小白必看，一文读懂如何基金定投、开启自己的定投之路！

前段时间有个学生跑过来问我，说我有几千块钱，放在余额宝里行不行，还有没有更好的选择？

几千块钱，我们取个中间值，假设是5000块钱好了，5000块钱，在现在也就是一趟国内游、一部手机、一台初级版本的笔记本电脑、普通大学生的两个月的生活费，花了也就花了。

但是，学生，多么朝气蓬勃的一群人，只是打字的功夫，都有一种青春的气息扑面而来。更难能可贵的是，在小小的年纪，不仅有了几千块的积蓄，而且理财意识已经觉醒了，有了“钱生钱”的思维，假以时日，肯定大有所为，年轻人，我看好你哦。

不过，把几千块钱放在余额宝里，真的是学生党最好的选择吗？我们接着看年轻人，如果我告诉你，如果你只是把这5000块放在余额宝里，不仅赚不到钱，而且你将会损失近十万块钱，你信吗？

我们来看下面这张图。假如我们一次性投入5000元，以年利率10%计算，投入期限是30年，那么最终结果为87000多元。假如年利率再提高一点，到15%，投入期限还是30年，那么最终结果达到了33万元之多！而你的投入，不过是区区的5000元。

你自己说，把钱放余额宝里，好不好呢？

01 余额宝还值得买吗？

2013年余额宝横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，大众此时才知道，竟然还有兼顾流动性与高收益为一体的理财产品，2014年1月2日，余额宝七日年化收益率达到最高水平：6.7630%，创造了收益“神话”，简直是把传统的银行理财打得满地找牙！

其实，余额宝本质上是一款货币基金，虽然近几年余额宝的利率一降再降，甚至现在的七日年华收益只有2%点左右 ，但是因其操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点，目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。

不过，对于学生党来说，几千块放在余额宝里，并不是最好的选择，因为放几千块在余额宝里最大的可能性就是——钱在不知不觉给花掉了。

为什么这么说呢？因为余额宝除理财功能外，还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，简单来说，就是太方便了。

02 学生党为什么不要把钱放在余额宝里

我直接给出结论：学生当最好不要把钱放在余额宝里，原因有以下几点。

①余额宝太过便利

余额宝除理财功能外，还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，实在是方便了，而恰恰正是因为这种便利性，使得我们花起钱来毫不自知，丝毫没有现金支付的肉痛感，于是我们存在余额宝里的钱最大的可能性就是——不知不觉给花没了。

单就如何保证存入的钱不会变少这一项来说，学生党就不适合把钱存在余额宝里，我非常有发言权，因为我亲姐干过这么一件事。上班后恰逢余额宝行情正火，她就把6000多块钱放在了里面。

我还记得当时的场景，她疯狂DISS把钱存银行定期的老妈，对她说：“你看我6千块钱放在余额宝里，一天的收益四舍五入就1块钱了，你要是把存银行的钱放在里面，那得多少钱呀！你们老年人，就是落后跟不上时代的步伐！”

老妈当时给了姐姐一个意味深长的眼神，现在我懂了，那是历经世事后的眼神，带着三分讥笑，三分凉薄，四分漫不经心。

因为，我姐逐渐看到，每天的收益从不到一块变成7毛，变成5毛，后来3毛多，最后，到她醒悟去拯救她的存款的时候，里面的钱只剩下两千块钱了。

说好的存钱呢？说好的理财呢？钱怎么理着理着，就没了呢？

②余额宝跑不赢通胀

我们一般用CPI来作为度量通货膨胀的一个重要指标，通货膨胀是物价水平普遍而持续的上升。CPI的高低可以在一定水平上说明通货膨胀的严重程度；一般采用居民消费价格指数（CPI）来反映通胀水平。

2020年7月份，全国居民消费价格同比上涨2.7%。其中，城市上涨2.4%，农村上涨3.7%；食品价格上涨13.2%，非食品价格持平；消费品价格上涨4.3%，服务价格持平。

那么我们常说跑赢通胀，到底从哪里可以看出来是否能跑赢通胀呢？我们首先看一个公式：理财实际收益=获得的收益-CPI公式。

很简单，按年计算，就是你理财获得的收益减去CPI的同比涨幅，如此可见，余额宝年华仅1点多，跑赢通胀，是不可能的事情。

③有更好的替代品

余额宝的本质是一款货币基金，货币基金的的特点就是风险低，流动性强。

它的主要投资品种是国债、金融债、高等级信用债、存款、存单和质押式逆回购等资产，而这些资产都与金融市场的利率挂钩。

这么看，货币基金的利率跟银行基准利率走势应该是平行的，当银行基准利率下调时，货币基金利率也会下调。

但是目前市面上，兼顾收益和流动性的产品也有不少，余额宝并不是最佳选择，一些短期债基、结构性存款等，也能兼顾流动性和收益。所以余额宝已然不是最佳选择。

03 基金定投——最适合普通人的投资，没有之一

此时我回想到妈妈的眼神，幡然醒悟，我妈年轻时一定是有过把钱放在活期里都花没了的经历，所以才把钱都存成定期，想花也取不出来，一定是这样的！

看着我姐余额宝里6000多变成了不到2000块，反过头来看看我自己上大学时买的1000块钱的基金，因为被遗忘在APP内，不仅没花掉还给我赚了200块，一反一正四舍五入就是一大笔钱，差距就在这里产生！

此时，姐姐也在思考，到底有没有一种投资产品，既可以管住自己的手不那么方便的花掉，又能取得一个比较合理的收益呢？

思来想去，基金定投是一个不错的选择。经过历史回测，坚持基金定投，既能强制储蓄，又能取得一个相对不错的收益率。

恰逢姐姐生宝宝，于是在我的建议下开启了一轮基金定投，当做孩子未来的教育基金，这不，收益还挺好。

为什么推荐给姐姐进行基金定投？因为我知道基金虽然有跌的时候，但是涨回来是迟早的事，而且，相对于要你本金的一些投资产品比如P2P，基金一时的那点亏损又算的了什么呢？

姐姐选的基金，其实没什么特别，代表大公司的上证50，代表小公司的创业板，还覆盖了海外的纳斯达克指数，已经债券，各方平衡，每月15号按时定投。

金额，不过是区区的500块起步，每年的五月份递增100元，最多的一个月，也不过才900块钱而已。但是，时间不愧为基金的好朋友，每个月几百块钱，连本金带收益，也攒下了5万多。

因为姐姐在7月份时卖出了创业板，到账大概有不到9600元，所以总体页面上持仓显示有一些变化，已取现收益那里是有一点出入的，因为它是针对于整个账户持仓而言的。

不过这些都是小事，最重要的是四年的基金定投，不仅帮助姐姐攒下了钱，还取得了相当不错的收益，最主要的是毫不费力，只需要设定好日期，保证银行卡里有钱就好了。

对上班族来说，基金定投真的是非常友好。

04 学生党如何进行基金定投？

那么对于学生来说，如何进行基金定投呢？学生，年轻，风险承受能力强，乐于接受新鲜事物，最重要的是，没有什么负担，虽说上有老，但正值壮年，根本不用你操心，下又没有小，简直是投资的最佳起步期。

雷军曾说过一句话令我印象深刻，他说：“有机会一定要试一试，其实试错的成本并不高，而错过的成本非常高！”

对于学生党来说，试错的成本更是低的不得了，最坏的结果，也就是损失一点点的钱和一些时间，但在人生长河中来看，学生时期所拥有青春和时间本就是他们试错最便宜的本钱。

那么学生党，如何进行基金定投呢？建议分以下几步走。

第一步，选择好适合自己的标的，先按兵不动。选什么基金定投呢？如果手头每个月能结余几百到一千块，那么选上两三只基金就可以，小白建议上手沪深300、中证 500这类的宽基，激进一点的，创业板，或者细分行业的基金都可以，年轻嘛，风险承受能力更强。

第二步，选择合适的时间进场，将手里的几千块建个底仓。虽然很多人都说基金定投什么时间都不晚，但是没有告诉你在低点进场更容易取得高收益，3000点左右甚至以下是比较好的时机，这样买入后就算是短暂的亏损，幅度也不会太大，心里也能承受得了。

第三步，坚持每月定投雷打不动。定投本就是靠时间来摊平风险，如果一次性买入而不去定投，那么我们就很被动，无法拉低成本，像我2012年时买的那只基金，如果我选择了定投，现在已经经历了一大轮牛熊，翻倍绝不是问题。

说了这么多，其实，并不是说某一种理财产品好而另外一种不好，这些都是根据自身的具体情况来选择的。现在适合你的投资品种，可能两年后再看就不符合自己的情况了，现在觉得不适合的恰恰又适合了。

所以不管是学生还是成年人，多读书多积累经验，随着自己的投资风格的改变，再去匹配适合自己的投资品种才是王道！