鹅生蛋，蛋又生鹅，有钱人都是从哪开始变有钱的？

吾皇发现一说到理财投资，很多人的第一反应就是你有什么好的产品推荐吗？这个产品收益率高吗？

特别是听到别人说买什么赚钱或者某某产品很好，收益又高，立刻心痒痒，马上买入，觉得自己就要发大财了。

这是理财的一个很大误区，以为理财就是单纯去购买理财产品，其实理财更重要的是需要我们做好资产规划和配置。

科学安排好家里的钱要投资在哪，花多少，留多少，让钱更好地为我们服务。

                    

比如，三年后要买房，攒下的钱应该买什么理财产品？

如果碰到不可承担的疾病费用和意外事故，怎么办？

公司突然倒闭，失业在家，一时找不到工作，交不起下个月的房租怎么办？

好的财务规划就是把钱安排得明明白白，既能让我们的钱稳健增长，又能在我们需要用钱的时候拿得出钱。



还有，我们都想投资赚钱，所以希望购买的产品收益高，流动性强，又没有风险。但实际上这样的产品是不存在的。

我们叫做理财的不可能三角，也就是不可能同时实现流动性好、风险低、收益又高的情况，

在风险、收益、流动性三者中，任何的理财产品最多只能同时满足其中二个条件。

如果有人告诉你说，某某机构发行了一个产品，收益高，无风险，流动性强，那可能就是个骗局。

天下没有掉馅饼的事，如果真有这么好的事，还需要宣传吗？

所以，在我们购买所有的理财产品之前，要熟记理财的不可能三角形，知道高收益意味着高风险。

那到底该如何做好家庭资产配置呢？我们不妨学习下那些赚了钱的人是从哪里开始的。

接下来我就和大家分享下美国标准普尔公司，根据全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，得到的标准普尔家庭资产象限图。

标准普尔家庭资产象限图主要是把我们的资产分成四个账户，分别打理。

第一个账户，要花的钱，我们可以叫做应急账户，一般需要预留好家庭3~6个月的生活开支。这笔钱主要是用来应对一些紧急情况，以备不时之需。

因为是随时救急的钱，所以要求这笔钱流动性要强，一般建议大家可以把钱放进余额宝、银行活期存款，可随时支取。
我有个朋友月薪5k，每个月一发工资把钱安排得明明白白，80%都拿去投资理财。劝他要有应急资金听不进去，就吃了大亏。年初受疫情影响，公司延后2个月发工资，他的钱都拿不出来，只能尴尬地和朋友借了生活费和房租。

意外无处不在，我们永远都要有个plan B 。


第二个账户，保命的钱，我们可以叫做保险账户，这笔钱主要是用来给家庭购置保险。用较低的保费撬动高杠杆，去应对不可承受的疾病和意外情况发生，让家庭不会一夜之间返贫。

一般拿出年收入的5%-10%给家庭成员配置相对应的保险。

第三个账户，保本的钱，我们可以叫做目标账户，这笔钱主要是用来实现我们中短期目标的钱，比如买房，买车，孩子教育金，这些目标都是刚性需求，必须保本，又要跑赢通胀，我们可以选择较为稳健的理财投资，比如投资风险较低的银行理财、债券、基金等。

第四个账户，升值的钱，我们可以叫做金鹅账户，这笔钱主要是用来帮助我们的钱赚更多的钱，比如购买股票，房产，公募基金等。这部分钱是风险和收益并存，一般把金额限制在30%。具体比例需要根据你能承受多大的风险来决定。

以上就是标准普尔家庭资产象限图，我们需要分别做好这四个账户资产配置，具体的分配比例仅供参考，根据自家的情况，活学活用。

我们通过标准普尔家庭资产象限图，知道那些资产稳健增长的家庭，是按照不同比例地去购买债券、股票、基金这三大类理财产品。

那到底什么是债券、股票、基金呢？

债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金, 向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。

公募基金，是指以公开方式向社会公众投资者募集资金并以证券为主要投资对象的证券投资基金。

简单来说就是公募机构向大家筹集资金去购买各大公司股票。

股票是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每家上市公司都会发行股票。

风险与收益成正比。所以这三种投资品风险大小为：债券风险＜公募基金＜股票，

对应地，债券收益＜公募基金收益＜股票收益。

最后，切记任何投资行为都是有风险的，不要盲目听信朋友或者什么大v老师推荐，不懂不投。因为亏了钱，只有自己会心疼。