85后妈妈，想要投资理财，如何降低风险又有不错的收益？

有小伙伴向我提问：

86年女，公司财务，月收入5k-7k，年终奖2W—5W不定，大多数都是2W多。老公，公司中层，月收入7K—9K，年终奖3w—8w不定。育有一子，公立小学。

房产男女名下各一套，一套全款父母出，一套公积金还贷足够，剩余贷款额度30万。

原来投资过股票，买过分级基金，均以失败告终，2020年买过债基类理财，损失本金后，改买现金类理财，收益率越来越达不到预期，请教还有何种投资方式，以及未来理财如何规划？可投资金额56万。

借由她的大致描述，我们可以发现这是一个正处于蓬勃发展阶段的年轻小家庭。通过以这个家庭为例，我们可以来练习一下如何进行家庭投资理财规划：

先来分析一下题主的家庭财产情况：

现金资产：56万；

题主自己每年收入大概是：工资7.2万左右，年终奖2-5万，按照中等情况是10万元每年。

题主老公每年收入大概是：工资9.6万左右，年终奖3-8万，按照中等情况是16万元每年。

若是房子有一套可以拿来出租，租金至少能有2万元每年。

那么每年现金流进账28万元。

每年支出（由于题主没有说坐标，按二三线城市情况来估计）：

家里有孩子一枚，念的是公立小学，那么孩子学习的费用每年1万元左右；

家里虽然房子有贷款但是目前公积金可以全部覆盖，不需要额外花现金；

伙食如果大部分是在家里自己煮，大概每年2万元就可以吃的蛮好的了；

其余日常着装、日用品、出行、玩耍大概7、8万元；

那么每年开支大概在11万元。

经计算这位小伙伴家里每年可以结余17万元，现金流充沛。是一个非常稳健增长的中产家庭。已经比很多人强了。

目前因为买过股票被伤过，暂时把资金都放在了现金理财类产品。

但是现金理财产品收益率差强人意，想看看有没有什么办法可以提高总体的收益率：

由于整个家庭的现金流比较稳定且充沛，可投资的资产可以这样分配：

1、预留出半年的家庭开支，也就是5万元左右放在货币基金等灵活申赎的理财产品里，保证临时遇到事情可以及时的用上。

2、如果家里还没有配置上保险，那么可以按先大人后小孩的顺序，给家里人都买上保险，这样我们在投资的过程中如果遭遇什么意外，本金也不会因此而“一病返贫”式的大幅减少。保险方面大概花费2万元就可以。

3、剩余的49万元，由于题主还年轻，虽然之前被股票伤过，但是逃避不是办法，最好的办法是学习，在一边学习一边摸索中成长。

股票是长期向上增长的一类资产，年化收益率能够达到10%以上。如果想要自己的资产增加，少不了需要配置上一部分的股权资产。建议股票：债券以2:3的比例来小试身手。19万放股票，30万放债券。

目前股票市场属于正常区域（局部地区有高温请避开），不适合一次性大笔建仓，如果刚开始还没学会挑选股票的时候，可以先从投资指数基金开始，因为指数基金就是一篮子的股票组合，买指数基金相当于间接拥有股票。因为才刚刚开始，可以每月分批建仓定投，比如每个星期定投3000元，这样可以把十几万元钱在一年时间内投入股市，从而平滑持仓成本价，相应的降低风险。

剩下的30万元，可以买入债券基金。长期下来大概能有6%的年化收益率。

挑选债券基金的五大标准是：①成立年限越久越好，至少要5年，②收益率越高越好；③规模适中即可，一般在5-100亿；④费率越低越好；⑤基金经理更换频率越低越好

从这五个方面去挑选市面上的债券基金，就可以挑选到比较优质的基金啦~

如果觉得都是买债券基金也不够保险，可以分一部分出来买入银行定期理财产品，获取更稳的回报，不过相应的回报率会低或者是固定的期限就会更长。

4、每年结余17万元，大概每月有1万多元，可以把它也用来定投指数基金，这样我们的资产越来越多，后面也越容易滚雪球越滚越大。

通过上面这样分散开来投资，进有股票可以攻，退有银行理财、债券可以守，个人认为是比较妥善的处理方法。

社区里的小伙伴同意这样进行分配吗？还是有什么更好的方法？欢迎留言讨论哦！