本帖最后由 开心财运来 于 2020-12-28 11:32 编辑 有小伙伴向我提问: 86年女,公司财务,月收入5k-7k,年终奖2W—5W不定,大多数都是2W多。老公,公司中层,月收入7K—9K,年终奖3w—8w不定。育有一子,公立小学。 房产男女名下各一套,一套全款父母出,一套公积金还贷足够,剩余贷款额度30万。 原来投资过股票,买过分级基金,均以失败告终,2020年买过债基类理财,损失本金后,改买现金类理财,收益率越来越达不到预期,请教还有何种投资方式,以及未来理财如何规划?可投资金额56万。 借由她的大致描述,我们可以发现这是一个正处于蓬勃发展阶段的年轻小家庭。通过以这个家庭为例,我们可以来练习一下如何进行家庭投资理财规划: 先来分析一下题主的家庭财产情况: 现金资产:56万; 题主自己每年收入大概是:工资7.2万左右,年终奖2-5万,按照中等情况是10万元每年。 题主老公每年收入大概是:工资9.6万左右,年终奖3-8万,按照中等情况是16万元每年。 若是房子有一套可以拿来出租,租金至少能有2万元每年。 那么每年现金流进账28万元。 每年支出(由于题主没有说坐标,按二三线城市情况来估计): 家里有孩子一枚,念的是公立小学,那么孩子学习的费用每年1万元左右; 家里虽然房子有贷款但是目前公积金可以全部覆盖,不需要额外花现金; 伙食如果大部分是在家里自己煮,大概每年2万元就可以吃的蛮好的了; 其余日常着装、日用品、出行、玩耍大概7、8万元; 那么每年开支大概在11万元。 经计算这位小伙伴家里每年可以结余17万元,现金流充沛。是一个非常稳健增长的中产家庭。已经比很多人强了。 目前因为买过股票被伤过,暂时把资金都放在了现金理财类产品。 但是现金理财产品收益率差强人意,想看看有没有什么办法可以提高总体的收益率: 由于整个家庭的现金流比较稳定且充沛,可投资的资产可以这样分配: 1、预留出半年的家庭开支,也就是5万元左右放在货币基金等灵活申赎的理财产品里,保证临时遇到事情可以及时的用上。 2、如果家里还没有配置上保险,那么可以按先大人后小孩的顺序,给家里人都买上保险,这样我们在投资的过程中如果遭遇什么意外,本金也不会因此而“一病返贫”式的大幅减少。保险方面大概花费2万元就可以。 3、剩余的49万元,由于题主还年轻,虽然之前被股票伤过,但是逃避不是办法,最好的办法是学习,在一边学习一边摸索中成长。 股票是长期向上增长的一类资产,年化收益率能够达到10%以上。如果想要自己的资产增加,少不了需要配置上一部分的股权资产。建议股票:债券以2:3的比例来小试身手。19万放股票,30万放债券。 目前股票市场属于正常区域(局部地区有高温请避开),不适合一次性大笔建仓,如果刚开始还没学会挑选股票的时候,可以先从投资指数基金开始,因为指数基金就是一篮子的股票组合,买指数基金相当于间接拥有股票。因为才刚刚开始,可以每月分批建仓定投,比如每个星期定投3000元,这样可以把十几万元钱在一年时间内投入股市,从而平滑持仓成本价,相应的降低风险。 剩下的30万元,可以买入债券基金。长期下来大概能有6%的年化收益率。 挑选债券基金的五大标准是:①成立年限越久越好,至少要5年,②收益率越高越好;③规模适中即可,一般在5-100亿;④费率越低越好;⑤基金经理更换频率越低越好 从这五个方面去挑选市面上的债券基金,就可以挑选到比较优质的基金啦~ 如果觉得都是买债券基金也不够保险,可以分一部分出来买入银行定期理财产品,获取更稳的回报,不过相应的回报率会低或者是固定的期限就会更长。 4、每年结余17万元,大概每月有1万多元,可以把它也用来定投指数基金,这样我们的资产越来越多,后面也越容易滚雪球越滚越大。 通过上面这样分散开来投资,进有股票可以攻,退有银行理财、债券可以守,个人认为是比较妥善的处理方法。 社区里的小伙伴同意这样进行分配吗?还是有什么更好的方法?欢迎留言讨论哦! |