月薪5000元,想35岁前存款100万,容易实现吗?

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4 天前 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
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咱们先来看看题目吧:“96年出生女孩,参加工作两年。每月工资5000左右。和父母同住,大部分开销花在化妆品和车子上。每月支出在1500-2000。目前还想增加重疾险配置,估计支出会上升到2500。存款20万(大学时期攒了很大一部分)主要投资于存款理财,小部分在基金,账户金,且都处于亏损状态。还有小部分放在长期期缴的保险(不是出于自愿原则,都是任务)。年化收益在4%左右。想在35岁前存款达到一百万,要如何更加合理高效的配置自己的资产才能实现这个目标呢?”

不考虑其他条件,如果只把这当做一道纯数学题的话,由题目可以得到3个关键条件:
1、目标存款100万。
2、现有存款20万。
3、距离目标还有10年左右时间。
4、目前每年不算20万存款的理财收益的情况下,可以攒下3-4万。

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根据这些已知条件,咱们可以算一下按复利计算每年的收益率达到多少可以实现10年存到100万的目标。用复利计算器简单计算一下,差不多需要达到年化收益率7%-10%之间。这个收益率目标说高,也不是很高。说低嘛,也确实不是普通的没有什么风险的定期理财、货币基金以及保险产品之类的低风险低收益的理财产品可以实现的。

所以确实需要更加合理高效的配置一下资产。当然,同时也可以考虑一些开源节流的办法。

首先,咱们来说说有哪些理财产品的收益在7%-10%之间。

1、封闭型债券基金。
目前债券市场行情不太好,近一年来一般的债券基金的收益也就维持在3%-4%之间。但是一些封闭型的债券基金今年的收益还是能维持在7%以上的。行情好的时候,这类基金的收益也是偶尔能到达到10%以上的。如果是可转债的话收益可能高达30%以上,不过风险也更高一些。如果是不熟悉可转债的人,不建议涉及。

2、各种指数型基金。
比如最常用的沪深300指数,近15年的平均年增长可以达到9%以上。
再比如申万食品饮料行业指数,近15年增长了20多倍,平均年化收益高达20%以上。
题目中的女孩子的基金账户多处于亏损状态,估计不是买错了基金就是操作太频繁,把基金当股票炒了。
只要把不合适的基金卖掉,选择一些宽基指数基金或者优质的行业指数基金做定投。相信只要耐得住性子,不胡乱卖出,年化收益达到10%左右还是非常有希望的。

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3、各个主动管理型基金。
很多主动管理型基金的收益都是非常不错的。2019年主动管理型股票基金的平均收益更是高达47.46%。近20年的数据显示主动管理型基金的平均年化收益率也高达16.8%。

不过也有一些主动管理型基金会出现负收益,挑选的时候要格外用心一些。

当然,除了这三类基金以外还有很多收益在7%-10%之间的理财产品。不过要么是门槛太高够不到,比如大部分信托产品;要么是专业知识要求太高,不适合普通人,比如黄金、期货、原油之类的;要么就是太牵扯精力,不适合上班族,比如炒股什么的。

所以,笔者还是建议在调整理财配置时,根据自己的实际情况首选这几类公募基金产品。

说完理财产品,咱们再来说说开源节流的话题。

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其实从题目来看,这方面没有什么可建议的。刚刚24岁的女孩子就能有20万的存款,已经是非常了不起了。

不过,因为配置重疾险就把每月开销从1500-2000元提高到2500元,每年重疾险的开销高达6000-12000元,对于刚刚24岁的女孩来说,确实有些高了。建议控制在6000元以内。

目前建议就这些吧。不过也仅只是在比较理想状态下的建议而已。毕竟24岁还在和父母同住的女孩子,肯定是未婚的女孩子。到35岁时,中间这10多年时间大概率会经历结婚生子这些事情,变数太大,很难计算。

所以把35岁存100万当成一个目标就好,不用给自己太大压力。这么能攒钱的女孩子,顺其自然也是很好的。
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