用好这4件武器，「退休自由」有望了

说到财务自由，可能很多人都会觉得那需要一个天文数字才能实现，是一个遥远的目标。

对大部分人来说，财务自由的关键点是，可以自我安排和掌控好生活的节奏。

就是解决“生老病死、衣食住行”八个字背后的财务问题，调度可用的金钱，平衡好欲望、风险等因素。

话虽如此，对于每一个人来说，到底怎样才算挣脱了金钱的束缚呢？

有朋友在一篇文章中分享了三个公式，把“提前退休”的基本要求、高级条件、甚至更高级条件，都用简洁通用的算法表达出来。

感兴趣的小伙伴，可以在「很帅的投资客」看更完整的逻辑推演。

今天我们就来顺着这三层条件，跟大家聊聊具体实现的可能路径。

01财务自由第一个阶段：攒足第一桶金

对财务自由有一种初级定义，那就是你每年的投资收益，可以覆盖你每年的开支。

也就是下面这第一个公式：

也就是说问题来了，我们怎么获得这个「可投资资产」呢？

我们曾做过一个用户调查，发现80%的人第一桶金，都是靠朴素的工资，一点点累积起来的。

如果你和我一样，普通家庭出生，那么想要增加自己的可投资资产，储蓄是第一步。

比如，先从每个月存下工资的10%开始，这是一个不太会影响你生活质量的比例。

不是一笔大资金，但是积少成多，3-5年后这就是一笔数额不小的钱了。

假设你的到手工资是1万，每月存下10%，一年下来你能存下1.2万。

之后，慢慢把存钱的比例加上去，再随着你薪水的增加而不断增长，这个池子里的钱一定是越来越丰盛的。

储蓄很重要，节流也很重要。它是财务自由的第一步，同时也会让你有更多生活的底气。

02财务自由第二个阶段：击退“通胀”小怪兽

来给你举个牛肉面的例子——

假设你有1万元，10年前的牛肉面是5块钱一碗，那么你能买2000碗牛肉面。

如果你把这1万存银行到现在，利率是3.5%，过了10年，变成了13628元。但是物价上涨，牛肉面20元一碗。你能买到的牛肉面，只有681碗了。

你的存款变多了，但是你能买的牛肉面变少了很多。

所以这里就要说到财务自由的第二级，打败通胀。

于是，我们的财务自由公式变成了：

近10年来，中国平均通胀水平在2.29%左右，要跑赢通胀，我们的目标年化收益率就要达到——4%+2.29%，大概在6-7%的水平。

想要达到这样的收益率，我们可以用什么办法呢？

武器1：债券基金

从数据统计来看，纯债型基金的平均收益大概在3-4%左右。

武器2：固收+，就是“稳健打底、收益增强”类产品

它的优点是，大家一起跌时候，它跌得少，涨的时候它比较矜持。

但是拉长周期来看，总体走势是持续向上的，今年的平均收益在6-8%。

某款固收+产品收益率曲线图

（来源：天天基金 APP)

建议大家把这两个武器搭配起来配置，这样风险会更分散、收益也会更稳健一些。

这就是第二步，选对固定收益类的的产品，就能为你在储蓄之外，赚取第一层被动收入。

03 财务自由第三个阶段：买国运，抓住时代红利

说到国运，在十四五规划中明确提到，2035年我国的GDP要翻一番，倒算一下平均年增速在4.5%左右。

如果把4.5%看作一个时代的发展速度，那么就要围绕这个数字做文章了。

我们的第三条财务自由公式：

也就是，4%+3%+4.5%=11.5%。

年化收益大约要达到11.5%，才能确保吃到未来十五年，中国经济发展的红利。

目力所及，就是进一步参与资本市场，比如，买到一些好公司的股票，赚它长期盈利的钱。

这需要你有系统的选股知识，再加上一点独到的眼光。

另一个比较好上手的办法是，拿出长钱来，通过投资股票类基金来赚钱。

这就祭出了另外两大武器。

武器3：宽基指数基金

沪深300、中证500、创业板指数，还有今年新发的科创板50ETF等指数型基金等。

武器4：主动管理基金

大部分优秀的基金管理人，都会挑好赛道，赚企业盈利增长的钱。

如果选对了产品，坚持了定投的策略，在第三步这里，你也不会太费力。

今年走到了尾声，股票型基金的收益率，已经超过了35%。

依然建议大家把这 两个武器搭配起来用，这样能比较广地参与资本市场红利、收益也会更高一些。

04 理财是一个可持续循环的过程

最近知乎上有个热搜问题：我们变富的过程中，最大的「阻碍」是什么？

巴菲特其实很早就给过答案了，“没有人愿意慢慢变富”。

终日被“我想变得更有钱”的欲望所控制，而没有迈出第一步的话，可能会距离财务自由越来越远。

如果你在理性层面做好规划，比如跟着今天分享的三条公式，一步步实践，再加上时间和经验的复利，相信你能更自由地安排好生活。

理财不是暴富，也不是解决燃眉之急。它是一个可持续循环的过程，也是一个衡量自己成长的方式。共勉。