车厘子自由都不算啥，你知道多少钱才能实现养老自由吗？

2019年春节期间，车厘子一度成为检验一线城市白领收人水平和消费能力的标尺。

一个人穿着高档的服装、带着昂贵的配饰、拎着价格不菲的包包不重要，在城市里过的好不好、银行卡里有没有存款也不重要，能不能肆意地购买80元一斤的车厘子，才是最重要是的事。
虽然，硬性地把吃不吃得起车厘子算在“女性财务自由15个阶段的分界点”，其实质也不过是在贩卖焦虑、贩卖奢侈的消费观。

但最近一则新闻，却是值得人们注意：有数据显示，总和生育率已跌破1.5的警戒线。这则数据和我们日常观察到的现象基本吻合，城市里有大量的剩男剩女不愿意结婚，即便结婚了也会推迟生育计划，虽然开放二胎政策已经实施了5年之久，但受到工作压力、生活压力的影响，适龄男女生育意愿依然没有太大的提高。
出现这种情况，一般会导致两个结果：1.劳动力不足；2.迫于劳动力不足，延迟退休可能成为必然的事情。
或许很多人还没有意识到，但我们不得不提前开始规划养老问题。毕竟，当我们老了，即便是依然有工作能力，还有什么公司肯聘用年过六旬的老人呢？

实际上，如果大家关注券商、保险、基金公司和第三方理财平台，都会发现这样一个现象，企鹅今年10月份推出了一起投（产品有70正好养老组合、80当道养老组合、90后浪养老组合）、蚂蚁推出帮你投、小招喵直播间宣传各种定投产品和养老储蓄，以及每年11月份各个保险公司开门红期间会推出的年金险，这些现象都在向世人传达一个观点：早点儿规划养老，早受益。
我们暂且不讨论早开启规划养老是否能够受益的问题，关于养老到底需要多少钱，我们先算一笔账：假定一个人现在35岁，60岁退休，85岁辞世。现在的生活费和医疗保险一共是1500元/月，通货膨胀率是4%，那么60岁时需要多少钱，才能维持现有的生活质量？
答案不是1500*（1+4%）=1560元，而是 4000元。
我们来看一张图：

数据显示的是2020年中国的通货膨胀率逐月走势，全年的通货膨胀率基本上是4%左右，但通货膨胀不是今年有，明年就没有的，所以即便是我们不愿意承认，未来我们也需要比现在更多的多的钱，才能保证有足够的钱用于养老。


那么，我们到底需要多少钱才够养老呢？2019年蚂蚁和富达国际发布的《2019年中国养老前景调查报告》中调研了50050个对象，调研结果显示，大多数人认为每个人至少需要154万元养老金储蓄（注意是储蓄，不是资产），才能过上比较富足的生活，更恐怖的是，被调研的对象中有60%的女性尚且没有养老意识，没有开始养老储蓄。
可是142万元，真的够吗？
目前，泰康保险旗下的泰康之家在养老规划方面做得比较先进，他们不仅将保险、资管、医疗和养老相结合，还打造了CRCC关爱社区（房产），这一模式已经在北京、上海等十余个城市建设和开通。
我们来看看想要入驻泰康养老社区的价格（以北京燕园为例）：

首先，押金20万元，乐泰卡150-390万不等，如果包含吃穿用度、护理费、娱乐费、定期健康管理费，所有费用随便一加怎么也得300万以上吧。
看到这些数据，再想想老年生活，可能还真的没那么自由了。


不过，也不是没有解决办法，比如：
从现在开始规划！
第一步，对家庭资产定期进行系统性的盘点，进账出账做到心里有数。接着，根据盘点结果对超出支出比例消费进行削减。
第二步，戒掉不必要的囤积癖，买东西的时候多考虑需要不需要，是不是现在需要，是不是一定要，是不是可以通过其他方式替代。
第三步，全方位提升自己赚钱的能力，不论是工作上职位的提升，还是在闲暇的时间开始兼职都是重要且必要的。
第四步，全额缴纳社保（养老和医疗是必须的），如果有余力可以配置一些商业医疗险作为补充。
第五步，也是最重要的一步：开始理财。

根据养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告（2020）》显示，目前养老储蓄主要分为四类，分别是：银行类（银行存款或银行理财），保险类（年金或商业养老保险），理财产品类（基金、股票、国债）、其他类（房产投资，养老信托）等。
我们分析一下这四种理财方式的差异性：银行类大多会推荐风险较小的货币基金，虽然资金安全赎回灵活，但收益较低；保险类多为长期投资的产品，缺点是有门槛（比如100万元起买），取用不灵活（资金占用年限太长，到一定的年限才能取用）；理财类产品取用灵活，收益较高但有一定的风险性；其他类主要为房产和信托，门槛就更高了。
爱因斯坦曾说，复利是人类第八大奇迹。
综合考虑所有理财产品的优劣势，再从分摊风险角度来看，从现在开始做基金定投是势在必行的事情。
首先，基金是股票的集合，本身就弱化了择股的风险；
其次，基金通常由专业的团队打理，受国家监管，不用担心基金管理公司跑路；
第三，定投则弱化了择时风险。大盘指数有涨跌，股票也会有涨跌，我们没办法总是买在低点，但可以通过少量多次定时购买的方式分摊掉择时的风险。



想要优雅老去，必须终身自立，养老规划就得尽早开启。