好利用，赚取更多的金钱。


为此，几年前，本人还参与了一期北京理财节目关于年终奖的辩论嘉宾。个人是对第二种观念持赞同意见的。


作为社蓄人，工资收入对于日常生活开销基本上就花得差不多了，能存下来的钱就已经很少了。就像本单位某同事，她老公是公司高管，每月孩子的幼儿园费用、兴趣班费用，一家五口的开销以及几万元的房贷，自己的工资只够管好自己，家里大部分支出都是用老公的工资支付，看似属于社会中层，但是能存下来的钱并不多。




对于普通老百姓，可以觉得年终奖怎么花？根据家庭自身的状况，需要量身定制。


就好比去年的年终奖，带着家人去泰国，基本上花得精光。但是，有些钱是有必要花的，出去旅游，见识下世界，回来才更多动力继续努力工作。


而今年的年终奖，基本上没有花。年终奖的大部分买了招商银行代销的招盈尊享日日盈（8168），R1低风险，每月固定日分红，可以实现随时赎回到账，7日年化收益3.25%，适合打理随时可用的资金。之前手里一有点钱，就喜欢买指数基金或者混合基金，这次大部分年终奖用作备用金，以防家庭中出现意外情况需用钱，可以随取随用。少部分年终奖转到证券账户，购买场内ETF基金，目前也有10%以上的收益了。

关于家庭备用金，储备多少资金为宜呢？


一般来说，如果出现短暂失业，或者家庭中有人不幸生重病住院，有一部分资金作为应急金，可以按照家庭月支出的3-6倍来设置。假设家庭月平均支出在10000元，那么可以用30000-60000元资金作为家庭备用金。


当然，每个人的年终奖金额各不相同，年终奖其实可以发挥不同的用处。也有些私企只有正常月工资，没有年终奖，那么这个时候想办法学理财，自己给自己加薪。


一、对于年终奖1万元以下的


年终奖金额比较少的，几千块钱用处不大，如果有平时想买而没有买的大件，比如笔记本电脑，可以用年终奖来买。如果有了一台新电脑，工作效率提高了，或者是因为有了这个设备，可以带来写作外快，那么这笔钱也花得值。在花钱的时候，不仅要看当时心情爽不爽，还得要看花得值不值，如果投入一部分资金，可以带来回报，那也是花得值得。


比如市面上一些课程，花了几百元来学，学完之后可以带来1000元的收入，那么这个钱就是花得值。


二、对于年终奖1-10万元的


对于这部分人群来说，年终奖不高不低，可以先考虑用这部分资金来支付一些必要的硬性支出，比如家庭成员每年定期的保险费、孩子兴趣班的费用或者是房贷。


举个例子，假如家庭每年的保险费大约15000元，这个是固定硬性支出是省不下来的，与其到缴保费的时候才去想钱从哪儿来，倒不如现在就提前安排。可以承受5%左右亏损的人，可以将预支出的保险费15000元买入债券基金，等保险扣款当月提前赎回，行情好的话，还可以产生超预期的收益，相当于理财收益抵充了保险费。当然，如果保守一点，可以选择银行定期理财产品，根据使用资金使用期限来决定，比如1月份拿到年终奖，而保险费是5月份才需要支付，这个时候购买3个月的银行定期理财，也能产生一部分收益。

其实，那些变富的人，并不是一下子变富的，正是通过日积月累，才有了财富的积累。

剩余的资金，可以选择一两只比较好的基金，根据市场行情，逢低分配买入。如果是主动型基金，个人比较推荐谢治宇的兴全合润混合基金；如果是指数型基金，推荐沪深300指数基金或者创业板基金。




三、对于年终奖超过10万元以上的


这个时候年终奖建议就可以分成以下三个部分：


1. 支付家庭正常硬性固定开支

在前面已经详细描述了，在此不重复讲解了。

2. 用于投资自己

俗话说：活到老，学到老。

终身学习，是有必要的。为什么那么优秀的人都还那么努力？对于自身发展的要求，终其一生都是值得关注的。当我们挣到了金钱时，应该拿出一部分来投资自己，学一个技能，或者学与职业相关的课程，或者是报课学习准备考取与职业相关的证书。个人觉得这其实就是花小钱，赚大钱。比如你花几千元报一个课程，然后拿到相应的证书后，可以每年领取上万元的津贴，这难道不香吗？





3.投资理财，让资金保值增值

除去前面两项开支外，闲置的年终奖就可以用于投资理财。


可以分别配置50%股票型/混合型基金+50%债券基金，鉴于股票型基金的风险高于债券基金，所以选择分批购买，就是常说的基金定投方式。


比如年终奖15万元，除去第一、二项资金安排外，还剩余8万元可用于投资理财，这两种风险程度不同的基金可以各配置50%，即各买4万元。假设投资一年期限，按月定投的方式，平均每月可定投3333元。如果属于偏积极型的投资者，可以选择70%股票型/混合型基金+30%债券基金。


分批买进的好处是，平摊购买成本，一次性买进的话，可能后面基金价格下跌了，却没有资金买入了。市场随时都是变化的，用定投的方式可以降低风险。从长期性来看，基金的收益是高于银行存款的。


所以，与其年终奖不明不白地花掉，还不如有计划的好好规划年终奖，让我们的资金像滚雪球一样越滚越多。

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