两个原则告诉你，最舒服的存钱方式是能花钱还有得剩

最近加班回家的路上，我再一次心生感慨：上班族的压力啊，还真不能太大，一大就想通过简单粗暴的买买买和吃吃吃来缓解焦虑，毕竟快乐分泌的多巴胺能稀释负面情绪。

于是我在公司楼下的便利店花4元钱买了一根黑椒热狗肠啃。店员一边帮我打包一边问，不要2根吗？我才看见促销活动4元/根，5元/2根。

我犹豫了5秒钟，还是只买了一根。咳，距离年度10万结余目标还差0.8万，虽然完成问题不大，但能省一块是一块啊。

你问我既然要省钱，为什么干脆连这4块也别花了。钱固然要存，但如果不花这4块钱会让我一路上反复纠结做足心理斗争才放弃，我觉得大可不必。

这种内耗久了，我们就会觉得一味节衣缩食的存钱方法不仅把欲望压制得死死的，生活的希望也跟着磨灭殆尽，只剩无处不在的锱铢必较和抠抠索索。

这种存钱过程太痛苦了。说到底，我们要生存，要存钱过日子；我们也要生活，要花钱过好日子。所以除了堵，还要疏，钱花得少不如花得巧。

我觉得有两个原则在平衡欲望、获得花钱与存钱的双倍快乐上是非常有效的。

第一个是设定好日常消费占收入的合理比例值，在这个比例值内，最大程度地保有生活质量。

统计学家恩格尔提出：一个家庭收入越少，家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出比例则会下降。

这就是著名的恩格尔系数。

通常情况下恩格尔系数越低越好。网上公布的数字显示，我国2019年的恩格尔系数在28.2%，已经连续8年下降；而根据美国农业部经济研究局发布的2018年全球各国和地区恩格尔系数，美国自身的恩格尔系数只有8.1%。 这至少从某个侧面反映出：美国食品及生活资料相对于居民的收入而言，是便宜的。

我去国外定居的亲戚家探亲时，在沃尔玛超市里随处可见低至几美分的可乐，按亲戚的原话说就是便宜得像不要钱一样，大部分的肉类相对也便宜，蔬菜特别是青菜类会贵一些，但也没有贵到离谱。

接着是服饰箱包。比如国内群众很熟悉的MK、COACH这些牌子，我见到当地妇女随身背，有点当买菜包来使用的意思；品种齐全的outlets，很多品质不错的品牌衣服诸如小朋友的polo衫，也就几美刀至十几美刀之间。

以我亲戚的月收入来计算，大概是5000美元-6000美元之间，也不算高收入人群，但在他们的消费体系里，也就相当于有5000元收入，花个几百元解决温饱问题后，偶尔再花个几百元买个包，不算浪费了。

这就是与收入匹配的消费水平。

我们可以尝试把场景换到自己身上，因为汇率差的存在，我们基本要花几倍的价格才能买到同样一个包，也就相当于这个消费行为我们同样要赚几倍的月收入才合理。

靠收入的快速增长来降低日常消费的占比有一定难度，那么收入恒定的情况下，也可以试着在赚5000元的情况下，做到花得比较少，过得还算好。

比如原本想点海底捞的外卖，一看点一餐要三位数的价格，恩格尔系数太高了，那么可以选择去买给海底捞供应食材的商家的替代款；

比如原本想买阿迪耐克匡威，那么稍微可以蹲一蹲它的清仓打折款，或者同等切换到我们自己的国货潮牌回力、李宁，一些特别有设计感的也不贵；

比如护肤品化妆品，买不起兰蔻的小黑瓶，可以选择平价替代品——欧莱雅的小黑瓶，两者同为欧莱雅旗下品牌，高端和低端线走的是同样的技术共享，只是成分表与浓度上的差别。买不起dior的999，也可以用几十块的小样款。

控制好比例值，就能留出能更多钱生钱的资本，买一些没办法替换的，真正一分钱一分货的东西，比如你说只有5000元月工资，有一件商品就是要花4位数的价钱，怎么办？

所以第二个原则是，想办法花收益产生的钱，尽管有时我们需要延迟消费。

不知道各位有没有留意到现在的银行创新型存款，目前的产品很多都是满期返息，也就是每隔一段时间支付本金产生的利息，本金继续为我们生息。

包括我自己，去年买过某个理财产品，是实物+利息的收益模式，相当于我用利息的一部分钱又买了东西。

利息是可以再生的，用利息的收入来买买买，本金依然能持续带来现金流。好比那句老话：留得青山在不怕没柴烧。所以《小狗钱钱》里经常说的养金鹅其实非常有道理，我们要养肥一只鹅，让它能不断下蛋，如果我们早早把它宰了，我们吃完这顿可就真的喝西北风了。

所以延迟消费不仅仅是为了考虑清楚某样东西有没有买的必要，也是为了能以比较充足的本金，换一个舒服的方式买东西。

现在的市场都是打破刚性兑付的，如果想要获得接近安全无风险的收益，那么就只有低收益的银行存款或者宝宝类产品，对应的想要获得比较大的收益绝对值也需要较大的本金量。

这样倒不如自己努力学点理财投资，不贪多地赚取市场平均收益水平。这个方式里，可以通过科学的判断方法筛选一支比较好的主动型基金，去相信基金经理的投资能力，或者放弃择时，选择定投指数基金，都能帮助我们的资金获得持续增值的能力。

可以从中高风险的基金投资上小试锋芒，赚取的收益放到低风险低收益的货币基金和银行类存款上拿较为稳定的收益，再安安心心花掉利息。也可以反向思维，把低风险投资渠道产生的收益，小额定投中高风险产品，再去部分止盈、花钱。

我自己的理财水平相当一般了，本年靠分批买指数基金和主动型基金，还是不太会买在低点的情形下，两者目前也基本上有平均20%的收益率。

所有为赚更多钱而做的努力里，学习理财是性价比最高的。

长此以往，我们学会了花钱， 自然也学会了存钱。文章写到这儿，我又看了一下本年账面上已经落袋为安的收益，不算多，买个4位数的油汀过冬绰绰有余啦。

再等等，说不定双12还能更便宜呢？