养老保险需要一直交？一招教你算明白！

个人养老保险，什么时候开始交最划算？

最近有小伙伴说自己的年纪还比较小，而且当下保险的收益也不高，可不可以把个人养老保险的钱置换成等额的现金？一方面能缓解自己的住房经济压力，另一方面也可以等到了年纪再缴纳，这样的话，就可以省不少钱了。但是又担心置换成现金花掉之后，以后的退休养老金就比别人少了，比较矛盾，所以来咨询一下，养老保险什么时候开始交比较划算？

首先，明确一点，养老金交满15年就可终身领取养老金。一般情况下，社保缴费年限越长，退休后可领取的养老金越多。但退休后的养老金是取决于缴费年限和基数的，如果想退休后获得较高养老金，那就得延长缴纳年限。基础的15年只是一个入门的门槛，如果想要领取到比价多的养老金，还是要延长养老金的缴费年限的。

总的来说，你缴费的年限和你领取到的养老金是成正比的，缴纳的年份越多，那么赚钱赚到的越多。虽然各地的政策可能有所差距，但是这个基础的理论是不变的。在这个基础上，我们来做一个小实验。

首先在网上找一个“养老金计算器”，一般的银行都有这个服务，打开之后，输入你的年龄，缴费的基数，就可以推算出来，退休的时候自己的账户里有多少钱，每个月可以开多少工资了。

我们以30岁的男性，月薪5000元，企业缴费的比例是5%，个人缴费的比例是1%，然后每年的工资增幅为10%，那么等到60岁退休，按月领取25年，简单的测算一下，他的养老账户里有多少钱呢？

最后退休的账户里的金额是87.4254万元，退休之后领取到的第一个月工资是2914元。

如果我们按照最低退休年限60岁来计算，只缴纳15年的退休金，然后就退休了，一个月可以领到多少钱呢？

退休的时候，虽然也是领到了25年，但是每个月只有482元，同样的计算标准，一个账户里的钱有87万，一个账户的钱只有14万，账户额度之间的差距是6倍，领到的月工资之间的差距是482:2914，工资额也差了6倍。

所以，30岁开始缴纳养老保险的人，月收入是45岁开始缴纳养老保险的人的工资收入的6倍。因为有通货膨胀的因素，以及养老金入市的政策，我们的养老制度实际上已经很完善了，在退休的时候账户里的接近100万的养老金，是你下半生的依靠。但是有的人就觉得自己的理财能力超群，可以抵御大风险，投资的收入要比这个账户的结余高很多，自然是可以尝试投资养老的，但是十赌九亏，不管是什么理财方式，都是有风险的，有能力的人也要量力而为。

养老金最好的缴费年限是现在，不要因为眼前的一点现金诱惑，就把钱取出来，变成手里的现金流，现金流大部分时候都是支出的金额，想要结余是不太可能的，所以养老金缴的越早退休的时候收入的也越多。

最后再给大家参考一个基础的养老公寓，在海南，2人一间的养老院，包吃住水电一个月也要2000元，养老金刚好可以覆盖，如果再有生病就医的需求，现阶段的退休金基本上是不足以覆盖支出的，所以还是建议大家，把养老金乖乖的扣了，再好好的学习理财，攒一份商业保险，补充养老。

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