坐拥百万资产，却没钱聚餐，希望你的资产不会变成负资产

最近，看到一则消息，说在大城市坐拥百万房产的年轻人，却没钱聚餐，实在是很扎心，那么，这究竟是什么原因造成的，这一批年轻人已经上车了，虽然有了百万资产，但稍一不慎，资产却可能会变成负资产，所以，接下来我详细写写，希望对暂时没有在大城市上车买房的年轻人，有个警醒。

一、是否真有必要买房

从财务思维的角度来看，如果以现今这么高的房价，还去购买房子，一定程度上，你的负债已经大于资产，举个例子，假如说在B市，你想购买房子，做一份购房预算吧，一套500万元总价的房子，如果是商业贷款，第一套房需要付出150万元的首付（以三成计算），以及每月近23000元的月供，那么，单单以房子这个项目来计算，按照公式：首付款（负债30%）+贷款（负债70%）=房屋（资产100%），此时你的负债是550万元（以20年4.9%的商业贷款等额本息计算，累计还款总额），加上首付款150万元，一共700万元，只有你的房子能升值到700万元或者以上，才是真正的资产，否则，如果以后房价下行，比如从500万元下跌到450万元，甚至400万元，这房子对你来说，就是资不抵债（资产只有400万元，负债却有700万元），为负债。

不要幻想房价会一直上涨，有位朋友就曾经留言，说她去年在肇庆高新区买的二手房，当时房价高，而且利率是5.6%，如今房价跌了20%左右，银行还给她打电话，说可以提前还款，免罚息，或者将利息降到3.8%，但要3年还完，银行也怕坏账。

另外，假如想计算租金回报率，如果税后月租为1万元/月，忽略物管费，此时租金回报率为10000*12/7000000=1.7%，只有当下银行定期存款的一年期利率水平，比不上货币基金收益率，更不用说是权益性产品的收益率了。

当然，如果你认为是自住房，一定要有一套自己的房子才安心，或者说是为了小孩读书教育等原因，而一定要买房，我们接下来继续看。

二、准备首付款项

对于初次置业，购买第一套房的刚需者来说，在财务方面首先要做好预算，你生活在哪一座城市，你想要购买的房子总价是多少，你手中的资金有多少？能不能完成房子的首付比例，如果都可以，那么接下来就要准备按揭款项；

三、准备按揭款项

因为现在我们房子贷款的方式分为公积金贷款，商业贷款以及组合贷款，假如你有公积金贷款的话，那是最好不过了，利率比较低，现阶段才3%多，也不会受到你手中流动资金的影响，如果没有公积金贷款的话，这个时候要审视好手中的资金流水，如果比较紧张，建议尽可能地延长贷款期限，比如30周年，因为如果贷款期限比较短的话，有可能会影响你当下的收支平衡；

走到这一步时，有些人可能会考虑到，贷款周期越长，需要给银行的利息越多，所以就咬咬牙，不想肩负那么长的贷款周期，但如此一来，如果自己的收入不够的话，是会影响生活质量的，就像前面所说的，竟然没有钱聚餐！一般来说，房贷月供不应该超过家庭收入的50%，大家应该在这个基础上，做好资金的安排和计划；

四、确认还款方式

最后，就是在跟银行签订贷款合同的时候，还要考虑到是使用等额本金还是等额本息的还款方式，银行的惯例一般都是使用等额本息，每个月的还款金额都是一样的，而等额本金，则是前期还的比较多，后期还的比较少，相对来说总利息也比较低，关于这一点，还要看你所贷款的银行是否支持，以及使用等额本金的方式，你们前期的收入是否能覆盖。