保险保险到底保险吗？（二）

   我们昨天大概说了关于保险的基础知识，那么我们今天就来讨论一下我们应该怎么买保险。

   那么保险的第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！这个在昨天的文章中也提到了，大家可以去看看。

保险的第二个原则：就是保险需要组合配置，而不是单独只买一种。

昨天我们也说了最好的配置就是社保+商业保险，社保不用说，就是我们常常说的新农合、城镇居民医保和城镇职工医保，这个是优先配置的，也是最重要的一个。

其次我们就要考虑商业保险，那么一般情况下我们面对的风险主要有三种：意外，重疾和死亡。因此我们就需要配置意外险，重疾险和寿险。

为什么建议要买寿险呢？因为重疾和意外所承担的责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于重疾和意外。

举个栗子，比如这几天PDD员工加班加猝死的这种情况，在保险条例中，猝死不算重疾也不算意外。如果我们只有重疾和意外，是得不到赔偿的。

再比如我们去蹦极、漂流、做极限运动，如果出现事故，意外险也是不赔的，但是这个时候，寿险会赔。

所以只有重疾和意外，做不到风险的全面保障。所以必须配置寿险，寿险的赔付条件就是死亡。当然这个是在你已经优先配置了社保、意外和重疾之后，再考虑配置的。

保险的第三个原则：保险最重要的是保障，并不是投资。所以建议不要购买分红型或者返还型保险，因为这种保险保费高，保障不一定全面，很容易出现保费倒挂现象，而且大家如果懂理财，这一部分钱留着自己理财可能获得的收益会高于它给的分红。

但是保险这个东西，需要根据不同家庭的经济和风险情况，合理安排找到最适合自己的保险，才是最优选择。

我们需要注意的地方：

   1、百万医疗：一般情况下，如果有社保的情况下，住院费大多在1-3万以内，而百万医疗的起保线大多是1万元，这个大多是针对重疾所发生的医疗费，但是有一个条件是按照你已经花费出去的钱来进行报销，所以说，当这个重疾治疗期短或者大部分为条款中不符合条件的用药之类的，就无法进行理赔，所以综上所述，不是不能买只是不划算。

2、注意续保条款，避免拒保，以及新旧保单观察期的衔接问题。

很多短期保险（如一年期意外险等）承诺可续保，但不等同于保险公司承诺一定让你续保噢。实际上，很多保险公司会在赔偿发生后拒绝你再次投保或直接终止协议。

所以如果出险了，一定要和客服人员确定是否可以续保，如果不能续保一定要注意重新购买短期保险时的观察期问题。

拿我自己来说，我给孩子买过一个一年期意外险（含住院医疗），孩子因为肺炎住院，后期很爽快的进行了理赔。之前不知道要考虑续保观察期问题，当我们的保单到期后我联系客服续保，被告知不能续保了，因为已经出过一次险，被他们认定是风险客户。没办法，我又给孩子重新选择了一家保险公司，战战兢兢的度过了三个月的观察期。

3、一定要注意保险条款。

说实话，这个没有办法规避，毕竟保险公司是有专门的人在抠字眼，我们只能说尽可能的注意保险条款，尤其是那些不起眼的“小字”。因为每家保险公司不一样，这个只能是大家自己去看。

最后我们用网上的一张图片来总结一下，保险到底是什么。