40多岁才开始学习理财，到底晚不晚？

最近收到一个读者的来信：45岁的普通上班族，月收入6000元，居住在西安，目前自住房一套，没有房贷，代步车一辆，有一个在上初中的女儿，妻子收入5000多，存款11万，父母退休金基本满足日常生活。自己40多岁才想要开始学习理财，到底晚不晚？

事实上，我们经常会碰到不少人说想要学习理财，但是自己已经多少岁了，会不会已经晚了。张爱玲曾经说过：出名要趁早。理财也是如此，理财也是越早越好。但是不管多少岁，相比于以后来说，最早的时间就是现在。人活在世上，应该今早的认清现实，也就是务实。钱确实不是万能的，但是没有钱却是万万不能的。要知道金钱是满足我们日常生活的基础条件。

我个人认为不管是20岁，30岁，40岁甚至是50岁的年龄阶段，只要想开始学习理财，那就是认知上的进步，只要认识到理财的重要性，就已经是离财富更近了一步。

40多岁，正处于中年时期，可以说上有老，下有下，这时候理财更有利于家庭稳健发展，也能够为自己的养老做好准备。不妨尝试以下几点理财建议：

1. 均衡分配自己的月收入，把钱花在刀刃上。作为一般的上班族，每个月收入基本就是固定的，这种情况下要想让自己的工资能够合理的使用，就应该学会均衡分配。每个月的水电费以及物业费和孩子的教育支出费用这些都是没法缩减的，在现有工资的基础上，想要攒下钱，就要砍掉那些不必要的开支，确保钱花在刀刃上。比如说每个月的服装费用其实可以节省下来，并不是不买，而是选择基础的百搭款式，这样穿的时间更久，而且不容易过时。再比如说，能不出去吃饭，就不出去吃饭，把在外就餐的资金和外卖的钱用在自己动手做饭上面，现在有很多的做饭APP，稍微花点心思，就能够按照上面步骤作出美味可口的饭菜和点心。

2. 每个月拿出家庭总收入的20%进行储蓄。诚然，现在物价上涨，对于小家庭来说开销越来越大。但是要知道资金的池子就是这么大，入水口的工资有限，这时候如果出水口花销过大，那么根本存不下钱，没有本金更不要想去理财。所以不管如何，也要尽可能的把每月收入的20%储存或者投资，这样随着时间的增长，我们的资金池子的钱会越来越多，家庭经济状况也会越来越好。

3. 记好收支账单，赚钱、省钱双管齐下。小家庭有一个人负责记账，主要是记录收入和开支，这样能够对自己每个月的支出有更好的了解，从而能够知道自己花钱的大部头在哪里，哪部分可以缩减，这样才能够更有针对性的做好节流工作。

在节流的基础上制定适合自己家庭的预算，比如说每个月花销3000元，其中800元属于可选择性的支出，这时候在制定下个月预算时候就把支出修正为2200元，尽可能的让自己的预算能够更精准，以便于能够结余更多钱。

单纯靠预算从牙缝里省钱是不行的，还需要想办法多赚钱，增加额外收入。40多岁已经处于中年阶段，这时候人脉以及资源是最鼎盛时期，不妨考虑下你身边有哪些适合的赚外快的办法，如果你擅长人脉资源，不妨通过人脉赚钱，如果你擅长技能型的工作，不妨尝试做点技能型的事情赚钱；如果你没有什么优点或者长处，开滴滴也是一个选择，总之尽可能的想办法多赚钱。

有人觉得赚外快太丢面子，想一想面子重要还是里子重要？当然是自己赚钱多了，自己舒服，再说了靠自己的劳动赚钱，这不丢人！事实上，对于兼职来说，只要迈出了第一步，你会发现其实赚钱并不难。



4. 应急资金一定要准备好。对于上有老，下有小的中年家庭来说，应急资金是必备的。至少要存下一年的收入才能够确保突发事件时候能够平稳的应对。要知道，人到中年，父母已经年迈，这时候没有一笔应急资金，突然有什么事情，真的会陷入困境中。

5. 配置保险，尝试理财。保险至关重要，保险能够确保有意外发生时候家庭能够有抵御风险的能力。很多人觉得有社保就可以了，其实大错特错，社保只能够保障基本，配置重疾险和意外险这些商业保险才能让家庭无忧。

对于40多岁的中年人来说，理财不妨尝试分散投资原则，选择基金是较为稳妥的投资方式，如果风险承受能力强一点的人可以再配置10%的股票。

配置资产的配比可以是20%的日常生活用钱放在货币基金中，我个人喜欢用招商银行的朝朝盈，方便灵活，随取随用，就算是跨行转账基本10秒钟内到账，是零钱管家的不二首选。

20%选择债券基金，个人推荐纯债基金，相比于货币基金来说，纯债基金收益率大概在5%-9%之间，流动性虽然没有货币基金好，但是贵在收益率比较不错。

20%放在银行定期理财产品中，这部分理财产品属于稳健的固定收益类产品，投资期限固定，能够收获稳稳的幸福。比如说招商银行理财频道的聚益生金30天B款，业绩比较基准在3.4%，流动性相对来说也不错，收益率完爆银行存款以及活期理财产品，也是稳健理财的首选。

30%不妨尝试定投指数基金，因为定投指数基金省心省力，40多岁正是工作忙碌，照顾孩子的时间段，这时候没有太多的精力去专门理财，这时候选择中证500或者是沪深300之类的宽基，虽然不能确保赚大钱，但是长期投资，15%的收益率还是能够保障的。当然，如果对理财比较感兴趣，也可以在理财社区多逛逛，看看其他人是怎么理财的，结合自己的实际情况，也可以配置行业指数基金，比如说目前比较低估的银行业指数基金和地产行业指数基金，切忌不要在指数基金大涨的时候买入，那样只会让自己的资金缩水。

综上所述，40多岁想开始学习理财一点都不晚，当然，理财不能够等，不要想等自己有钱了以后在理财，应该现在就行动起来，做到人到中年，财富更充盈！