年利率下行环境中，看我怎么守住手中钱包！

这两年银行利率不断下行，我也在不断的调整自己的资金配置，今天我来和大家唠唠，我在这几年理财的三个阶段。看看作为一名普通工薪族，怎样应对不断缩水的利息。

第一阶段：理财萌芽时期

作为一名80后，我大学毕业后在南方工作了几年，现回到老家一个五线城市生活，有两个孩子。

当年在南方，初始工资不到1000元，每月几乎消耗殆尽，就算加上学校平常发的为数不多的福利，也攒不下多少钱。

好在我一个人，平常消费也不高，每个月只花几百元，剩下的全部存在银行活期。平时工作忙，出门一次坐车也麻烦，所以，省下了逛街的精力和时间，也生生掐断了我买买买的念头。

记得当时银行里的活期一直涨到1万多，回家妈妈得知以后，告诉我把钱存在定期里，利率高的多。

于是，我就在银行办了属于我的第一张存单。8000块钱，5年期，当时的利率还是挺香的，大概5.5吧。话说，这笔钱可是一直存到我结婚。

了解到这点常识之后，我也有意识地看了一些理财书和上网查找了一些这方面的资料，了解了12存单法，阶梯存单法等等。

我也不太习惯这种太长期的理财，所以，我之后的定期存款，多为1年期，给自己定心吧。

相比较其他存款方式而言，我还是选择12存单法的多，因为我喜欢这种每个月去银行，让自己充实的感觉，看着存折上数字的上涨，心里觉得很踏实，所以，哪怕到了婚后的几年，我每个月都会去一趟银行。少则几百，多则几千，而到了年终，发奖金的时候，我会一次性存个5000元的一年，多则三年定期。当时的我也体会了复利带来的作用。

我也利用这些存款，为自己以及家庭添置了不少大件电器等。

回到家乡后，我也在本地商业银行中存了一些定期，虽然比不上有些银行理财产品，但比四大行确实还是高一些。

第二阶段：利率逐渐下行，开始转向互联网理财

转向互联网理财也并不是因为利率下行直接导致的，回到家乡后，一些互联网理财如雨后春笋般层出不穷。大概是到2015年，我逐步意识到银行的利率太低，如果想实现财富的快速上涨，还是要另想他法。

当时和之前的同事在网上聊天的过程中，得知家境殷实的他已经有多年的投资理财经验，我就向他取经，在他的影响和带动下也开始接触WX理财和ZFB理财，最初投资的是一项保险类理财产品，利率也还可以，360天期限年收益高达5.5。当然这种年息5以上的保险理财产品，现在已经绝迹了。不过当时确实是让我们这些没有实体投资经验，也不可能在短期内购置房产的普通人，小欢喜了一把。

之后，又在一个同事的朋友圈中接触了P2P理财，这可是当年，全民皆投资的项目呀。当时一些平台的新手投资，甚至都有10点以上的利率，有的甚至可以达到15，现在看来这种疯狂的利率已经不正常了，但当时在人人投资，人人得利的大局势下，我也将不少存款投进了几个大的平台。

在2017年，不少稳定平台接连出事，我还心存侥幸，原来我的投资眼光还不错嘛。事实证明：天要让你亡，先让你疯狂。在2018年，我终于尝试了暴雷的那一刻。现在想想那段时光，真是想让时光倒转。哪怕我一分钱利息都不拿，把本金还我也好啊，经过这次经历，我在投资上又谨慎了许多，不考察好绝不入手。

第三阶段：各种理财产品多配置，稳固与收益齐飞

这几年银行利率低，互联网稳健理财利率也越来越低，而且保险理财打破了刚兑原则。我也在思考到底什么样的理财方式才能追求利益的上涨？

而且对于我们这样一个要养两个孩子，风险承受能力比较弱的家庭来说，稳固与收益可能还是要偏向前者。

因此，我目前买有长期国债，银行定期及互联网理财。另外，近一年通过泡理财论坛，和其他小伙伴学习理财知识，准备下一年着重研究基金投资。因为相对而言，基金还算是普通人可以买得起并且深耕的一项理财产品。

下一步我的理财思路是这样的：

一、除了投资，让钱源源不断流入我的袋里也是个好方法。

通过工作积累的人脉和资源，利用我出资，朋友出力的方式合作投资。目测前期可能回报率不高，但如果产品好，位置佳，应该是有前景的。

但我不会把所有的资金都拿出来，投资这个项目毕竟风险还是存在的，无异于创业。所以，中年如我，还是要留点安全垫的。

在此，我想和大家分享的是，经常赋能给他人，也就是在给自己提供机会。合作才能共赢。

二、重仓基金，学习理论知识。

这段时间新能源和消费类基金炒的比较火爆，我也会着重研究一下，俗话说，民以食为天，拉动经济还是要靠消费，而且医疗和白酒类基金也会做出研究和调整。坚持定投，为孩子的教育基金加码。

三、坚持之前的投资风格和分配，适当调整比例。

由于上文也说我们的抗风险能力较低，所以一些不常用资金还是会投入靠谱的长期国债，尽管利率低了不少，但没有什么比国家更保险了。

银行理财也实行5万或是10万之类的购买。充分利用存款保险中最高偿付限额为人民币50元的条例。什么都不如本金保证来的靠谱。

这只是初步的三年计划，因为随着孩子步入不同的教育阶段以及我的目标的改变，理财规划也会做出调整，孩子正是处于学习习惯和方法养成阶段，所以，这几年我重点还是在孩子的教育上。

理财永远都是锦上添花，有精力的时候，找准自己的理财方式，做好配置，之后照着做就行了。